В большинстве же случаев кредит предоставляется на 1-3 года, но срок может составлять и 4-5 лет. Разброс ставок по банкам также достаточно велик, однако по валютным кредитам он значительно меньше - 9-14%, чем по рублевым -17-29%.

5. Место автокредита в рыночных отношениях

5.1 Автодиллеры увеличивают объем продаж

Схема «банк плюс автодилер» в последнее время получает все большее распространение, что объясняется конкурентными преимуществами, и, в конечном счете, выгодами для всех участников процесса. Как правило, при проведении совместных кредитных программ с автомобильными дилерами банки получают возможность снижать кредитные ставки, а автодилеры - увеличивать объемы продаж. В настоящий момент на рынке автокредитования можно встретить программы под 0% или в рассрочку, однако, в таких случаях срок кредитования составляет 1-2 года, либо первоначальный взнос может достигать 50%.

В частности, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко считает, что самыми перспективными можно признать программы, где клиент получает доступ к полной информации о продукте. «Опыт большинства совместных программ на рынке показывает, что наиболее успешными оказываются сообщения, подготовленные при активном участии дилерских центров. Работу с дилерами осваивают и другие банки. Например, Международный промышленный банк в этом году предложил своим клиентам новую программу совместно с компанией «Обухов Автоцентр» - кредит на 1 год при ставке 0% годовых, при этом первоначальный взнос составляет 0% от стоимости автомобиля. По словам начальника управления розничного бизнеса МПБ Игоря Лысенко, в рамках совместной программы с «Обухов Автоцентр» планируется выдать 300 беспроцентных кредитов. При этом банк традиционно отказывается от взимания комиссий и сборов при предоставлении и обслуживании потребительских кредитов. В договоре, однако, указывается ставка 9% годовых, но ее оплачивает не заемщик, а дилер.

В 2006 году Райффайзенбанк также предложил новые условия кредитования на покупку автомобилей Тоуоtа и Lехus, предусматривающие разные варианты кредитных схем. Кроме того, в апреле Райффайзенбанк начинает предоставлять кредиты на покупку подержанных автомобилей, принятых салоном на комиссию, а также по схеме trade in. Правда, это касается только тех автомобилей, которые продаются через официальных дилеров Тоуоtа и Lехus в России и возраст которых не старше 5 лет. Для подержанных (trade in) автомобилей первоначальный взнос составляет не менее 30%.

Банк Москвы также ввел новые условия по кредитованию на приобретение автомобилей. Банк уравнял в правах покупателей иномарок и отечественных автомобилей - теперь кредит на приобретение любого нового автомобиля предоставляется по ставке от 9% годовых в валюте (доллар, евро) и от 16% - в рублях. Первоначальный взнос клиентов установлен на уровне 20% от стоимости приобретаемого автомобиля {ранее - 30%). Сократился перечень предоставляемых в обязательном порядке документов: больше не требуется загранпаспорт, военный билет и диплом о высшем образовании. Заемщику не придется также страховать свою жизнь и здоровье. Кроме того, срок действия решения о предоставлении кредита увеличен до 3 месяцев.

Упростил процедуру для заемщиков, приобретающих автомобиль, и Московский кредитный банк (МКБ). В рамках программы автоэкспресс-кредитования он ввел локальную пластиковую карту МСВСcard для перечисления и осуществления расчетов по кредиту. Введение карты позволило значительно упростить процедуру выдачи кредита и погашения задолженности, уменьшить количество оформляемых документов. МКБ установил фиксированную процентную ставку по программе автоэкспресс-кредитования - 21% годовых в рублях {ранее -16,9-19,9% годовых).

Ставка по кредиту в валюте теперь - от 9% (раньше - от 9,9%). Также существенно увеличен диапазон суммы кредита: $5-70 тыс. (ранее -$7-50 тыс.). Кроме того, банк стал предлагать кредиты в евро (ставка от 9%) и снизил ставку по кредитам в рублях - от 10,5%. Временные затраты заемщиков также снижены, банк обещает рассмотреть заявку за 1-3 дня, Демонстрируется индивидуальный подход к клиенту, дающий возможность самостоятельного выбора, какую часть стоимости автомобиля оплатить за счет собственных средств (не менее 30% от стоимости автомобиля} и сколько необходимо взять в кредит. Кроме того, банк полностью отменил требование о минимальном водительском стаже заемщика (ранее - 1 год) и снизил требование к минимальному трудовому стажу на последнем месте работы до 3 месяцев.

5.2 Перспективы

Автокредитование в России развивается полным ходом, как никакая другая стандартная программа, связанная с кредитованием юридических и физических лиц. И вполне очевидно, что потенциальная емкость рынка в несколько раз превышает существующие объемы кредитования. Но есть и объективные причины для замедления роста услуг автокредитования. Главная из них - хорошо позабытый российским потребителем феномен дефицита. Первыми на себе его почувствовали покупатели иномарок в ценовой категории от $10 до 20 тыс. По мнению автодилеров, проблема дефицита вызвана системой квот на ввоз иномарок. Некоторые модели приходится ждать несколько месяцев.

Эту точку зрения разделяют и банкиры. В частности, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко заявляет: «В настоящее время есть определенный дефицит автомобилей, и многие массовые модели клиент вынужден ждать по нескольку месяцев. Соответственно, дилер не слишком заинтересован в исполнении банковского кредита, а стремится максимально быстро «избавиться» от автомобиля, продавая его за наличные». Тем не менее, эксперты уверены, что не только нехватка новых иномарок тормозит дальнейший рост рынка. В основе некоторого замедления роста лежат структурные проблемы. Главными из них являются отсутствие развитой системы кредитования в регионах и невысокий уровень потребительской культуры россиян.

Е. Геннадьев

5.3 Десять советов по получению потребительского кредита

1. РАССЧИТАЙТЕ СВОИ СИЛЫ. Перед тем как принять окончательное решение о покупке товара в кредит, необходимо убедиться, что полученная ссуда не станет обузой для семейного бюджета. Как правило, банки принимают положительное решение о предоставлении кредита, если ежемесячный платеж в счет его погашения не превышает 40-50% доходов заемщика. Но стоит ли покупка того, чтобы каждый месяц отдавать за нее половину зарплаты? Оптимально, если в месяц вы будете отдавать банку не более 20-25% от своих доходов.

2. ОБРАЩАЙТЕСЬ В РАЗНЫЕ БАНКИ ПАРАЛЛЕЛЬНО. Подавайте заявки сразу нескольким кредиторам, поскольку при этом ваши шансы получить ссуду существенно возрастут. Если же положительное решение примут разные банки, вы сможете выбрать лучшие условия.

3. НЕ СООБЩАЙТЕ БАНКУ ЛИШНЕГО. Беседуя с кредитным инспектором и заполняя анкету, сообщайте свои максимальные доходы, а расходы «сведите к минимуму». Анкету заполняйте предельно внимательно и разборчиво: неверно указанный номер дома может привести к отказу в предоставлении ссуды.