Анализ финансового положения Заемщика является одним из основных элементов в процессе кредитного анализа.

Основными критериями высокой кредитоспособности физического лица являются:

- устойчивые положительные денежные потоки, подтвержденные документально, с учетом перспективы на шесть месяцев (эта информация подлежит проверке со стороны службы безопасности банка). При наличии расхождений, за исходную для расчета принимается меньшая величина;

- высокие моральные качества;

- стабильность отношений в семье и на работе;

- качественное обеспечение кредита.

Банк использует в качестве обеспечения залог, заклад, поручительство, гарантию. Задача кредитного работника - убедиться, что все кредиты обеспечены, в случае залога, имущество застраховано Приемлемая абсолютная и относительная стоимость залога должна поддерживаться на протяжении всего действия кредитного договора, принимая во внимание, как возможное уменьшение стоимости, так и уменьшающийся размер основной суммы кредита в случае проведения планового погашения кредита. Все клиенты, обязаны предоставлять приемлемый залог для получения кредита. Бланковые кредиты могут предоставляться на короткие сроки (не более 2-х лет) клиентам с отличным финансовым положением и кредитной историей. Доля бланковых кредитов - не более 5% от общего объема кредитного портфеля.

Кредитный портфель банка классифицирован в соответствии с требованиями по следующим группам риска:

- стандартные;

- под контролем;

- субстандартные;

- сомнительные;

- безнадежные.

Следует избегать кредитов следующих видов:

- бланковые кредиты;

- ссуды под гарантию (обеспеченные гарантийными письмами либо гарантиями клиентов, не имеющих положительной кредитной истории, без обеспечения);

- ссуды, обеспеченные неликвидным имуществом или имуществом залогодателя, полное право собственности, которого вызывает сомнение;

- ссуды на приобретение недвижимости для последующей перепродажи и спекуляции.

В отношении проблемных кредитов Банк применяет следующие правила:

- кредитный Комитет устанавливает объем резервирования для проблемных кредитов;

- оценка страхового резерва производится в соответствии с требованиями НБУ в отношении проблемных кредитов с учетом обеспечения;

- кредиты, классифицированные Банком как безнадежные, списываются за счет страхового резерва и выносятся на внебалансовые счета, после чего проводится работа по возврату задолженности в течение 3 лет;

- отработка проблемных кредитов ведется в соответствии с утвержденным внутренним положением.

Основные принципы, которые необходимо строго соблюдать - платность, срочность, возвратность, обеспеченность, целевая направленность, территориальность и персональная ответственность.

Платность - выдача заемных средств осуществляется на определенных кредитным договором условиях оплаты банку процентного дохода заемщиком за пользование кредитными ресурсами.

Срочность - выдача средств заемщику осуществляется на строго определенный договором срок.

Возвратность - по условиям договора заемщик обязуется в оговоренный срок возвратить заемные средства в полном объеме, включая плату за использование ресурсов и все возможные начисленные штрафные санкции.

Обеспеченность - средства заемщику выдаются только при условии предоставления им в распоряжение банка на срок договора ликвидных активов, за счет которых банк будет в состоянии, при невозможности исполнения обязательств заемщиком, в короткие сроки погасить долг за счет активов заемщика.

Целевое использование - кредиты выдаются только на конкретную цель. Только при наличии таковой банк в состоянии проследить законность использования предоставленных заемщику ресурсов, что в комплексе с качественной проработкой вопросов финансового анализа, механизмов и источников погашения задолженности дает практически полную гарантию своевременного возврата средств.

Перечень направлений целевого использования потребительских кредитов определяется сущностью операции, то есть удовлетворение потребностей населения, например:

а) приобретение товаров длительного пользования (мебель, бытовая техника);

б) приобретение транспортных средств;

в) приобретение товаров народного потребления;

г) целевые нужды (лечение, учеба, рождение детей, отдых, и т.д.);

д) строительство:

- индивидуальных жилых домов с надворными постройками;

- домов в сельской местности, которые не являются основным местом жительства;

- домов дачного типа;

- надворных построек для содержания скота, сохранения продуктов, летних кухонь, теплиц, мастерских и т.д.;

- гаражей.

е) благоустройство дачных участков, жилых домов, квартир.

ж) покупка:

- индивидуальных жилых домов с надворными постройками, квартир;

- строений дачного типа;

- строений в сельской местности, не являющейся основным местом проживания;

- гаражей;

- квартир.

з) Реконструкция и капитальный ремонт:

- индивидуальных жилых строений;

- квартир;

- гаражей;

- построек дачного типа и строений в сельской местности.

и) приобретение оборудования для инженерного устройство дома, квартиры;

к) на освоение земли.

Подразделения банка принимают к рассмотрению кредитные проекты только в пределах охвата своей территории (для кредитных лимитов - только по картам, обслуживающимся в данном подразделении банка). Заемщики из регионов деятельности других подразделений банка направляются в подразделение банка соответствующей территориальной компетенции.

В отделе потребительского кредитования ПриватБанка работают 9 человек. Каждое рабочее место оснащено компьютером и принтером. Основные компьютерные программы, с которыми работают работники отдела: Аннуитет, Приват 24, Приват 48, One touch credits, Sybridge, Microsoft Office.

1.3 Законодательная база

В основе работы банка - качество и корпоративный стиль обслуживания, партнерские отношения с клиентами, предоставление услуг, которые своевременно реагируют на потребности рынка.

Цель банка - быть системным, универсальным и динамическим банком, усилить свои позиции в группе лидеров финансового рынка Украины, увеличить собственную рыночную стоимость и доходы его персонала.

В банке принята бизнес-ориентированная внутренняя структура, которая состоит из трех бизнес-направлений (корпоративный, розничный (и малый и средний) и финансово институционный) и подразделения поддержки бизнес-направлений.

„ПриватБанк” при осуществлении банковской деятельности руководствуется действующим законодательством Украины, в частностиЗаконами Украины: „О банках и банковской деятельности”, „О хозяйственных обществах”, „О ценных бумагах и фондовом рынке”, Гражданским кодексом Украины, Хозяйственным кодексом Украины, другими законодательными актами Украины, а также нормативно правовыми актами Украины, в том числе нормативно правовыми актами Национального банка Украины.

ЗАО „ПриватБанк” при осуществлении своих функций руководствуется также внутренними нормативными актами: Уставом банка, Положением о Наблюдательном совете банка, Положением, о Правлении банка, Положением о Ревизионной комиссии, другими внутренними документами, которые регламентируют осуществление банковских операций: Положениями, Правилами, Инструкциями, Порядками, Технологическими карточками, и тому подобное; приказами, распоряжениями Председателя Наблюдательного совета и Председателя Правления банка.