· Магазин получает результат авторизации.

· Покупатель получает результат авторизации через магазин или непосредственно от платежной системы интернета.

· При положительном результате авторизации магазин оказывает услугу или посылает наряд на отгрузку товара, а процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. При этом деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, продавцу и его обслуживающему банку.

Сегодня на Западе существует большое количество биллинговых компаний, предоставляющих услуги по обеспечению различных сайтов и магазинов системами приема онлайновых платежей, с помощью различных, а порой и одновременно нескольких схем. Представим ситуацию, когда физическое лицо желает продавать какой-либо контент или товары через интернет. Для этого ему необходимо лишь выбрать биллинговую компанию, получить от нее несколько скриптов и встроить их в свой сайт. Тем самым обеспечивается минимальная достаточная возможность взимать плату со своих пользователей или продавать некоторые товары. В качестве оплаты за услуги биллинговая компания будет взимать комиссионные от 2 до 50% с каждой транзакции. Для получения оплаты владельцу такого маленького магазина или контент-сайта даже нет необходимости иметь счет в банке и получать свое вознаграждение в виде банковских чеков или телеграфных переводов. Однако при такой схеме на всевозможные комиссионные и абонентные платы может уходить от 15 до 80% средств, полученных с продаж, а, например, работа крупного магазина с таким подходом практически невозможна и невыгодна. Поэтому российские компании и банки стали разрабатывать свои платежные системы, работающие с российскими банками по различным платежным схемам и обеспечивающие соответствие российским правовым нормам. Основные трудности для владельцев виртуальных магазинов, ориентированных на российского потребителя, связаны с тем, что у потенциальных покупателей просто нет ни банковских счетов, ни кредитных карточек, ни чековых книжек. Тем не менее у нас существуют различные платежные системы, позволяющие осуществлять Интернет-платежи.

4. Система POS

Системы POS (Point-Of-Sale), обеспечивающие расчеты продавца и покупателя в точке продажи, получили широкое распространение в развитых странах и, в частности, в США. Системы POS осуществляют проверку и обслуживание дебетовых и кредитных карт покупателя непосредственно в местах продажи товаров и услуг в рамках системы электронных платежей. POS-терминалы, входящие в эти системы, размещаются на различных предприятиях торговли – в супермаркетах, на автозаправочных станциях и т.п.

POS-терминалы предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию этих карт и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный POS-терминал снабжен устройствами считывания как с карт с магнитной полосой, так и со смарт-карт; энергонезависимой памятью; портами для подключения PIN-кла-виатуры (клавиатуры для набора клиентом PIN-кода); принтера; соединения с персональным компьютером или электронным кассовым аппаратом.

Обычно POS-терминал бывает также оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает “интеллектуальными” возможностями-его можно программировать. В качестве языков программирования используются язык ассемблера, а также диалекты языков Си и Бейсик. Все это позволяет проводить авторизацию карт с магнитной полосой в режиме реального времени (on-line) и использовать при работе со смарт-картами автономный режим (off-line) с накоплением протоколов транзакций. Эти протоколы транзакций передаются в процессинговый центр во время сеансов связи. Во время этих сеансов POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации и возможностей может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, хотя обычно не превышает полутора-двух тысяч долларов. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата.

Покупатель для оплаты покупки предъявляет свою дебетовую или кредитную карту и вводит значение PIN для подтверждения личности. Продавец, в свою очередь, вводит сумму денег, которую необходимо уплатить

5. Электронные пластиковые карты

Применение POS-терминалов и банкоматов возможно при использовании некоторого носителя информации, который мог бы идентифицировать пользователя и хранить определенные учетные данные. В качестве такого носителя информации выступают пластиковые карты.

Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85,6×53,9×0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карты - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карту наносят логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей эту карту, имя держателя карты, номер его счета, срок действия карты и т.п. Кроме того, на карте может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные-имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карт быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства - импринтера, осуществляющего “прокатывание” карты (аналогично получению второго экземпляра при использовании копировальной бумаги).

По принципу действия различают пассивные и активные пластиковые карты. Пассивные пластиковые карты всего лишь хранят информацию на том или ином носителе. К ним относятся пластиковые карты с магнитной полосой.

6. Российские платежные системы

В России существуют и дебетовые, работающие с электронной наличностью, и кредитные платежные схемы. Наиболее известные представители дебетовых систем - это WebMoney, Paycash, Instant!, "КредитПилот" и только что появившаяся "Рапида". Для проведения расчетов между участниками таких систем используются электронные денежные обязательства, выпущенные различными российскими банками. Однако, несмотря на возможность проводить мгновенные и защищенные платежи (для чего необходимо заранее купить карточку с электронной наличностью), количество магазинов, принимающих такие платежи, невелико. К распространенным кредитным системам, пожалуй, можно отнести Assist, подсистему CyberPOS системы компании CyberPlat и "ЭлИТ". Для оплаты покупки в интернет-магазине через Assist нужно быть владельцем кредитной карты VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express или иметь клиентский лицевой счет у крупного интернет-провайдера. Таким образом, данная система включает также и элемент дебетовой системы. Система CyberPOS поддерживает обслуживание платежей по пластиковым картам VISA, EuroCard/ MasterCard, Diners Club, ДСВ, Union Card, скретч-карт e-port, а также планируется обслуживание STB Card. Система "ЭлИТ" поддерживает обслуживание платежей по картам VISA, EuroCard/MasterCard и Union Card.