Таблица 10 – Количество, сумма выданных кредитов по срокам кредитования

Следует также отметить значительное преобладание 3-летних кредитов над кредитами, выдаваемыми на 1 год в течение всего исследуемого периода.

Рассмотрим более подробно порядок и условия предоставления потребительских кредитов в банке. Кредит предоставляется в рублях на сумму от 3000 до 450000 рублей сроком на 3, 6, 10, 12, 18, 24 или 36 месяцев по выбору клиента. Кредитная ставка – 19% годовых (по Стандартному кредиту). Комиссия за расчётное обслуживание (РО) - 1,9% от суммы кредита ежемесячно. Со многими магазинами банк проводит совместные акции, в рамках которых клиент может приобрести товар в кредит на удобных для него условиях, тогда кредитный продукт банка является «акционным». Банк предоставляет 34 наименования банковских продуктов для потребительского кредитования.

Наиболее выгодным банковским продуктом, предоставляемым банком является «Кредит без переплаты – 0% ПВ», т.к. при выборе данной акции покупатель выплачивает ежемесячно 23,4% годовых и 0% за РКО. Так же к наиболее выгодным банковским продуктам можно отнести так называемую «Десяточку» - акция «10%+10*1/10», по которой предусмотрено 23,4% годовых и 0% за РКО. Различие между этими двумя банковскими продуктами заключается в том, что по акции «Кредит без переплаты – 0% ПВ» покупатель вносит нулевой первоначальный взнос, и эта рекламная акция действует лишь во время скидок. По акции «Десяточка» существует фиксированный первоначальный взнос, равный 10% от суммы товара, и эта акция не зависима от скидок.

Для получения кредита клиенту достаточно обратиться в торговую организацию с паспортом гражданина РФ (обязательно наличие гражданства РФ, возраст от 23 до 65 лет – мужчины, от 18 до 65 лет – женщины).

Для оформления кредита сотрудник банка заполняет анкету в компьютерном программном обеспечении со слов клиента. Затем он производит визуальный контроль внешности и поведения клиента, а также предъявленного клиентом паспорта. В случае, если все данные соответствуют требованиям, сотрудник банка оформляет заявление, которое впоследствии становится договором потребительского кредита между банком и клиентом. Оформление заявления означает, что клиент обратился в банк за определённой суммой по фиксированной процентной ставке на дату обращения и даёт поручение банку на перечисление денежных средств со счёта клиента на счёт торговой организации в оплату приобретаемого товара. После подписания заявления клиентом сотруднику банка необходимо произвести авторизацию, т. е. получить окончательное подтверждение банка. В случае если авторизация не будет проведена, то в 00.01 мин. договор теряет свою силу. Далее клиент вносит первоначальный взнос в кассу магазина и забирает товар. На следующий день после оформления кредит считается предоставленным и начинается начисление процентов за пользование кредитом. Сотруднику банка необходимо передать в банк по акту приема-передачи в течение 10 дней пакет документов, который состоит из: экземпляра заявления банка, анкеты и копии страниц паспорта (1,2,3 и страницы с последним штампом о месте регистрации). На основании полученных документов банк открывает счет клиенту, зачисляет на него сумму кредита и далее со счёта клиента перечисляет на счет торговой организации в течение 3 дней.

Погашение кредита может быть плановым и досрочным. Плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с фиксированным графиком платежей, т. е. одинаковыми по размеру выплатами. Ежемесячный платёж включает в себя проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетное обслуживание, часть самого кредита. Причем проценты начисляются ежемесячно на оставшуюся часть кредита и, таким образом, с течением времени в составе ежемесячного платежа уменьшается процентная часть и соответственно увеличивается часть, идущая в погашение основного долга. В заявлении и бланке почтового перевода (приложение) указывается размер платежа, который клиент должен осуществить в погашение задолженности по кредиту и дата, до которой необходимо разместить указанную сумму на счете клиента. В случае просрочек платежей банк вправе взимать с клиента платы в соответствии с тарифами.