При кредитовании малых производственных и коммерческих структур, в том числе вновь созданных, надо учитывать ряд особенностей, например, относительную неустойчивость производственных связей и отсутствие прочной материальной базы. В этом случае необходимо убедиться в обеспеченности договорами поставок сырья (товаров) и сбыта продукции (товаров).

Заключение

В соответствии с принятой Концепцией развития Сбербанка России, миссией Сбербанка России является обеспечение потребности каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности; обеспечение устойчивого функционирования российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор экономики; содействие развитию экономики России. Для достижения поставленных целей банк решает следующие задачи:

- внедряет новую технологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту;

- сохраняет лидирующую роль на розничном рынке страны;

- усиливает работу с корпоративными клиентами, привлечь и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов;

- увеличивает удельный вес корпоративных клиентов в привлеченных средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах нетто до 45%;

- опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечивает сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедряет современные методы управления ими;

- повышает удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам, обеспечивая долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%;

- внедряет в банк полнофункциональную систему управления рисками;

- повышает управляемость банком путем расширения самостоятельности территориальных банков.

Банк в настоящее время эффективно использует имеющиеся конкурентные преимущества, к которым относятся доверие клиентов, более чем полуторавековая история, богатые традиции и опыт обслуживания частных лиц.

Поставленные цели и задачи требуют от банка принятия маркетинговой политики, отвечающей потребностям и предпочтениям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Сбербанк видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк при этом остается социально ориентированным и учитывает это при работе с клиентами. Сбербанк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.

Важнейшей проблемой экономики в целом и банковской системы в частности является комплексное раскрытие содержания рисков с позиций участников операций; снятие принципиальных разногласий в различных трактовках управления рисками; определение направлений совершенствования управления рисками как условия стабилизации экономики. Как было отмечено ранее, в целом система управления рисками по учреждениям Сбербанка Росси является достаточно эффективной. Банк реализует требования мирового банковского сообщества об усилении внутреннего банковского контроля, в частности, при оценке кредитного, операционного, и рыночного рисков, а также по достаточности капитала.

Банк должен оперативно реагировать на изменения в политической, социальной, экономической среде. Особое внимание следует уделять системным рискам, связанным с изменением условий банковской деятельности по решению законодательных и регулирующих органов, а также с ухудшением состояния экономики, государственного бюджета и долга, изменением темпа инфляции и динамики валютного курса. Несмотря на принятие закона о борьбе с легализацией криминальных доходов, данный непредвиденный риск, обусловленный фактами криминализации банковской системы, достаточно высок. С целью нейтрализации подобных непредвиденных рисков в Сбербанке получает свое дальнейшее развитие система комплаенс – контроля.

Отсутствие или недостаток имущественно залога высокодоходных операций на рынке ценных бумаг, высокий риск невозврата кредита, большие операционные издержки, требуют от банков более активного участия в кредитовании малого бизнеса. Традиционная методика оценки кредитоспособности заемщика неприемлема для малого бизнеса из-за высокого процента ошибок в его финансовой отчетности, использования различных схем ухода от налогообложения. В связи с этим можно предложить более эффективную технологию анализа финансового состояния малого предприятия: составление представителем банка баланса, отчета о прибылях и убытках, движении денежных средств на основе данных, представленных заемщиком, или первичных документов, полученных им при посещении проверяющими; финансовый анализ всех видов деятельности заемщика; учет при составлении отчета о прибылях и убытках расходов на семью; лимит суммы ежемесячного погашения кредита не выше 70% остатка денежных средств на конец месяца за вычетом расходов на семью; проверка наличия неофициальных заимствований у частных кредиторов на основе сравнительного анализа отчетности за несколько периодов; налаживание длительного сотрудничества банка с малым предприятием.

Развитие Интернет – технологий может не только ослабить конкурентные преимущества Сбербанка в собственной технологической инфраструктуре и создать реальную угрозу увеличения риска технологической неконкурентоспособности, что требует от банка принятия адекватных мер. Сочетание системы «Банк – Клиент» на базе Интернет – технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, позволит банку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.

Таким образом, Сбербанк России, являясь банком общенационального масштаба, должен стать эталоном банковской системы страны. Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает интересы каждого клиента. Банк считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:

- банк соблюдает законы, этические нормы и правила честного ведения бизнеса, безусловно выполняет свои обязательства и дорожит своей репутацией;

- банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров;

- банк не финансирует экологически вредные и социально опасные производства, проекты и программы;

- банк учитывает социальную значимость своей деятельности и рассматривает социальный фактор наряду с экономическим;

- банк развивает новые операции и направления, исповедуя принцип умеренного консерватизма;