Синдром недоверия: только 5 банков из тридцатки крупнейших сумели обеспечить положительные темпы роста в сентябре 2008 г. В сформировавшейся пятерке «чемпионов» - три госбанка: им сегодня доверяют вкладчики, и именно в их пользу происходит перераспределение долей на рынке. В краткосрочном периоде госбанки могут обращать панические настроения вкладчиков себе на пользу, а в долгосрочном периоде банки с участием российского частного капитала просто лишатся одного из важнейших ресурсов привлечения долгосрочного диверсифицированного финансирования.

Кризис как стимул для роста: в текущих условиях частные банки должны пересмотреть свои депозитные стратегии. Сбалансированная линейка вкладов, учитывающая потребности любого клиента, высокая информативность депозитной политики, а также освоение новых регионов – вот ключевые факторы, которые позволят частным банкам успешно конкурировать на рынке.

Требуется поддержка: в среднесрочном периоде государственные органы должны уделить особое внимание вопросу внедрения культуры сбережения. Необходимость повышения устойчивости ресурсной базы банковской системы требует от банков, регуляторов и государственных органов командной игры. Ключевыми задачами государства выступают: создание национальной программы по повышению финансовой грамотности населения, в том числе за счет улучшения информационного фона, а также сдерживание потребительской активности граждан за счет дестимулирования беззалогового кредитования населения. Цена вопроса - 6,5 трлн. руб.: при условии активной стратегии государства к 2015 г. объем привлеченных средств населения составит 26 трлн. руб., в противном случае – только 19,5 трлн. руб[9]

2.5 Ипотечное кредитование

Полное восстановление объемов ипотечного кредитования до уровня 2008 года возможно не ранее середины 2012 года, поэтому рынку еще долго придется вновь покорять уже освоенные вершины. В 2010 году за счет эффекта «низкой базы» объем предоставленных ипотечных кредитов, по оценкам экспертов Службы рейтингов кредитных институтов, вырастет на 40-50% и составит около 220-230 млрд. руб. Сдерживающее влияние на рынок будут оказывать относительно низкий платежеспособный спрос, высокие кредитные риски и отсутствие достаточного числа надежных заемщиков, а также риски снижения стоимости залога в условиях неопределенной динамики цен на жилье.

При комплексном подходе к развитию рынка ежегодные темпы прироста в период 2011-2015 гг. будут превышать 60%, сохранение же приоритета государственной политики (искусственное расширение предложения ипотеки) способно затормозить рынок - темп прироста объемов кредитования уже в 2013 году может снизиться с 60-70% до 30-40%.[9]

2.6 Автокредитование

Продажи автомобилей в кредит сейчас действительно выше, чем в конце прошлого года. Рост этого рынка, безусловно, является позитивной тенденцией, однако стоит отметить, что речь идет скорее о возврате к ранее достигнутым позициям. Это связано, в том числе и с реализацией отложенного спроса на приобретение автомобилей. С другой стороны, многие дилеры, не имея точного прогноза на текущий год, сформировали достаточно скромные запросы на квоты по поставке автомобилей, и уже сейчас многие сталкиваются с дефицитом автомобилей, в особенности в массовом сегменте.

С конца 2009 года наблюдается постепенное снижение процентных ставок по кредитным продуктам, связанное с периодическим снижением ставки рефинансирования ЦБ, общей стабилизацией экономической ситуации и сохраняющейся высокой конкуренцией на рынке автокредитования. Учитывая данные факторы логично предположить, что тенденция незначительного снижения процентных ставок в 2010 году также сохранится.[10]

2.7 Банковские сейфовые ячейки

Спрос на банковские ячейки растёт, но в течение года не одинаков и колеблется в зависимости от сезонности. За последние годы популярность услуги по аренде ячеек выросла примерно на 10-15%, но спрос на сейфовые ячейки колеблется в зависимости от сезона. Летом, во время отпусков, спрос на услугу растет, поскольку люди, уезжая в отпуска, боятся оставлять ценности дома. Также потребность в использовании сейфов сейчас выросла в связи с ростом благосостояния граждан, развитием малого и среднего бизнеса. Кроме хранения ценностей на время отпусков банковские ячейки широко используются при совершении сделок купли-продажи. Востребованы ячейки и под многочисленные операции с недвижимостью. Несмотря на то, что сами по себе подобные сделки краткосрочны, многие клиенты, продав квартиру или дачу, оставляют полученные средства в хранилище. Последствия 2008 года привели к сокращению сделок купли-продажи и как следствие, сокращению объемов аренды сейфовых ячеек.

2.8 Денежные переводы

В перспективе стоит ожидать дальнейшего развития систем переводов как за счёт расширения точек отправления и приёма, так и за счёт повышения скорости перевода. Тенденция к снижению тарифов продолжится, но при этом стоит ожидать замедления её темпов.

В ближайшее время ожидается дальнейший рост объёма переводов в ближнее зарубежье в результате изменения российского миграционного законодательства. Так как денежные переводы в страны СНГ занимают значительную долю, то ожидаемое увеличение приезжих от изменения законодательства благотворно скажется на росте рынка переводов.

2.9 Дистанционное банковское обслуживание

С развитием телекоммуникационных и инновационных технологий развитие продуктов дистанционного банковского обслуживания (ДБО) очевидно. В России в данный момент услуги ДБО находятся на стадии внедрения. Российский рынок ДЮО пока значительно отстает от рынка Европы и США. При этом данный сегмент достаточно активно развивается, и эксперты прогнозируют по мере введения различных онлайновых услуг значительное увеличение клиентской базы. По оценкам экспертов, к концу 2010 года количество пользователей интернет-банкинга в РФ достигнет 3-4 млн. человек. Пока же ситуация на российском рынке ДБО серьезно отличается от стран Европы и США. Если в мире системы «Банк-Клиент» занимают последнее место по популярности, то в России такая услуга лидирует.

Сдерживающим фактором развития мобильного банкинга на данный момент являются высокие тарифы на услуги связи, а также опасения пользователей в части его безопасности. Эксперты утверждают, что в настоящее время клиенты Интернет-Банкинга рискуют не больше владельцев карточек, пользующихся банкоматами. Прежде чем получить доступ к системе любой клиент проходит идентификацию и аутентификацию. Безопасность достигается, главным образом, с помощью пароля или электронной подписи. Применяются также переменные коды и карты доступа, дополнительно страхующие компьютеры клиентов. Но при этом следует осознавать, что риск стать жертвой электронных мошенников все равно существует.[11]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Что касается развития основных банковских продуктов то:

одним из путей снижения рисков для кредиторов, а значит повышения доступности кредита, может стать создание специальных фондов, которые могли бы выступать поручителями по предоставляемым кредитам для предприятий малого и среднего бизнеса. Ситуацию может исправить, например, развитие системы Фондов поддержки предпринимательства, которые будут брать на себя часть обязательств по кредитам за предприятия МСБ.