В общую систему межбанковских расчетов входят расчеты между филиалами одного банка, так называемые межфилиальные расчеты. Расчеты между РКЦ по операциям коммерческих банков, а также по их собственным операциям осуществляются через систему межфилиальных оборотов. На балансе Центробанка открываются два счета по межбанковским расчетам: "Начальные межфилиальные обороты" и "Ответные межфилиальные обороты". Расчетный центр, начавший операцию по расчетам (начальный провод), условно называется филиалом А, а принявший документы к ответному проводу - филиалом Б.

Операции банков осуществляются на основании специальных документов- авизо (официальное извещение о выполнении расчетной операции). Они могут быть дебетовыми или кредитовыми (в зависимости от содержания операции).

Правильность совершения расчетов РКЦ подтверждается совпадением начальных и ответных оборотов в процессе квитовки, т.е. сопоставление каждого ответного провода с начальным. Иными словами, должно быть обеспечено равенство общего итога остатков по счету начальных МФО через РКЦ общему итогу остатков по счету сквитованных ответных МФО. Такое соответствие достигается на балансах главных управлений ЦБ РФ только после завершения квитовки в межфилиальных оборотах за истекший год. Контроль над правильностью совершения расчетов между хозяйственными органами осуществляют коммерческие банки и их учреждения. В необходимых случаях привлекаются РКЦ и РЦИ Банка России [24].

Деятельность РКЦ тесно связана и напрямую зависит от качества работы вычислительных центров (ВЦ). В настоящее время коммерческие банки имеют возможность использовать для автоматизации своей деятельности как централизованную систему обработки информации, так и различные варианты локальных сетей либо сочетание обеих этих систем.

Платежные поручения и реестры предстоящих платежей на проведение операций по корреспондентскому счету (субсчету), а также выписки (подтверждения) о проведения операций по корреспондентским счетам (субсчетам) могут составляться на бумажных носителях или в электронном виде.

Электронные платежные документы (ЭПД) могут составляться в виде полноформатных ЭПД или ЭПД сокращенного формата.

Полноформатный ЭПД содержит все реквизиты платежного поручения и имеет равную юридическую силу с платежным поручением на бумажном носителе. ЭПД сокращенного формата имеет часть реквизитов, обязательных для совершения операций по корреспондентским счетам, открытым в учреждениях Банка России. При применении ЭПД сокращенного формата кредитная организация- плательщик обязана самостоятельно направлять расчетные документы на бумажных носителях, на основании которых составлено ЭПД сокращенного формата, банку- получателю для отражения расчетных операций по счетам клиентов.

Получение от кредитной организации необходимых расчетных документов является основанием для проведения операций по корреспондентскому счету. Платеж, осуществляемый кредитной организацией (филиалом) через расчетную сеть Банка России, считается:

• безотзывным - после списания средств с корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации (филиала) плательщика в подразделении расчетной сети Банка России, подтвержденного в зависимости от способа обмена расчетными документами - выпиской или электронными служебное - информационными документами (ЭСИД);

• окончательным - после зачисления средств на счет покупателя, подтвержденного в зависимости от способа обмена расчетными документами - выпиской или ЭСИД [9, с.56].

Централизованная система обработки информации (через ВЦ) имеет один недостаток: относительно низкую скорость совершения расчетных операций. Проблемы проведения расчетов связаны также с уровнем технической оснащенности РКЦ. Кроме того, сама технология этих расчетов основана на использовании большого числа бумажных носителей информации, что приводит к ошибкам и задержкам в почтовом обороте между РКЦ. Замедление платежей крайне негативно отражаются на финансовом состоянии предприятий, формировании доходной части бюджета, приводит к осложнению взаимоотношений коммерческих банков с их клиентами.

Таким образом, Центральный банк, пользуясь поддержкой государства, имеет возможность обеспечить платежную систему мощными средствами телекоммуникаций, необходимыми для осуществления расчетов между участниками рынка. Центральный банк в состоянии регистрировать все платежные операции, происходящие между банками, и качественно проводить зачет взаимных обязательств банков. Осуществляя макроэкономический надзор за функционированием банковской системы в целом, а также надзор за деятельностью каждого банка в отдельности, центральный банк может оперативно предпринимать превентивные меры по стабилизации финансового положения участников рынка платежных услуг и осуществлять санацию того или иного проблемного банка с целью недопущения разрыва звеньев расчетной цепи из-за банкротства или не ликвидности ее участников. Только центральный банк, в силу своего особого статуса, обладает достаточной ликвидностью и абсолютной платежеспособностью, сводящими риск неплатежей при расчетах с участием РКЦ практически к нулю.

3.2 Использование системы SWIFT в межбанковских расчетах

В конце 1950-х годов в результате бурного роста международной торговли произошло увеличение количества банковских операций. Традиционные формы связи между банками (почта, телеграф) уже не могли справиться с объемами банковской информации. Значительное время тратилось на устранение неувязок в документах из-за различий банковских процедур в разных банках, ошибок, возникающих при осуществлении межбанковских операций и необходимости многократных проверок. Естественной реакцией на лавинообразный рост объемов информации на бумажных носителях явилась автоматизация. Однако по мере развития систем банковской автоматизации появлялась необходимость безбумажного обмена финансовой информацией между банковскими системами, в то время как различия в их построении и особенностях протоколов взаимодействия не позволяли создать достаточно надежно работающую интегральную систему связи и обработки информации. Кроме того, в области межбанковских отношений полностью отсутствовала стандартизация.

Поиск более эффективных средств работы заставил в начале 1960-х годов собраться 60 американских и европейских банков для дискуссии по поводу создания системы стандартизации в международном банковском деле. Было принято решение, что конечной целью должно стать использование компьютеров, средств телекоммуникаций, обеспечивающих более надежную, быструю и безопасную систему передачи банковской информации. В основу проекта были положены следующие требования:

• платежные операции должны осуществляться без участия бумаг и как можно более рационально;

• обмен информацией между банками должен быть значительно ускорен с использованием средств телекоммуникаций;

• должны быть минимизированы типичные банковские риски (например, потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений и т.д.) [17, с.183].