Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц получил более широкое распространение. Он основывается на подсчете баллов по каждой позиции кредитной заявки или анкеты. Балльные системы оценки создаются банками на основе эмпирического подхода с использованием математического или факторного анализа. Эти системы используют исторические данные о «надежных» и «неблагополучных» кредитах и позволяют определить критериальный уровень оценки заемщиков.

Следует различать прямые и косвенные методики скоринговой оценки кредитоспособности клиентов. Прямые методики встречаются достаточно редко. Они предполагают, что сумма набранных клиентом баллов фактически приравнивается к той сумме кредита, на которую он обоснованно претендует. Косвенные методики распространены более широко. Их содержание заключается в придании определенных весов (баллов) различным оценочным показателям, а результатом оценки служит выведение класса.

На основе ввода перечисленной информации служащий банка получает заключение, можно ли выдавать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления ссуды.

Основой оценки кредитоспособности физического лица является также изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер социального обеспечения. На основе этих трех параметров можно собрать сведения от банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о всех случаях неплатежа. Банк интересуется количеством и размером имевших место неплатежей, длительностью, способом погашения просроченной задолженности. На этой основе составляется кредитная история. [17; 241]

Получить единую, синтетическую оценку кредитоспособности заемщика с обобщением цифровых и нецифровых данных нельзя. Для обоснованной оценки кредитоспособности помимо информации в цифровых величинах нужна экспертная оценка квалифицированных аналитиков.

Сложность оценки кредитоспособности обусловливает применение разнообразных подходов к такой задаче – в зависимости как от особенностей заемщиков, так и от намерений конкретного банка-кредитора. При этом важно подчеркнуть: различные способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга, т.е. применять их следует в комплексе. [8; 422]

Итак, кредитоспособность заемщика представляет собой совокупность его качественных и количественных характеристик, необходимых для получения кредита и обслуживания долга по нему. На эти показатели влияет ряд факторов. Комплексная оценка этих факторов, а также анализ показателей кредитоспособности осуществляются банками на основе разработанной системы способов оценки кредитоспособности своих клиентов. Все способы взаимно дополняют друг друга. Если анализ делового риска позволяет оценить кредитоспособность клиента в момент совершения сделки только на базе одной кредитной операции и связанного с ней денежного потока, то система финансовых коэффициентов прогнозирует риск с учетом совокупного долга клиента, сложившихся средних стандартов и тенденций. Анализ денежных потоков не только оценивает в целом кредитоспособность, но и показывает на этой основе предельные размеры новых кредитов, а также слабые места в управления предприятием, из которых могут вытекать условии кредитования.

Глава 2. Анализ кредитоспособности клиентов ОАО «Газпромбанк» за 2007-2009 гг.

2.1 Оценка кредитоспособности юридических лиц - клиентов ОАО «Газпромбанк»

Практическая часть исследования была проведена на материалах ОАО «Газпромбанк».

«Газпромбанк» – один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России и занимает пятое место в списке банков Центральной и Восточной Европы.

В числе клиентов «Газпромбанка» – около 3 миллионов физических и порядка 45 тысяч юридических лиц.

Использование современных технологий кредитования дает «Газпромбанку» возможность оперативно реагировать на потребности клиентов. Среди заемщиков «Газпромбанка» – крупнейшие компании газовой отрасли, металлургии, атомной промышленности, электроэнергетики, а также высокотехнологичных отраслей экономики.

В отношениях со своими заемщиками «Газпромбанк» придерживается политики открытости и прозрачности. Например, в соответствии с требованиями Банка России, еще до получения кредита «Газпромбанк» раскрывает полную стоимость кредита, которая рассчитывается индивидуально для каждого заемщика.

За время своей работы «Газпромбанк» накопил значительный опыт кредитования ведущих российских предприятий. Это позволяет Банку максимально точно учитывать потребности своих корпоративных клиентов и предлагать им кредитные продукты, оптимальные как по срокам, так и по процентным ставкам. «Газпромбанк» выдает кредиты в рублях и иностранной валюте, в том числе:

«длинные» инвестиционные кредиты, которые могут быть направлены на приобретение основных средств, модернизацию и реконструкцию производства, покупку или запуск новых бизнес-проектов;

краткосрочные кредиты, позволяющие компаниям управлять своей ликвидностью, пополнять оборотные средства и закрывать кассовые разрывы.

кредиты в форме овердрафта – выдача кредита в пределах установленного лимита производится автоматически при недостатке или отсутствии денежных средств на расчетном (текущем) счете клиента в целях оплаты поступивших платежных документов.

Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам за 2007 год, составил 390,9 млрд. руб. В 2008 году резко вырос спрос на банковские кредиты со стороны заемщиков из числа наиболее крупных и конкурентоспособных российских предприятий. В 2009 году, несмотря на незначительное снижение активов банка (4%), основные показатели также продемонстрировали рост – кредиты юридическим лицам составили около 760,9 млрд. руб. Показательная динамика кредитования юридических лиц – клиентов «Газпромбанка» представлена в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Объем кредитования юридических лиц – клиентов «Газпромбанка»