Большее количество транзакций - это снятие наличных средств. То есть многие предприятия перечисляют заработную плату своим работникам на карточки, люди снимают деньги в банкоматах и тратят уже наличные.

Нацбанк Казахстана разработал процедуру выпуска национальной платежной карточки. Этот проект имеет далеко идущие цели - широко внедрить в стране систему безналичных расчетов и сэкономить средства, которые сегодня тратятся на то, чтобы обеспечить наличный оборот огромного масштаба. В Алматы 1 февраля 2008 года прошла презентация платежной карточки KazCard.

Платежная карточка KazCard выпущена в целях выполнения Программы развития Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек, утвержденной постановлением правительства Республики Казахстана.

В соответствии с данной программой предполагается создание единой безналичной розничной платежной системы. Это позволит усовершенствовать механизм выплаты заработной платы, пенсий и социальных пособий; оптимизировать процесс сбора коммунальных платежей, оплаты услуг транспорта и связи; осуществлять бюджетные, налоговые, таможенные и иные обязательные сборы в безналичной форме и сократить расходы на эмиссию наличных денежных знаков.

Микропроцессорная платежная карточка разработана на базе комплексного программного обеспечения бельгийской компании Open Way. Технические возможности KazCard позволяют ей свободно интегрироваться в международную карточную систему.

Таким образом, успешная реализация программы предполагает внедрение и развитие новых услуг, таких как интернет-коммерция, "электронный кошелек", а также средства доступа к различным видам информационных ресурсов и услуг. Внедрение микропроцессорных карточек с неплатежными приложениями дает возможность аккумулировать в единой базе данных сведения о физических и юридических лицах, повысить эффективность государственного и местного управления, создать технологические предпосылки для развития гражданского общества посредством обеспечения прав на свободный доступ к информации.

Заключение

В результате теоретического изучения понятия банковских услуг, методов формирования портфеля банковских услуг, изучения практики предоставления банковских услуг АО "Евразийский банк", выявления путей совершенствования банковских услуг коммерческими банками Республики Казахстан сделаны следующие выводы.

Современные коммерческие банки выполняют различные виды операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

В настоящее время многие банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности при предоставлении финансовых услуг населению. В то же время другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

В банковской сфере итогом деятельности является банковская услуга. Под услугами понимается своеобразный полезный эффект труда, не создающего материальных благ, но полезный именно как процесс. Услуга - это вид деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, но изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Выполняя свои функции, банк производит различные операции, связанные с привлечением и размещением денежных средств, осуществляет платежи между предприятиями, хранение ценных бумаг. Банковские операции являются основой выполнения банком функций, раскрывают сущность банка.

Управление портфелем банковских услуг означает пути и порядок размещения собственных и привлеченных средств. Применительно к коммерческим банкам - это распределение на наличные деньги, инвестиции, ссуды и другие активы.

Принципы осуществления банковских операций и предоставления банковских услуг населению рассмотрены на примере деятельности банка АО "Евразийский банк", который предоставляет финансовые, страховые, лизинговые и прочие услуги населению. Основной деятельностью банка является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитов в тенге и иностранной валюте. Банк также предлагает широкий спектр услуг по обслуживанию текущих счетов клиентов, таких как платежи, дебетные и кредитные карточки, инкассация, а также розничный банкинг.

По сумме активные операции банка увеличились на 77,2% и 30,2% к уровням 2007 и 2008 годов соответственно. В число активных операций входят услуги по кредитованию населения и предприятий, операции с ценными бумагами.

Займы клиентам означают ссуды и кредиты, выданные юридическим и физическим лицам. Сумма займов составила в 2009 году 148959 млн. тенге, что выше уровней 2007 и 2008 годов на 141,8% и уменьшилась на 6,3%. Кредиты выдаются частным компаниям, физическим лицам, государственным предприятиям, местным органам власти.

В структуре активов банка наибольший удельный вес занимают услуги по предоставлению займов клиентам. Их доля составила в 2009 году 45,9%, что ниже уровня 2007 года на 27,3% и уровня 2008 года на 7,5%.

Удельный вес займов другим банкам не показал динамики роста или падения в период с 2007 по 2009 года. Доля корреспондентских счетов в 2008 году составила 8,5%, что ниже уровня 2007 года на 19,2% и ниже уровня 2008 года на 45,5%.

Услуги по кредитованию других банков увеличились в 2009 году и составили 28,79% и 20,49% от суммы услуг, оказанных в 2007 и 2008 годах соответственно. Также в 2009 году снизились услуги по кредитованию физических лиц, которые составили 56,34% и 3,36% от уровня 2007 и 2008 годов.

Услуги по кредитованию юридических лиц увеличились в 2009 году на 91,86% и 24,45 по сравнению с 2007 и 2008 годом соответственно.

Доля услуг по кредитованию других банков увеличилась в 2009 году на 28,2% и 20,5 в сравнении с 2007 и 2008 годами. В 2009 году снизился удельный вес услуг по кредитованию физических лиц на 66,1% и 19,8% к уровню 2007 и 2008 годов. Доля услуг по кредитованию юридических лиц увеличились в 2009 году на 49,0% и 3,3% по сравнению с 2007 и с 2008 годами.

Ставка вознаграждения по выданным кредитам варьируется в зависимости от вида валюты. Наибольшая ставка установлена для кредита в тенге.

Банк оказывает услуги по привлечению средств населения в депозиты. Данные операции относятся к числу пассивных операций. По сумме обязательства банка увеличились на 11,1% и уменьшились на 26,6% к уровням 2007 и 2008 годов соответственно. Собственный капитал банка увеличился на 80,3% и 43,9% к уровням 2007 и 2008 годов соответственно.

Ресурсы банка сформированы в основном за счет привлеченных средств, которые занимали в 2009 году 83,12% от всей суммы банковских ресурсов. Доля обязательств в 2009 году по сравнению с 2007 годом уменьшилась на 6,48%, а по сравнению с 2008 годом на 8,27%. Доля обязательств в банковских ресурсах незначительна и имеет тенденцию к снижению. В 2009 году удельный вес собственного капитала составлял 16,88%, что выше уровня 2007 года на 51,73% и 2008 года на 79,90%. Структура банковских ресурсов за 2007-2009 годы приведена в приложении Б, за 2009 год приведена на рисунке 6.