И тут выяснилось, что нужно срочно определить: - Каких правил придерживаться для исправления ошибок, происходящих по вине компьютерных систем? И кто должен устанавливать эти правила?

- Что делать для защиты клиентов, к которым пришли счета к оплате операций по картам, которые они не совершали?

- Если карта была потеряна или украдена, как определить ответственность клиента и обязанности эмитента?

- По каким критериям оценивать возможности доступа разных клиентов к кредиту?

- Что делать для обеспечения или ограничения доступа к кредитным историям миллионов владельцев карт?

Правительство США начало действовать. Федеральная комиссия по торговле в 1970 приняла решение запретить рассылку по почте не затребованных клиентом карт. В 1972 Федеральная резервная система стала первым учреждением, регулирующим индустрию карт. Закон 1973 обеспечил защиту владельцев карт от несанкционированного использования счетов и информации по картам. В 1977 было запрещено использование расовой принадлежности, пола, вероисповедания, национального происхождения или супружеского положения в качестве критерия для разрешения или отказа в кредите.

Americard поменяла имя на VISA в 1976 году. Цель –международное признание. MasterCharge в 1980 году стала MasterCard. С 1969 по 1981 год число банков, присоединившихся к MasterCard увеличилось с 4461 до 12504, присоединившихся к VISA – с 3751 до 12518. Первоначально и VISA и MasterCard запрещали практику выпуска банком обеих карт. Однако под давлением судебных властей, обвинявших компании в нарушении антитрестовского законодательства, банки получили право выпускать две карты одновременно.

Конкуренция возрастала и в T&E индустрии. Обладая превосходящими ресурсами, American Express быстро обошла своих конкурентов Diners Club и Carte Blanche. К 1970 у нее было в два раза больше клиентов, чем у первой и в четыре раза больше, чем у второй. В середине 70-х разрыв еще больше увеличился: держателей карт American Express было в 7,5 раз больше, чем у Diners Clubи в 10 раз больше, чем у Carte Blanche. Клиенты не видели смысла иметь более одной карты T&E – и ей становилась American Express. Diners Club и Carte Blanche были куплены CityBank, способного более серьезно соперничать с American Express. Несмотря на это, у последней сейчас в 12 раз больше клиентов, чем Diners Club и Carte Blanche вместе взятых.

Рос международный рынок. Кредитные карты существовали в Европе с начала 50-х, когда British Hotel & Restaurant Association выпустила карту BHR. Среди американских компаний, действовавших в Европе, доминировала Diners Club. В 1972 Americard заявила о начале операций в 72 странах, но быстрое распространение происходило только в Великобритании, где компания приобрела карту Barclay’s. Европейские банки не торопились подписывать соглашение, подчиняя себя крупнейшему банку Америки. Эти опасения сработали на руку Interbank, достигшего соглашений с EuroCard, крупнейшей системой универсальных карт в Европе, и с Acsess, крупнейшей системой Великобритании.

MasterCard была менее успешной в Японии. JCB-банк, дочернее предприятие American Express, возглавлял рынок, имея в два раза больше клиентов, чем VISA и MasterCard вместе взятые. Япония, несмотря на поздний старт индустрии карт, обошла к 1980 все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству карт.

Активно осваивающих мир иностранцев иногда заносило и в Россию. Вслед за ними не преминули прийти в СССР и международные карточные системы. В начале речь шла лишь о приеме их продуктов структурами "Интуриста". В 1958 г. было открыто представительство American Express в Москве. Через три года "Интуриста" стал первой в Советском Союзе организацией, принимающей к оплате кредитные карты American Express. В 1969 году было подписано аналогичное соглашение с компанией Diners Club. Затем на нашем рынке появились VISA (тогда еще Americard) (1974) и EuroCard (1975), японская JCB International (1976).

С советской стороны все соглашения подписывал Госкоминтурист СССР, а специально образованное при нем ВАО "Интурист" взяло на себя организацию обслуживания пластиковых карт в валютных магазинах "Березка" и в соответствующих гостиницах через расчетный центр ВАО "Интурсервис". В 1988 ВАО "Интурист", не смотря на то, что не являлось банковским учреждением, становится первым членом VISA в бывшем СССР.

Все расчеты по международным картам проходили в этот период через Внешэкономбанк СССР. Именно он и стал первым советским банком-эмитентом, выпустив карты VISA для участников советской сборной на летних Олимпийских играх 1988 года в Сеуле. Ответный ход конкурирующий платежной системы последовал незамедлительно. Уже в 1989 году Внешэкономбанк выпустил "золотые" карточки EuroCard. Это были суперэлитные карты (по рекламным слухам, предназначавшиеся для Горбачева и иных высокопоставленных лиц).

Вскоре круг владельцев пластиковых карточек расширился и стал более открытым: совместные и вырвавшиеся из-под опеки ведомств государственные предприятия, ассоциации и прочие коммерческие структуры, получающие доход в конвертируемой валюте, открывали счета во Внешэкономбанке и проявляли интерес к кредитным картам, количество которых к тому времени возросло до пятисот. Ну а начавшаяся эра коммерческих банков вскоре положила конец монополизму на рынке международных карт.

На настоящий момент важность такого направления деятельности, как внедрение современных банковских технологий по всей территории России, не вызывает сомнений. Так как это один из определяющих факторов в подтягивании России к мировым стандартам банковской деятельности. Внедрение таких технологий связано с важнейшей задачей обеспечения прозрачности финансовых потоков и безопасности расчетных операций.

1.2 Классификация пластиковых карт

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки[16;407-408]. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. Некоторые люди выделяют особую категорию - платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течении определенного времени после получения выписки без права продления кредита.