Отметим две (из многих) основных причины, вызвавшие отрицательные показатели страхового рынка РФ после 1997г.

Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации капи­тала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей экс­тенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996г. 1195 страхо­вых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю 848 (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение сохрани­лось. Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на уход со страхового рынка страны.

Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию стра­хового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г. Страхо­вому рынку РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар - более 8 млрд. руб. (свыше60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО, счита­ются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим выплатам.

Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страховые вы­платы превысили объем собранных премий на 0,53 млрд.руб. В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и др. финансовым показателям страховщиков (и даже некоторых крупных фирм , например АСО “Защита”, СК “Ивма”). К 2000г. прогнозировалось сохранение примерно 800 страховых фирм в РФ (а без ОМС их количество предполагалось, по разным оценкам от 300 до 500) , ус­тавный капитал которых соответствовал бы требованиям Закона РФ “Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации” (1998г.).

Ожидалось также, что оставшиеся страховщики будут контролировать в 2000г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрастут в 2-2,5 раза; отношение объема собираемых премий к ВПП возрастает с 1,3% (1997г.) до 2-2,5% (2000г.); добровольное, а также имущест­венное и страхование ответственности будут развиваться быстрее обязатель­ного и личного страхования. Также предполагалось, что к 2000г. эти примерно 8000 страховщиков станут конкурентоспособны с зарубежными страховыми фирмами, которые полу­чили право работы на страховом рынке РФ с 1 января 1999г.

Если говорить о государственном страховании, то его организация пере­страивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и со­циальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.

Распад СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности государ­ственные страховые организации большинства бывших союзных республик.

Безусловно, государственным страховым органам России в целом пока не угрожает банкротство, однако отношение к ним властей и страхователей, из-за присущих ему недостатков, связанных с его косностью и бюрократизмом, нега­тивное или равнодушное.

В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью финансо­вого механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно затрагиваю­щей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укрепле­нию материального благосостояния людей, сбалансированности их денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в распределительных от­ношениях.

Проведенное исследование проблемы кризисного состояния российского страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем, требующих особого внимания, а именно:

- крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность финан­сово-экономической и социально-политической ситуации, падение объема ВВП за последние 5лет на 50% , российский менталитет (“авось”) , не позволяют подняться страховому делу на должный уровень;

- неадекватное юридическое обеспечение страхового дела;

- низкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в основном, классических. Для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов страхова­ния, в Европе 400-500).

- преобладание обязательного страхования, в то время, как определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. К примеру, обязатель­ное медицинское страхование по своей экономической сущности является бо­лее вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования.

- несовершенство налогообложения страховой деятельности, что приводит к со­кращению числа страховых организаций.

- снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле.

- - сокращение числа договоров страхования (особенно в имущественном страхо­вании), способствует неуклонному сокращению размеров страховой премии на душу населения (в 1999г. по добровольному страхованию он едва превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот показатель состав­ляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%).

- диспропорция в развитии страхового рынка по регионам (статистика показы­вает, что в Москве работает около 26% общего числа страховых организаций, которыми собираются более 44% суммарной страховой премии России) ;

- отсутствие четкой государственной поддержки в области страхования. (Оце­нивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль го­сударства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возмож­ности для совершенствования. В то же время государство не использует в пол­ной мере весь потенциал страхования для решения экономических и социаль­ных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.).

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие за­конодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, про­ведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функцио­нированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирую­щей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой над­зор (контроль). Подобная структура существует во многих странах. Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гаранти­рующих платежеспособность страховщика.

Закон Российской Федерации “О страховании” от 27 ноября 1992г. №4015-1, переименованный с 01.01.98г. в Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (далее - Закон о страховании) установил, что го­сударственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страхо­вой деятельностью, действующей на основании положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации (ст.30 Закона о страховании) . В разви­тие ст.30 Закона о страховании постановлением Совета Министров Правитель­ством Российской Федерации от 19 апреля 1993г.№353 1было принято Поло­жение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации о 24 ок­тября 1994г. №1196 (далее -Положение1 )