Роль кредитных отношений в современной рыночной экономикеРефераты >> Банковское дело >> Роль кредитных отношений в современной рыночной экономике
Фирменное (полное официальное) наименование банка:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).
Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.
Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.
|
Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 01 февраля 2007г. |
|
· капитал – 353,2 млрд. руб.; · прибыль – 13,6 млрд. руб.; · чистая прибыль – 11,9 млрд. руб.; · кредитный портфель – 2 714,6 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) – 1 944,4 млрд. руб.; · остаток средств на счетах физических лиц – 2 028,8 млрд. руб.; · доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.12.2006г.): o рублевых – 56,6 % o инвалютных – 41,9 %; · остаток средств юридических лиц – 827,3 млрд. руб.; · филиальная сеть, ед.: o территориальные банки - 17 o отделения – 832 o внутренние структурные подразделения – 19 266. Обязательные нормативы, установленные инструкцией Банка России от 16.01.2004г. № 110-И, соблюдаются. |
Обязательные нормативы деятельности Сбербанка России по состоянию на 01 января 2006г.
(с учетом событий после отчетной даты)
· норматив достаточности собственных средств (капитала) банка – Н1 (min 10%) – 12,1;
· норматив мгновенной ликвидности банка – Н2 (min 15%) – 55,6;
· норматив текущей ликвидности банка – Н3 (min 50%) – 63,1;
· норматив долгосрочной ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 91,8;
· максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 23,1;
· максимальный размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 140,4;
· соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала – Н9.1 (max 50%) – 0,0;
· отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1 (max 3%) – 2,0;
· норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.
§ 2.2. Виды кредитных операций Сбербанка России.
Основными операциями Сбербанка России является предоставление кредитов юридическим и физическим лицам. Рассмотрим виды данного кредитования.
2.2.1 Кредитование юридических лиц.
Сберегательный банк России предоставляет следующие виды кредитов для юридических лиц:
Виды кредитования Сбербанком России юридических лиц представлены и обобщены в диаграмме 2.2.1.
Диаграмма 2.2.1
Единовременный кредит. Используется для единовременной оплаты по договорам покупки имущества, разового пополнения оборотных средств, для расчетов с поставщиками, погашения задолженности по налогам, выплаты заработной платы и др. выдача кредита осуществляется разовым платежом.
Механизм действий единовременного кредита
Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ). Кредитные ресурсы предоставляются не всей суммой кредитного договора, а постепенно, частями, траншами по мере необходимости.
При кредитовании в форме невозобновляемой кредитной линии заемщик экономит на процентах по кредиту: величина процентных платежей рассчитывается, исходя из фактического остатка задолженности по кредиту, который увеличивается постепенно.
Механизм действия НКЛ
Возобновляемая кредитная линия. Устанавливается лимит, в пределах которого предприятие может поддерживать ссудную задолженность, исходя из текущей потребности в заемных средствах (лимит задолженности). Подходит для покрытия регулярных разрывов между датами совершения расходных операций и поступления выручки предприятия.
Механизм действия ВКЛ
Овердрафтное кредитование. Предоставляется клиентам, имеющим стабильный оборот по расчетному счету в банке. Эта форма кредитования позволяет оперативно решать проблему своевременного проведения расчетов в период, когда расходы временно превышают поступления денежных средств на расчетный счет. Порядок работы овердрафта аналогичен возобновляемой кредитной линии.
Таблица 2.2.1.
Условия предоставления кредита.
|
Обязательное условие |
1. Ведение хозяйственной деятельности не менее 6 месяцев 2. Возможность документально подтвердить доходы от ведения бизнеса. | |
|
Цель |
Пополнение оборотных средств |
Пополнение внеоборотных средств |
| Погашение кредитов в других банках | ||
|
Срок кредита | До 1,5 лет | До 3 лет |
| Для отдельных проектов возможно увеличение сроков до 7 лет. | ||
|
Обеспечение |
Недвижимость, оборудование, транспорт и др. Поручительство Уральского фонда поддержки малого предпринимательства, других юридических лиц. | |
|
Процентная ставка |
Устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от срока кредитования, финансового обеспечения, наличия кредитной истории, количества используемых банковских услуг. | |
|
Погашение кредита |
Ежемесячно, равными долями; Ежемесячно, равными долями с предоставлением отсрочки на срок до 6 месяцев; По индивидуальному графику. | |
2.2.2. Кредитование физических лиц.
Кредитование физических лиц так же является одним из основных направлений деятельности Сбербанка России. Суть кредитования и его виды систематизированы в таблице 2.2.2.
Таблица 2.2.2.
Процентные ставки и тарифы по кредитам Сбербанка России.
|
Вид кредита |
Процентная ставка. % годовых. |
Единовременный тариф за обслуживание ссудного счета | |||
|
Руб. |
USD, EUR | ||||
|
Кредит на неотложные нужды | |||||
|
До 1,5 лет |
15 |
15.5 |
3,0 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. (по кредитам, предоставляемым индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица не более 25 тыс. руб.) | ||
|
Свыше 1,5 до 3 лет |
16 |
16,5 | |||
|
Свыше 3 до 5 лет |
17 |
17,5 | |||
|
До 1,5 лет необеспеченный |
17 |
17,5 | |||
|
Пенсионный кредит | |||||
|
До 1,5 лет |
15 |
- |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
|
Свыше 1,5 до 3 лет |
16 | ||||
|
Свыше 3 до 5 лет |
17 | ||||
|
До 1,5 лет необеспеченный |
17 | ||||
|
Единовременный кредит | |||||
|
По обеспеченным |
15 |
- |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
|
По необеспеченным |
17 | ||||
|
Возобновляемый кредит | |||||
|
По обеспеченным |
15 |
- |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
|
По необеспеченным |
17 | ||||
|
Доверительный кредит | |||||
|
15 |
- |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб. | |||
|
Кредит на недвижимость | |||||
|
До 5 лет |
13 |
13,5 |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. | ||
|
От5 до 10 лет |
14 |
14,5 | |||
|
От 10 до 20 лет |
15 |
15,5 | |||
|
Ипотечный кредит | |||||
|
До оформления ипотеки До 5 лет |
13 |
13,5 |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. | ||
|
От 5 до 10 лет |
14 |
14,5 | |||
|
От 10 до 20 лет |
15 |
15,5 | |||
|
После оформления ипотеки До 5 лет |
12 |
12,5 | |||
|
От 5 до 10 лет |
12,5 |
13 | |||
|
От 10 до 20 лет |
13 |
13,5 | |||
|
Кредит «ипотечный плюс» | |||||
|
До оформления ипотеки До 5 лет |
12,8 |
13,3 |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. | ||
|
От 5 до 10 лет |
13,8 |
14,3 | |||
|
От 10 до 20 лет |
14,8 |
15,3 | |||
|
После оформления ипотеки До 5 лет |
11,8 |
12,3 | |||
|
От 5 до 10 лет |
12,3 |
12,8 | |||
|
От 10 до 20 лет |
12,8 |
13,3 | |||
|
Автокредит | |||||
|
Покупка нового автомобиля До 1,5 лет |
11,5 |
12 |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
|
Свыше 1,5 до 3 лет |
12 |
12,5 | |||
|
Свыше 3 до 5 лет |
13 |
13,5 | |||
|
Покупка подержанного автомобиля До 1,5 лет |
12 |
12,5 | |||
|
Свыше 1,5 до 3 лет |
12,5 |
13 | |||
|
Свыше 3 до 5 лет |
13,5 |
14 | |||
|
Товарный кредит | |||||
|
До 1,5 лет |
15 |
15.5 |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
|
Свыше 1,5 до 3 лет |
16 |
16,5 | |||
|
Свыше 3 до 5 лет |
17 |
17,5 | |||
|
До 1,5 лет необеспеченный |
17 |
17,5 | |||
|
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство |
14 |
- |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
|
Корпоративный кредит | |||||
|
До 1 года |
13 |
13,5 |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
|
Свыше 1 года до 3 лет |
13 |
13,5 | |||
|
Свыше 3 лет до 5 лет |
15 |
15,5 | |||
|
Образовательный кредит |
17 |
- |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб. | ||
|
Кредит «Народный телефон» |
17 |
- |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб. | ||
|
Кредит «Под залог ценных бумаг» |
15 |
- |
При сроке кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым является только акции Сбербанка России – 10% от суммы кредита по договору. При сроке кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым является только акции Сбербанка России – 4 % от суммы кредита по договору. В случае, если обеспечением кредита не являются векселя Сбербанка России – 1 % от суммы кредита по договору. Но не более 5 тыс. руб. | ||
|
Кредит под залог мерных слитков |
15 |
- |
3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. | ||
