Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Из всех центральных банков мира структура Федеральной резервной системы США самая необычная, что предопределено историей развития США как государства, а также спецификой формирования менталитета американской нации и ее политической элиты.

Официальная структура Федеральной резервной системы (ФРС) была продумана таким образом, чтобы рассредоточить власть по округам, распределив ее между государственными организациями и частными институтами. ФРС включает следующие организации:

федеральные резервные банки (12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль над деятельностью банков-членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США);

Совет управляющих Федеральной резервной системой (7 человек с 14-летним периодом полномочий);

Федеральный комитет по операциям на открытом рынке;

Федеральный консультативный совет.

Все национальные банки обязаны быть членами ФРС. Коммерческим банкам, зарегистрированным на уровне штатов, не обязательно быть участниками этой системы, но они могут присоединиться к ней.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы, в которой можно выделить три важнейших элемента:

верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком;

на нижнем уровне функционируют коммерческие банки;

на этом же уровне работают небанковские кредитно-финансовые организации (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена довольно противоречивым характером отношений, сложившихся на экономическом рынке. С одной стороны, банки требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это как раз возможно обеспечить элементами нижнего уровня - коммерческими банками. А с другой стороны, этим отношениям необходимы определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института, и в двухуровневой системе этим институтом является - центральный банк.

В двухуровневой банковской системе обнаруживаются связи двух типов. Во-первых, связи между самими коммерческими банками, кредитными учреждениями; во-вторых, связь между Центральным банком, с одной стороны, и коммерческими банками, кредитными учреждениями - с другой. При этом в первом случае связь выражается в отношениях координации между указанными элементами системы, а во втором случае перерастает в отношения субординации, которые, главным образом, и обеспечивают целостность системы.

Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило достаточно эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

В различных странах на центральный банк, который чаще всего является собственностью государства, могут возлагаться разнообразные функции. Но он всегда остается регулирующим органом, сочетающим черты банка и государственного ведомства.

2. Центральный банк

2.1 Центральный банк как первая ступень двухуровневой банковской системы

Как описано выше, в двухуровневой банковской системе, банком первого уровня может являться только Центральный (эмиссионный) банк. В разных странах он называется по-разному: Государственный, Центральный, резервный, Национальный и т.д.

Центральный банк страны является главным элементом банковской системы любого государства.

Владельцами Центрального банка в большинстве случаев является государство, в котором он расположен. Участие других субъектов, включая коммерческие банки, в этой собственности не предусмотрено.

Как правило, во главе Центрального банка стоит директорат со штатными и/или нештатными его членами, которые назначаются соответствующим правительством или президентом государства на определенный период времени.

Обычно Центральные банки выполняют следующие функции:

во взаимодействии с Правительством своей страны разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту, укрепление и обеспечение устойчивости национальной валюты;

монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

устанавливает правила поведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся аудитом;

осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

регулирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с законами;

осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства все виды банковских операций;

осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;

определяет порядок расчетов с иностранными государствами;

организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством.

Остановимся поподробнее на некоторых из основных функций Центрального банка.

2.2 Основные функции Центрального банка

Банкнотная эмиссия. Во всех странах с течением времени соответствующим Центральным банком было монополизировано право печатать и выпускать деньги.

Банкноты только Центрального банка являются неограниченно «законным платежным средством» и тем самым средством погашения долгов. Также Центральный банк устанавливает правила обращения с денежной массой и создает систему резервных фондов наличности. Средствами, находящимися в резервных фондах, могут распоряжаться только Правление Центрального банка и его областные управления. Только с их разрешения денежные знаки могут быть перемещены из резервных фондов в оборотную кассу. Собственно эта операция и означает эмиссию - выпуск наличных денег в обращение. Перемещение денежных знаков из оборотной кассы в резервные фонды обусловливает изъятие денег из обращения.

Организация межбанковских расчетов. Межбанковские расчеты являются составным элементом платежного механизма государства. Безналичные платежи между субъектами предпринимательской деятельности никак не могут быть завершены в пределах одного банка. Так как в основном у субъектов предпринимательской деятельности счета открыты в разных банках, отсюда неминуемо возникают межбанковские расчеты. Они представляют собой систему осуществления и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам, которые возникают между банковскими организациями.

В составе Центральных банков есть такое подразделение как расчетная палата, на которую возложено техническое проведение межбанковских расчетов на основе электронных технологий. Расчетная палата построена по двухуровневому принципу: