На основании полученного значения рассчитывается максимальная сумма кредита и срок кредитования.

В целом, применяемая в бальная методика анализа кредитоспособности клиентов являются простыми, для их использования не требуется специального программного и аппаратного обеспечения.

Несмотря на различный подход к оценке кредитоспособности, данные методики основаны на единых принципах и поэтому имеют ряд схожих недостатков, в частности:

- при определении максимальной суммы кредита не учитываются затраты кредитополучателя по проведению основных ремонтных работ при заселении а новую квартиру, что на начальной этапе составляет 10-15 % размера ежемесячного платежа по кредиту, а также сумма комиссионного вознаграждения, уплачиваемая банку за оформление и сопровождение кредита;

- анализ проводится по данным за истекший период, содержащий информацию о доходах и расходах кредитополучателя на одну отчетную дату;

- в расчет кредитоспособности не включается стоимость приобретаемого жилого помещения, которое может выступать обеспечением по кредиту;

- при проведении оценки отсутствует информация о моральном облике, репутации, кредитной истории кредитополучателя.

Кроме того, основную часть кредитов на строительство и покупку жилья в ОАО «Белагропромбанк» составляют льготные кредиты, при предоставлении которых оценка кредитоспособности клиента проводится не по отдельной методике, учитывающей особенности льготного кредитования, а по действующей методике для кредитов на общих основаниях. В целом случае при определении кредитоспособности клиента не учитывается сумма финансовой помощи, предоставляемой многодетным семьям для погашения задолженности по выданным льготным кредитам. Это не позволяет более точно определить максимальную сумму долга кредита, что в свою очередь, несколько уменьшает возможность улучшения жилищных условий многих многодетных семей.

Но все же, несмотря на недостаточную эффективность применяемых методик, на современном этапе банк не готов использовать бальную систему оценки кредитоспособности клиента. Подтверждением этому, является отсутствие специального дорогостоящего программного обеспечения и необходимой информационной базы о кредитополучателях.

Учитывая приведенные доводы, была предложена методика, не содержащая недостатки действующих подходов и позволяющую проводить более тонкую и обоснованную оценку кредитоспособности индивидуального кредитополучателя. Данная методика включает три основных этапа (см. рис. 3.1).

I. Предварительный анализ кредитоспособности на основании тест-анкеты, содержащий общую информацию о клиенте.

II. Оценка кредитоспособности путем расчета предлагаемых коэффициентов:

-К1-удельный вес ежемесячного платежа по кредиту в сумме ежемесячного дохода кредитополучателя, за вычетом удержаний;

-К2-удельный вес ежемесячной суммы всех обязательств кредитополучателя, включая расходы на содержание, ремонт и эксплуатацию жилья, в сумме его совокупного дохода;

-К3-соотношение всех обязательств кредитополучателя и размера бюджета прожиточного минимума, законодательно установленного на одного человека.

III. Расчет максимальной суммы кредита исходя из среднего значения кредитоспособности, полученного на основании рассчитанных коэффициентов и с учетом оценочной стоимости жилья.

На первом этапе сотрудник банка предлагает кредитополучателю заполнить тест-анкету, которая не пользуется для предварительной оценки возможности предоставления жилищного кредита. Перед заполнением тест-анкеты кредитный сотрудник должен предупредить клиента о необходимости предоставления достоверных данных, которые в последующем будут проверены службой безопасности банка.

Для удобства клиентов тест-анкета может быть размещена на сайте банка в сети Интернет, а также распространена в организациях, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в банке. Если результат заполнения тест-анкеты, по мнению кредитного инспектора, окажется отрицательным для получения кредита, то должен быть составлен протокол разногласия с указанием причины отказа. В случае положительного решения тест-анкеты и предварительное заключение о возможности кредитования должны быть переданы для проведения следующего этапа анализа.

Этап 1

Предварительный анализ на основании тест-анкеты

│

Рис. 1 Алгоритм оценки кредитоспособности клиента

На втором этапе сотрудник кредитной службы должен определить предлагаемые коэффициенты кредитоспособности клиента, учитывая ряд ограничений.

Рассчитывается коэффициент (К1) по формуле:

К1=П1/Д, где

П1- платежи в погашение суммы основного долга и процентов по кредиту; Д - среднемесячный размер чистого дохода кредитополучателя.