Простой вексель Сбербанка − это ценная бумага, содержащая письменное безусловное долговое абстрактное денежное обязательство, выданная Сбербанком России (векселедателем) другой стороне (векселедержателю). Они дают возможность клиентам разместить на определенное время свои денежные средства и использовать банковские векселя, в качестве средства проведения расчетов. Высокая ликвидность и доходность составляют основное преимущество этих финансовых инструментов. В ряде коммерческих банков векселя принимают в обеспечение возвратности потребительского кредита, поэтому они становятся еще и залоговой ценностью.

Сберегательный сертификат - ценная бумага, держателем которой могут быть юридические и физические лица. [8, с.69] Доход по ним налогом не облагается, но их выпуск связан с обязательной регистрацией в Центральном банке РФ, также сертификаты должны быть выполнены на бланках, обеспечивающих необходимую защиту от подделки. Срок их обращения 3 года. Общим свойством сертификатов и банковских векселей, затрудняющим их продвижение на рынок, является отсутствие у банка-эмитента права изменять величину процентной ставки по этим инструментам в период их обращения. Векселя не выгодны вкладчикам, т.к доход по ним облагается налогом. [5, с.348]

К пассивным операциям также относятся привлечение средств клиентов на расчетные, текущие и бюджетные счета (база клиентов); размещение средств в депозитные сертификаты; средства на счетах банков-корреспондентов "лоро", т.е. счетах других банков, по таким счетам могут проводиться платежи клиентов, расчеты между банками [8, с.64] ; кредиты других банков, в том числе Центрального банка РФ.

Основные виды депозитов, используемых в банковской практике, включают: вклады до востребования, сберегательные вклады, срочные счета, целевые сбережения, другие финансовые инструменты. [5, с.349] Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. [1]

Важной составляющей депозитов Сбербанка являются вклады до востребования, по которым допускается беспрепятственное изъятие денежных средств в любой сумме. Изъятие денег может осуществляться наличными, банковским переводом, путем выставления чека. Обычно средства с этих вкладов используются для финансирования текущих расходов населения.

Сберегательные вклады - это вклады, которые предназначены для непрерывного накопления средств для крупных покупок. По ним допускается пополнение счета в достаточно мелких суммах, возможно также частичное изъятие средств. По таким счетам не предусмотрено определенного срока хранения, но порядок изъятия средств со счета четко отслеживается. По сберегательным счетам предусматривается установленный период предварительного уведомления банка о предстоящем изъятии, в Сбербанке России длительность этого периода составляет два - три дня. В сберегательной книжке отражаются все операции по зачислению и списанию денег.

Разновидностью сберегательных вкладов являются инвестиционные счета. Они требуют довольно крупной суммы вложения. Процентные схемы построены таким образом, чтобы стимулировать длительное (год и более) хранение денежных средств на счете.

Срочные вклады - это вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения (он варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет). За досрочное изъятие вклада предусматриваются штрафные санкции. По таким вкладам не допускается пополнения и частичного изъятие денежных средств. Вклад хранится в первоначально внесенной сумме и выплачивается полностью вместе с процентами. Благодаря срочности вкладов банк может более точно планировать их использование в своем обороте. Поэтому процентные ставки по таким счетам выше, чем по сберегательным вкладам, а также срочные счета не требуют значительных расходов по обслуживанию.

В Сбербанке срочные счета являются наиболее распространенными. Основными характеристиками срочных вкладов являются: минимальная и максимальная сумма вкладов, срок размещения, величина процента и порядок его выплаты, возможность досрочного изъятия вклада.

Величина минимальной суммы, необходимая для открытия вклада, служит важным показателем, характеризующим степень ориентации банка на частную клиентуру, его заинтересованность в мелких вкладах. Благодаря этому показателю банк может регулировать поток вкладчиков.

Банк может применять и ограничение максимальной суммы вклада. Обычно это делается тогда, когда он предлагает вклады, содержащие какие-либо льготные условия.

Еще одним показателем является срок их привлечения. Вклады от граждан принимаются на срок от нескольких месяцев до нескольких лет, при этом банк устанавливает шкалу сроков по вкладам с шагом в 3 месяца.

На срок привлечения банком вкладов населения оказывает влияние длительность размещения банковских активов, т.е. имея в своем кредитном портфеле сделки определенной срочности, банк устанавливает адекватную по срокам структуру обязательств. Это вытекает из политики банка по управлению активами и определяется нормативами Центрального банка РФ.

Разновидностью срочных вкладов являются условные вклады - вклады, выплачиваемые к определенной дате или событию (достижение определенного возраста, в случае болезни, с наступлением каких-либо праздников). Недостатком таких вкладов служит их конкретность, т.е. они нерегулярны и носят в основном разовый характер. Учитывая данное обстоятельство, Сбербанк устанавливает дополнительные стимулы для открытия подобных вкладов в виде повышенного процента, иных льгот и услуг.

Следующей характеристикой вкладов является величина процентной ставки. [5, с.348-353] Процентные ставки по вкладам (депозитам) устанавливаются банком по соглашению с клиентами. [1] Сбербанк заинтересован в скорейшем накоплении мелких по своей природе вкладов граждан до величины, пригодной для размещения крупным потребителям денежного капитала, устанавливает прогрессивную зависимость величины процента от суммы вклада. Отсутствие зависимости величины процента от суммы вклада не создает у вкладчика заинтересованности во вложении крупных сумм, поэтому дифференциация процентных ставок в зависимости от суммы вклада, применяемая Сбербанком, является важным техническим приемом.

Фактор, влияющим на величину процентной ставки, является срок вклада. Зависимость ставки от срока обуславливается преобладающей на данный момент динамикой инфляционных ожиданий, типом процентных ставок банка и являются ли ставки фиксированными или могут изменяться по своему усмотрению. [5, с.353] С 1 декабря 2008 года Сбербанк повысил процентные ставки по вкладам физических лиц и сберегательным сертификатам в рублях на 1-2,5 процентного пункта в зависимости от срока привлечения и размера первоначального взноса. Пролонгация действующих вкладов производится по новым процентным ставкам. [10, с.78]