Следует обратить внимание, что понятие «банковские ресурсы» шире, чем понятие «ресурсы кредитования», поскольку первые предоставляются не только для целей кредитования, но и для финансирования и осуществления других активных или комиссионных операций банков. В финансово-кредитном словаре дается следующее определение банковских ресурсов:

«Банковские ресурсы» – это совокупность средств, находящихся в распоряжении банков и используемая ими для кредитных и других операций.1 При всех достоинствах данного определения его недостатком является, однако, то, что в нем совершенно не обращается внимание на источники банковских ресурсов. Ресурсы банков делятся, как известно, на собственные и привлеченные, в состав собственных ресурсов государственных банков включаются закрепленные за банками средства уставного, резервного фондов, фонда основных средств, фонда амортизации и фонда развития банковского дела. Средства двух основных фондов – уставного и резервного – первоначально создавались за счет средств государственного бюджета. Их размер практически не оказывал никакого влияния ни на размер банковских операций, ни на хозяйственно-расчетные интересы государственных банков.

В составе привлеченных ресурсов государственных банков видную роль играли средства государственного бюджета. Средства использовались государственными банками, в двух случаях: когда имелось превышение доходов над расходами бюджета за предыдущие годы и от момента поступления доходов бюджета на счета в банк до момента их израсходования. Таким образом, величина этого ресурса в большой степени зависит от состояния финансовой системы. У нас в стране в 1986- 1998 годах из-за наличия дефицита государственного бюджета финансовая система сама заимствовала у государственного банка кредитные ресурсы для покрытия этого дефицита.

Итак, коммерческие банки становятся специфическими предприятиями, специализирующимися на посреднической деятельности, связанной, с одной стороны, с покупкой ресурсов, а с другой – их продажей нуждающимся предприятиям, организациям и населению. В этих условиях для банков оказываются одинаково важными как активные, так и пассивные операции. От пассивных операций зависит размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности коммерческих банков.

Исходя из выше изложенного: ресурсы коммерческих банков – это их собственные капиталы и фонды, а также средства, привлеченные банками в результате проведения пассивных, а также активно-пассивных операций и используемые для активных операций банков.1 (Схема 6).

свободные ресурсы рынок ценных иностранные банки

предприятий и бумаг корреспонденты

организаций

свободные ресурсы средства коммерческих

госучреждений банков на корр. счетах

в части превышения

актива над пассивом

свободные ресурсы средства коммерческих

кооперативов банков на корреспонден.

счетах в части превышения

пассива над активом

свободные ресурсы кредиты, полученные от

населения банка

свободные ресурсы операции коммерч. коммерческие банки

смешанных банков по пре-

предприятий доставл. ресурсов собственные ресурсы коммерческих банков

свободные ресурсы

партий и обществ. межбанковские депозитные

организаций покупка госуд. операции

ценн. бумаг

свободные ресурсы операции по взаимному

продажа госуд. кредитованию

организаций страх. ценн. бумаг

свободные ресурсы

кредитных товарищ.,

кооперативов государственный банк

средства на корреспонден

свободные ресурсы. счетах

местных бюджетов фонд регулир. банков

эмиссионные ресурсы

2.5. Общие черты современной системы кредитования.

Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.