Бытует ошибочное мнение, что чем крупнее банк, тем больше по объему можно получить кредит. Это не совсем так. Дело в том, что ни один банк не предоставит заем на сумму больше стоимости залога, то есть если ваше обеспечение под кредит стоит около $50 тысяч, то и заем вам предоставят на сумму, не превышающую цену залога.

Кстати, выбирая банк, следует заранее поинтересоваться, осуществляет ли он овердрафтное кредитование. Допустим, предприятию нужно срочно произвести платеж, а денег на счете нет или их недостаточно. Тогда банк автоматически выделяет компании краткосрочный кредит. Понятно, что рассчитывать на овердрафтное кредитование могут далеко не все клиенты банка, а только те, у которых ежедневный оборот превышает сумму запрашиваемого кредита. Иными словами, банк знает, что на счет вашего предприятия каждый день приходит определенная сумма от ваших предприятий-контрагентов. И он готов под будущие поступления на 2-3 дня вас прокредитовать. Так, Сбербанк за 10 месяцев этого года выдал овердрафтных кредитов на сумму более 4,8 млрд. рублей, Внешторг - 60,7 млн. рублей, Альфа-банк - 30,6 млн. рублей, БИН-банк - 64,8 млн. рублей. А вот Межпромбанк, МДМ-банк, Номос-банк, "Глобэкс" овердрафтные кредиты не предоставляют вообще.

Средние банки куда более охотно сотрудничают с мелкими бизнесменами. Взять хотя бы Пробизнесбанк или БИН-банк. Или Европейский банк реконструкции и развития. Например, в том же Пробизнесе существует специальный фонд поддержки малого бизнеса. Здесь условия получения кредитов более демократичные. Так, в частности, совсем необязательно иметь кредитную историю или гарантии других банков. АКБ БИН совместно с Агентством США по международному развитию также выдает кредиты российским малым предприятиям. Получить заем смогут только те предприятия, которые на 100% принадлежат частным владельцам. Выдавая кредиты, банк прежде всего обращает внимание на стабильное положение компании на рынке, ее доходность, профессионализм менеджмента и залоговое обеспечение. Кредиты предоставляются в долларах на срок не более 5 лет. В зависимости от суммы кредита процентные ставки будут колебаться в пределах 15-24% годовых в валюте.

Рассказывая о специальных кредитных программах для малого и среднего бизнеса, стоит отметить деятельность ЕБРР на российском рынке. С 1994 года ЕБРР совместно с Фондом поддержки малого бизнеса в России выдали предпринимателям более 43 тысяч кредитов на общую сумму около $500 млн. Средний размер выдаваемых кредитов составляет $11,5 тысячи, при этом самый крупный из выданных кредитов составил $150 тысяч. ЕБРР финансирует мелкие и средние предприятия через российские банки-партнеры. К ним относятся Сбербанк, КМБ-банк (Банк кредитования малого бизнеса), Нижегородский банкирский дом, Дальневосточный банк, "Петровский", Инвестиционный банк Кубани.

В отличие от крупных банков, где наибольшую ценность представляет залоговое обеспечение, для ЕБРР самое главное - проект предприятия. Если ваши планы по развитию бизнеса понравятся банку, вам могут даже сделать некоторые "скидки" при рассмотрении вопроса о залоге. Кроме того, стоит отметить, что у банков, работающих по программе ЕБРР, процентные ставки по кредитам несколько ниже. Так, например, по валютным кредитам от 1 до 6 месяцев ставка колеблется в пределах 14-15% годовых (по рынку в среднем 25-35% годовых), на этот же срок по рублевым - 26-30% годовых (в других банках 10-25% годовых). Понятно, что в каждом конкретном случае все банки устанавливают индивидуальные ставки, которые зависят от объема кредита, срока выдачи и, конечно, от того, насколько интересен проект.

Все опрошенные "Карьерой" банкиры в унисон заявили, что им, по большому счету, неважно, под какой проект выдавать кредит. Главное - чтобы он был окупаемым и интересным. Так, в МДМ подтвердили, что банк предоставляет кредиты как нефтяной промышленности, так и розничной торговле. То же самое "Карьере" говорили в мелких и средних банках. И тем не менее стоит отметить, что, например, ЕБРР больше всего кредитует торговлю (60% всех выданных кредитов), затем следуют услуги (30%) и, наконец, производство (10%). Здесь же отметим, что на самом деле банки, мягко говоря, не любят кредитовать строительные компании. Дело в том, что это всегда долгосрочные проекты - на 2-3 года. На такой срок деньги дают только очень солидным заемщикам.

Так что рассчитывать сразу на долгосрочный кредит (от 1 года и выше) начинающему бизнесмену вряд ли стоит. Сомнительно, чтобы банк доверил вам свои деньги на такой срок. Рассчитывать нужно на краткосрочные (от месяца до полугода) и среднесрочные кредиты (от шести месяцев до года).

Самое главное - доказать, что ваш бизнес перспективный и окупаемый. А вот это, пожалуй, самое сложное. Так что, если нужен кредит, придется готовить гору документов о финансовом состоянии фирмы. Нужно быть готовым и к тому, что в ходе подготовки заключения о выдаче кредита банк может запросить дополнительную информацию о компании. Возможен и выезд кредитного инспектора в офис компании для ознакомления с ведением финансового учета, привлечение независимых организаций для проведения оценки предмета залога (при этом оплата услуг по проведению оценки осуществляется по согласованию сторон и может быть возложена будущего заемщика).

Таким образом, в результате может оказаться, что банкиры будут знать о вашей компании больше, чем вы сами. А после визитов кредитных инспекторов из банка, вполне возможно, проверки налоговой полиции вам покажутся приятным развлечением. Однако нравится это или нет, но такова уж сложившаяся практика предоставления кредитов банками во всем мире. Видимо, поэтому практически все кредиты (99%), предоставляемые среднему и малому бизнесу, возвращаются банкам.

Впрочем, не все зависит от финансовой состоятельности и планов развития бизнеса. Все мы люди, даже банкиры обладают некоторыми признаками homo sapiens. Поэтому не стоит забывать о так называемом человеческом факторе. И во многом от того, сможет ли безнесмен лично понравиться банку, зависит, дадут ли ему деньги или нет. В конечном итоге деньги даются не столько под проект, сколько под конкретных людей.

У компании могут быть блестящие финансовые показатели, но, если ваша персона не внушает доверие банкиру, кредита не будет. Причем совсем необязательно услышать четкое "нет". Вам могут сказать, что деньги в банке в данный момент отсутствуют - как говорится, "приходите завтра". Ушлые бизнесмены сразу понимают, что это отказ и попытать счастья надо в другом месте.

Вообще, у банкиров есть свои правила "оценки" клиентов: с кем стоит разговаривать, а с кем лучше тут же распрощаться. Встречают, как известно, по одежке, провожают по уму. Для заемщика желательно обладать и тем и другим. На выдачу кредита влияет все: и внешний вид, и манера общения, и прилежно заполненные документы, и грамотно составленный бизнес-план. То есть подготовиться к встрече с кредитным инспектором следует так же тщательно, как и к знакомству с будущей тещей.