Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.

Успех использования небумажных платежных средств объясним тем, что:

* Они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;

* Клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;

* Заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;

* С позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживания наличной массы, ускоряет оборачиваемость денег.

Основной сферой применения систем, построенных на пластиковых картах, является розничный товарооборот.

В ходе развития платежных систем возникли разные виды карт, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Различают кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке в пределах остатка.

Карточки туризма развлечений и отдыха выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д.

Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д.

Карточка для покупки через терминалы в торговых точках. Карты этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карта выполняет функции банковского чека, однако, ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой, т.н. смарт-карты.

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в терминал, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

Карты с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получили большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в нее микросхема является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Она же может производить некие внутренние вычисления. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности смарт-карт гораздо шире чем, у карточек с магнитной полосой. Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. К недостаткам стоит отнести относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой).

В настоящее время платежные системы переживают модернизацию технологий расчетов, которая заключается в переходе с пластиковых карт на магнитном носителе, на смарт-карты. Причина модернизации состоит в технологических преимуществах этих карт и возможности расширения сферы использования платежных систем.

На российский, точнее советский рынок пластиковые деньги пришли в конце 60-х годов. Первые пластиковые карты были от Diners Club International. Представители этой системы подписали с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское соглашение на обслуживание в СССР этой платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, в 1975 году с Evrocard, Master Card. Обслуживались по пластиковым карточкам исключительно иностранцы.

Перемены, начавшиеся в нашей стране в середине восьмидесятых годов и ознаменовавшие собой начало приобщения банковской системы к западным стандартам, создали почву для появления современных пластиковых карточек. В начале девяностых годов за освоение рынка пластиковых карт взялись российские коммерческие банки. В сентябре 1991 года “Кредобанк”, принятый в члены Visa International, начал эмиссию карточек VISA в России. Затем программы по выпуску карточек VISA в России начали осуществлять “Мост-банк”, “Инкомбанк” и “Мосбизнесбанк”. А обслуживал платежи процессинговый центр "Интуркредиткард" (39% акций которого принадлежали “Кредобанку”).

Через некоторое время “Кредобанк”, “Мост-банк” и “Диалог-банк” учредили другой процессинговый центр – “Кардцентр”. Однако вскоре “Кредобанк” отделился от “Кардцентра” и учредил АО United Card Service с русским вариантом названия “КОКК - Компания объединенных кредитных карточек”.

В апреле 1992 года на российском рынке появилось АО "СТБ КАРД", учрежденное банком "Столичный", которое в январе 1993 года выпустило первую отечественную пластиковую карточку STB CARD.