- сочетание временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

- предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Посредством смешанного страхования страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования – не больше, чем комбинация временного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

ЗАДАЧА

Рассчитайте сумму страхового возмещения.

Данные для расчета: заемщиком не возвращена банку сумма кредита на 7,5 млн. руб. и 1,2 млн. руб. процентов по нему. Ответственность страховщика составляет 90 %.

РЕШЕНИЕ.

Найдем общую сумму ущерба (Су) путем сложения суммы кредита (Ск) и процентов по нему:

Су = Ск + % = 7,5 + 1,2 = 8,7 млн. руб.

Сумма страхового возмещения равна:

Св = Су * 90 % = 8,7 * 90 % = 7,83 млн. руб.

ОТВЕТ. Сумма страхового возмещения равна 7,83 млн. руб.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Компании, для которых основным бизнесом является осуществление страхования жизни, не могут стать базой долгосрочного развития страховой отрасли. Этому препятствуют особенности полисов страхования жизни, диктующие логику ведения бизнеса и дающие компаниям специфический опыт, который не может быть использован при организации настоящего страхового дела.

Оздоровление бизнеса российских страховых компаний должно служить одной из важнейших целей структурной политики на страховом рынке. Известны и методы, способствующие достижению этой цели. Использованию полисов страхования жизни могут препятствовать ограничения на продолжительность периода между заключением договора страхования жизни и осуществлением выплат по договору. Для ослабления зависимости развития рынка от страхования жизни необходимо разграничить долгосрочное и краткосрочное страхование путем организационного разделения страховых компаний.

Сохранение сегодняшней роли полисов страхования жизни чревато углублением разрыва в конкурентоспособности отечественных страховых компаний и зарубежных страховщиков – их потенциальных конкурентов.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон РФ от 27 ноября 1992 г. – в ред. Федерального закона от 31.12.97 № 157-ФЗ.

2 Страховое дело. / Под ред. Л.Е. Рейтмана. – М.: Финансы и статистика, 1992. – 600 с.

3 Шахов В.В. Введение в страхование: Экономический аспект. – М.: Финансы и статистика, 1992. – 180 с.

4 Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 1996. – с.

5 Кагаловская Э.Т. Страхование жизни. – М.: Финансы, 1989. – 112 с.

6 Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка. // Вопросы экономики. – 2002. – № 10. – С. 82-95.