Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов.

Таблица 1

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора

млрд. руб.

Данные таблицы показывают, что за период 2007-2009 гг. доля банковского сектора в экономике страны неуклонно растет и на начало прошлого года составила 2/3 от ВВП. Причем темп роста совокупных активов банков опережает темп роста ВВП почти на 15% (расчет без учета изменения цен). Из этого следует, что финансовый кризис осени 2008 сильнее повлиял на сферу реальной экономики, нежели на банковскую сферу. Однако нельзя не учесть финансовую поддержку государства в отношении банковского сектора.

Капитал банков вырос, но его доля в активах серьезно не изменилась и составила на начало 2009 г. 13,6 %. Наибольшую же долю активов –почти 60% - составляют кредиты и прочие размещенные средства. За исследуемый период их объем вырос более чем в 2 раза. Это напрямую связано с приростом активов на 100% за тот же период. Доля ценных бумаг, приобретенных кредитными организациями постепенно снижается. Прежде всего это объясняется нестабильностью их цены и повышенным риском потерь вложенных средств в связи с кризисом.

Темп роста вкладов физических лиц заметно снизился в 2009 г. по сравнению с предыдущим. Главной причиной является более низкий темп роста денежных доходов населения, а также недоверие населения банковской системе в связи с банкротством некоторых кредитных учереждений в период кризиса. Доля средств, привлеченных от организаций, в пассивах банков снизилась почти на 4% и составила 35% и 31,3% на начало 2008 и 2009 гг. соответсвенно.

Таблица 2

Количественные характеристики кредитных организаций России (единиц)