Но, в большинстве, - это мелкие и маломощные учреждения, которые с большой натяжкой можно назвать словом банк.

Работа таких банковских учреждений сопровождалась неоправданными рисками. Так, 22 коммерческих банка закончили 1995 г. с убытками, 73 нарушили экономические нормативы, 12 банков потеряли платежеспособность и ликвидность и, по сути, стали банкротами, 17 на грани банкротства. Вызывает беспокойство один существенный момент: среди 500 наибольших банков мира нет ни одного с Украины, а в числе 100 наибольших банков СНГ только 2 украинских банка. Финансовая мощь наших банков очень слабая и такое положение может сохранятся еще долго, пока не объединятся усилия государства и власти, с одной стороны, и частные банковские системы, которые имеют возможность и экономический интерес максимально поддерживать товаропроизводственную сферу, с другой.

Чтобы банковская система действительно стала локомотивом прогрессивных экономических преобразований, необходимо освободить от налогообложения те деньги и банковский капитал, которые направляются на строительство, реконструкцию и модернизацию предприятий, строительство офисных помещений и денежных хранилищ, автоматизированных банковских систем связи, которые обеспечивают включение к мировой системы платежей Рейтер, СВИФТ и др., а также деньги на выпуск в обращение ценных бумаг и средств расчетов: чеков, векселей, дебетовых и кредитных карточек, дорожных чеков и т.д. Также необходимо освободить банки от налогообложения денег, которые направляются на создания фондов для покрытия риска их деятельности.

В перечне аспектов перспективной деятельности коммерческих банков особое место занимает максимальная универсализация и диверсификация операций и услуг. До недавнего времени работа банковских учреждений на 95% состояла в проведении кредитных операций.

Кроме традиционных кредитных, инвестиционных операций, все большего значения и развития получают услуги походного характера: доверительные, информационные, экспертно-аналитические, консультационные, гарантийные, лизинговые и др.

Поскольку привлечение клиентов в тот или иной банк в значительной мере обуславливается качеством обслуживания, большое внимание получает смены психологии банковских служащих. Ситуация, как правило, не требовала от них быть высококвалифицированными специалистами в партнерских отношениях с товаропроизводителями и предлагать им эффективные формы взаимодействий и сотрудничества. Здоровая экономическая конкуренция за выгодного клиента заставляет банки менять акценты в системе банковских услуг. Так, особое внимание уделяется в последнее время таким из них: формирование индивидуального портфеля по просьбе клиента; доверительные операции; для юридических лиц - сберегательные сертификаты; все виды операций с монетарным ( или слитковым ) золотом; для граждан - прием изделий из золота на хранение, выдача кредитов под залог золотых изделий, драгоценных камней, антиквариата; операции по учету векселей.

Достаточно актуальной в рамках конкурентной борьбы является проблема усовершенствования организационной структуры коммерческих банков. Ясно, что каждый коммерческий банк в формировании своего аппарата, отделов, специальных служб, при распределении функций и должностей отображал структурные схемы. Между тем, настал момент очевидного несоответствия действующих оргструктур интенсивному расширению круга заданий и функций, которые берет на себя тот или иной конкретный банк.

Эффективная стратегия коммерческих банков направляется в последнее время на усиление контроля за деятельностью региональных отделений и филиалов, и более четкую координацию их деятельности. Значительные отличия в результатах деятельности разных коммерческих банков обуславливаются не только неодинаковыми специальностями и предпринимательскими способностями руководителей, не только местными особенностями того или иного региона, а и методами управления, уровнем и качеством финансово-экономического контроля за результатами деятельности, наличием или отсутствием плановых перспективных маневров, согласованной стратегии на отраслевом, ведомственном и региональном уровнях.

К особенностям банковской системы Украины относятся неравномерное размещение коммерческих банков, непропорциональность их количества к экономическому потенциалу того или иного региона. Так, например, треть всех действующих банков размещена в Киеве. Львиная доля функционирующих банков выпадает на Харьков, Одессу, Львов и другие областные центры.

При этом следует иметь в виду парадоксальную ситуацию - в большинстве населенных пунктов люди не привыкли иметь дела с каким-нибудь другим банком, кроме сберегательного. Коммерческим банкам необходимо скорректировать позицию в направлении большего внимания к жителям районных городов и, особенно, сельскому населению.

Несмотря на то, что теперь будто бы невыгодно работать с мелкими собственниками и вкладчиками, в выигрыше будет тот банк, который уже сейчас начнет конкурентную борьбу за самый широкий круг клиентов. Для этого необходимо не так уж много усилий - максимум внимания и доброжелательности, элементарные удобства и достаточная информация о банке и его услугах. Недооценивать, а тем более игнорировать сотрудничество с физическими особами, с населением - неперспективная стратегия.

Усиление и дальнейшее развитие системы коммерческих банков в Украине- это объективная потребность. Поэтому необходимо использовать все возможные предпосылки и рычаги, чтобы усилить согласованность между монетарной и финансовой политикой, создать благоприятную основу для усиления и дальнейшего развития системы коммерческих банков.

Заключение.

Коммерческие банки в рыночной экономике являются по своей природе коммерческими фирмами в области денежного рынка. Они привлекают ресурсы и размещают их по определенным направлениям, будучи мотивированными критериями прибыльности, увеличения капитала и надежности. Коммерческие банки различаются по структуре капитала и уровню надежности операций, форме собственности на капитал, структуре обязательств и активов. В течении последних нескольких лет реформ в Украине за образец коммерческого банка была принята западная модель.

Первые Коммерческие банки были основаны на базе специализированных банков. Пять из них сегодня крупнейшие в Украине. Они остаются в собственности государства и фактически являются агентами правительства в финансировании большого числа его проектов. До апреля 1993г. существовала практика рефинансирования коммерческих банков, находящихся в собственности государства, используя более низкие ставки процента, чем для остальных банков.

Коммерческие банки в условиях продолжающегося экономического кризиса сталкиваются со многими трудностями. Наблюдавшийся в последнее время существенный недостаток ресурсов коммерческих банков скорее всего приведет к одному из двух последствий: либо дальнейшее их укрепление, либо специализация на определенных видах деятельности или регионах.

Проект совершенствования новой системы коммерческих банков содержит раздел об интеграции в западные финансовые рынки. Но фактически большинство украинских коммерческих банков не в состоянии конкурировать с иностранными даже на региональном рынке. Таким образом возникла проблема протекционизма в украинском банковском деле.