Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страхов- щиками) подробно оговариваются в договоре имуществен- ного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой орга- низацией самостоятельно в рамках общих Правил страхова- ния, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе дей- ствующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном страховании правоотношения турист- ских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со стра- ховыми организациями (страховщиками) подробно оговарива- ются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Ус- ловиях) на конкретный вид страхового события, которые разра- батываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатывае- мых Департаментом страхового надзора на основе действующе- го законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы.

Глава III. Страхование в туристической компании «Фокус»

3.1. Краткая характеристика организации

Туристическая компания «Фокус» является подразделением в структуре туристического комплекса, действующего на территории дальневосточного региона России и предоставляет услуги активного отдыха как на Камчатке, так и в странах Юго-Восточной Азии. Данный сегмент рынка продолжает успешно развиваться, благодаря географии расположения, а также относительной дешевизной предоставляемых услуг по сравнению с европейскими курортами. Организация имеет связи как с российскими, так и с иностранными страховыми и туристическими компаниями

Стоит отметить, что турист заключает договор страхования со страховой ор- ганизацией, имеющей договорные соглашения с турфирмой, таким образом, в непредвиденных случаях медицинскую помощь и эва- куацию компания оплатит за счет страховой организации, с которой был заключен договор. Если страховая организация на основании представленных туристом документов видит, что документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования, то принимается решение произвести страховую выплату (страховое обеспечение). В противном слу- чае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде.

Из изложенного следует, что потенциальный турист, прежде чем заключить договор страхования со страховой компанией, должен поинтересоваться следующими вопросами:

• имеет ли данная страховая организация договор (соглаше- ние) о совместной работе с иностранными компаниями-assis- tance?

• какие услуги оказываются иностранным партнером россий- ским туристам и на каких условиях?

• на какой территории действуют страховые полисы данной страховой компании и какой категории?

3.2. Финансово-экономический аспект страхования

Как правило, туристы приобретают страховку в турфирме при покупке путевки на тур. При этом руководство компании серьезно относится к страхованию, считая, что все может случиться. Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене 0,8 долл. за каждый день пребывания в заграничной стране и 0,4 долл. – на территории Камчатской области. Страховое покрытие в этом случае минимальное — 5 тыс. долл.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису. Вся от- ветственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании-assistance, а расчеты между партнерами - аванс или плата за услуги "по факту" -производятся по со- глашению.

Каждая компания-assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в ре- гионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое зани- мается непосредственной организацией услуги и подтверж- дает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

Следует отметить, что при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру (туристу, экскурсанту) выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

В случае смерти застрахованного лица страховая сумма вы- плачивается полностью его наследникам. Страховое возмещение по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) выплачивается застрахованному лицу или его на- следникам не позднее 10 дней после получения страховщиком со- ставленного перевозчиком акта о несчастном случае. Один экзем- пляр акта вручается застрахованному лицу, его представителю или наследнику, второй — страховщику.

Часть страховой суммы, полученной страховщиком при осу- ществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательном по- рядке направляется на создание резервов для финансирования ме- роприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Компания рекомендует потенциальным клиентам при выборе страховки учитывать состояние своего здоровья. Можно обойтись минимальной страховкой, если турист молод, относительно здоров и не собирается заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными лыжами и т. д.). В противном случае ему рекомендуют застраховаться на бóльшую сумму, тем самым получить полис с большим страховым покрытием. Страховая разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 5 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл., а при сумме покрытия 15 тыс. долл. — около 40 долл. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от поврежде- ния организма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страховых выплат у разных компаний разные — от 10 до 16 долл. за 14 дней; от 20 до 34 долл. за 31 день; от 38 до 86 долл. за 59 дней. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

Таким образом, с траховой взнос зависит от комплекса услуг, который пред- лагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, а также от условий той страны, в которую он направляется.

3.3. Особенности страхования в организации

Прежде чем заключить договор со страховой компанией, клиенту предлагается - выполнить следующие действия:

1. Ознакомиться с учредительными документами: уставом, свидетельством о регистрации, лицензией (компания также занимается таким видом страхования как «Страхо- вание граждан, выезжающих за рубеж»), балансом за преды- дущий год и последний квартал, а также с результатами ауди- торской проверки.

2. Проанализировать список учредителей и размер уставного капитала.