Функции Центрального Банка РФРефераты >> Банковское дело >> Функции Центрального Банка РФ
3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.
4. Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль. Несмотря на необходимость платить проценты за кредит, привлечение капитала на условиях займа всегда выгодно. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты и в российских условиях.
5. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости с приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.
Кредит не только побуждает расширить масштабы производства, но и заставляет заемщика осуществлять инновации в форме внедрения в производство научных разработок и новых технологий. В целом кредитные отношения ускоряют научно-технический прогресс.
Кредит классифицируется по различным базовым признакам. В зависимости от того, какая представляется ссуда при кредитной сделке и кто является кредитором, различают пять самостоятельных форм кредита
Коммерческий кредит. Одна из ранних форм кредитных отношений. Его основа лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Наиболее распространены два вида векселя: простой, содержащий обязательств»! заемщика выплатить определенную сумму непосредственно кредитору, и переводный (тратта), предусматривающий письменный приказ кредитора заемщику о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.
Необходимость коммерческого кредита вытекает из самого процесса воспроизводства: несовпадение сроков производства реализации. В результате одни производители вышли на рынок с товарами, а у других возникла потребность купить товар. Однако, не реализовав свою продукцию, они не располагают средствами, и поэтому торговая сделка состоится лишь при продаже с рассрочкой платежа. Отсюда цель этой формы - ускорить реализацию товаров и весь процесс кругооборота капитала и извлечь дополнительную прибыль.
Коммерческий кредит имеет определенные недостатки:
• ограничен размерами резервного капитала кредита. Продажа с рассрочкой платежа возможна при наличии у предпринимателя излишка капитала;
• зависит от условия его обратного притока. При спаде производства ссуды не возвращаются, и цепочка кредитных связей нарушается, а его размеры сокращаются;
• имеет строго определенное направление, т.е. предоставляется одним предприятием другому, связанному с первым технологической цепочкой (например, завод по производству кожи оказывает коммерческий кредит фабрике по пошиву обуви). В обратном направлении коммерческий кредит невозможен.
На практике применяются следующие разновидности коммерческого кредита:
1) с фиксированным сроком погашения;
2) с возвратом после фактической реализации полученных в кредит товаров;
3) по открытому счету, когда вторичная поставка товара на условиях коммерческого кредита осуществляется по погашению задолженности по предыдущей поставке.
Итак, коммерческий кредит — кредит, предоставляемый функционирующими, хозяйствующими субъектами друг другу и продаже товаров с рассрочкой платежа
Банковский кредит. Это наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи.
В качестве кредиторов обычно выступают специализированно кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии центрального банка на осуществление подобных операций. Заемщики являются, как правило, юридические лица. Инструментом кредитных отношений служит кредитный договор (соглашение). Доход — ссудный (банковский) процент, ставка которого определяется соглашением сторон с учетом ее средней нормы на данный период
Банковский кредит имеет свои особенности:
• его источником являются, как правило, привлеченный капитал, т.е. полученный за счет средств банковских клиентов;
• банк ссужает стоимость, т.е. временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, помещенные на счетах в банке;
• банк предоставляет не просто денежные средства, а денежный капитал, который, проделав кругообращение в процессе производства, возвращается с приращением.
Банковский кредит классифицируется по разным признакам:
1) по срокам погашения:
• краткосрочные — обычно до шести месяцев на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств;
• среднесрочные — сроком от шести месяцев до одного года;
• долгосрочные — свыше года (в некоторых странах — свыше трех-пяти лет).
2) по способу погашения:
• ссуда, погашаемая заемщиком единовременным платежом;
• ссуда, погашаемая в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.
3) по обеспеченности:
• доверительные ссуды, единственной формой обеспечения является кредитный договор;
• обеспеченные ссуды, которые защищены имуществом заемщика (недвижимостью, ценными бумагами);
• ссуда под финансовую гарантию третьих лиц;
4) по категориям плательщиков;
• аграрные ссуды, обычно имеющие сезонный характер, предоставляются для сельскохозяйственного производства;
§ коммерческие ссуды функционирующим субъектам в сфере торговли и услуг;
§ ипотечные ссуды под обеспечение недвижимостью;
§ межбанковские ссуды предоставляются кредитными учреждениями друг другу.
Итак, банковский кредит — это кредит, предоставляемый банками и другими денежными субъектами заемщикам в виде денежных ссуд.
Потребительский кредит. Действует при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Кредитором выступают предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку, как правило, товаров длительного пользования (мебели, легковых и грузовых машин, холодильников и т.п.) и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению для приобретения земли и другой недвижимости (квартир, домиков), оплаты дорогостоящего медицинского обслуживания и т.п.
За рубежом эта форма кредита получила очень широкое распространение и используется всеми слоями населения через систему кредитных карточек. В России потребительский кредит только начал развиваться в виде кредитования граждан под залог недвижимости или продажи некоторых товаров в рассрочку (например, квартир).
Государственный кредит. Отличительная его особенность — участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Выступая кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему производит кредитование: