4. Индивидуальная защита граждан от несчастных случаев .

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что оп­ределенное лицо физически пострадает от несчастного случая по отноше­нию к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гаран­тии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следс­твием которого является временная инвалидность, постоянная инвалид­ность или смерть. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

Что касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

- ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

- имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компа­нии в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой пери­од;

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения,решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье. Важный критерий отбора риска от несчастных случаев, влючающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дифекты, которые:

- способствуют происшествию несчастного случая;

- продлевают затраты на лечение;

- затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрас­том, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстанов­ления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что бо­лее старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гаран­тировать все или некоторые из следующих выплат:

- выплата капитала в случае смерти;

- выплата капитала в случае частичной инвалидности;

- выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;

- оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахован­ного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает посто­янную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалид­ностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые нано­сят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоян­ной инвалидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность - это неизлечимая умственная непол­ноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответсвии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачи­вает возмещение в размере процентного отношения, соответсвующего клас­су инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай посто­янной общей инвалидности. Кроме перечняпроцентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые ком­пании включают в свои полисы пункты, подчеркивающие отношение к выпла­те в случае инвалидности. Среди них выделяются:

- повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;

- общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных од­ним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

- ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;

- если застрахованный - левша, это должно включаться в соответс-вующие статьи перечня;

- возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалид­ности считается законченным с того момента, когда застрахованный смо­жет самостоятельно покидать свой дом обязан Сумма, выплачиваемая страхователем должна соот­ветствовать доходам, которые потерпевший перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить дру­гому лицу для возмещение ущерба.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, пот­ребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Например:

- на госпитализацию;

- на лечение;

- на клиническое исследование;

- на перевозку больного специальным автотранспортом;

- на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответсвии с предписанием врача;

- на прокат вспомагательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному в соответсвии с предписанием врача;

- на физическую реабилитацию, физиотерапию и т. д. ;

- на лекарства;

- на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т. п.

Стоимостные ограничения по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, представленных ему страховщиком.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:

- нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесен­ное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нане­сен во избежании большего вреда;

- вооруженные столкновения ;

- повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;