за определенный промежуток времени, раскладывается на всех участ-

ников страхования, причем результат раскладки представляет величину страхового платежа - вклад каждого участника в формировании страхового фонда. Иначе говоря, основанное на раскладке ущерба стра-

хование действует по принципу: «С миру по нитке - голому рубаха».

В связи с тем, что страховые события неравномерно распределяются как в пространстве, так и во времени, страховщик осуществляет как пространственное, так и временное перераспределение ущерба.

Пространственная раскладка ущерба - это раскладка между страхова-

телями. Временное перераспределение ущерба осуществляется следую-

щим образом: в благоприятные годы резервируется часть средств стра-

хового фонда - создаются так называемые запасные фонды, чтобы в

неблагоприятные годы страховщик мог выполнить свои обязательства

перед страхователями.

Страховщик и страхователь вступают во взаимоотношения в услових

страхового рынка. Принятием Кабинетом Министров Украины Декрета

« О страховании» от 10 мая 1993 года была сделана первая попытка упорядочить страховые отношения в Украине. Продолжением форми-

рования правовой базы стал принятый 7 марта 1996 года Закон

« О страховании « . Принятие закона направлено на создание страхового рынка, функционирование которого призвано обеспечить

страховую защиту физических и юридических лиц в условиях станов-

ления рыночных отношений в Украине.

Страховой рынок - это специфическая сфера товарно-денежных от-

ношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения

бесперебойности воспроизводственного процесса, выражающаяся в

оказании денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных

неблагоприятных событий. Атрибутами страхового рынка являются

продавец, покупатель, товар и реальная свобода покупателя в выборе

товара.

В качестве продавцов страховой услуги выступают страховщики.

По законодательству Украины можно выделить следующие группы

продавцов страховых услуг, в зависимости от функций, выполняемых

на страховом рынке: а) прямые страховщики - непосредственно заклю-

чающие договоры страхования, созданные в форме акционерных об-ществ, получивших в установленном порядке лицензию на осуществ-ление страховой деятельности, либо государственные организации.

Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно

страховщиками - резидентами Украины. Общая доля иностранных

юридических лиц и иностранных граждан в уставном фонде страхов-

щика не должна превышать 49 процентов; б) перестраховщики -

«страховщики для страховщиков » - организации, принимающие на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;

в) различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо

конкретной целью ( обмен информацией, разработка долгосрочных

программ, координация условий страхования и др.); г) страховые пос-

редники ( страховые агенты и страховые брокеры ). Любой из выше перечисленных продавцов страховых услуг должен получить лицензию от Комитета по делам надзора за страховой деятельностью (Укрстрах-

надзор).

Покупателями страховых услуг могут быть любые юридические и

физические лица, если это не противоречит правилам и условиям дан-

ного страхования. Так, в личном страховании существуют определен-

ные возрастные ограничения, в имущественном - ограничения по соста-

ву имущества, по степени износа и т.д. Рынок покупателей страховых

услуг в Украине переживает глубокую трансформацию. В условиях рынка предприятия являются экономически самостоятельными субъек-

тами хозяйствования, что порождает, с одной стороны, ответственность за результаты своей деятельности, с другой, - определенный риск не-

достижения этих результатов. В связи с этим, экономический риск, о

котором не было принято говорить в условиях планового хозяйства, в настоящее время вызывает повышенный интерес. Экономический риск

возникает в связи с тем, что отношения различных субъектов хозяйствования имеют вероятностный характер. Экономические риски могут быть самыми разными: это в первую очередь конкурентные рис-ки; риски, связанные с новой продукцией, новыми рынками и т.д. Эко-

номические риски, в отличие от технических, двояко действуют на

стратегию предприятия: с одной стороны, они ограничивают деятельность предприятия (например повышенный риск нового рынка сдерживает инвестиции на этом рынке), с другой стороны, стимулиру-

ют деятельность его деятельность (например, риск утраты первенства на новом рынке может подтолкнуть к активным капиталовложениям, даже если ожидаемый доход не так велик). Отсюда следуют два весьма

важных вывода: во-первых, в условиях рынка резко возрастает потребность в страховании у всех без исключения экономических субъектов; во-вторых, кроме привычных нам рисков стихийных бедствий и несчастных случаев, а также технических рисков, на арену выходят разнообразные экономические риски. Эти два фактора кардинальным образом изменяют как структуру потребителей страхо-вых услуг, так и сами страховые потребности, а следовательно, предло-

жение страховых услуг.

В настоящее время в Украине, в соответствии с законодательством,

выделяется следующая совокупность страховых услуг: имущественные, социальные, личные, страхование ответственности, страхование пред-

принимательских рисков.

В имущественном страховании в качестве объектов выступают ма-

териальные ценности; в социальном - уровень доходов граждан; в лич-

ном - его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное

страхование могут быть объединены в страхование семейных доходов

При страховании ответственности в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по постав-

кам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмеще-

нию материальных или иного ущерба.

Объектом страхования предпринимательских рисков является риск недополучения прибыли или образования убытка.

Указанные выше 5 отраслей страхования , в свою очередь подразде-

ляются на подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование делится на страхование имущества го-сударственных предприятий, арендаторов, имущества граждан. Его виды: страхование строений, домашнего имущества, транспорта.

Социальное страхование включает страхование пособий, страхование пенсий, страхование льгот. Его виды: страхование пенсий по возрасту, инвалидности.

Личное страхование - это страхование жизни и страхование от нес-

частных случаев. Его виды: смешанное страхование, страхование жиз-

ни, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхо-

вание детей.

Страхование ответственности - это страхование задолженности и

страхование на случай возмещения вреда. Его виды: Страхование непо-