Количество страховых слу­чаев при ответственности автовладельцев в течение ряда лет, по сравнению с междуна­родными показателями, оста­ется наихудшей. В последние годы она приносит все боль­ше рекордов по количеству несчастных случаев, случаев с тяжелыми последствиями, с человеческими жертвами и тяжелыми увечьями.

Внушает опасение ситуация с предупреждением риска в отдельных областях экономи­ки. В будущем нельзя исклю­чить крупные ущербы или ка­тастрофы техногенного свой­ства.

Очень важной функцией страхования является оказа­ние поддержки страхователю при предупреждении ситуа­ций риска. Она может и долж­на также оказывать экономи­ческое давление на страхова­теля для сокращения ситуа­ций его риска. До сих пор в Российской Федерации стра­ховщики имеют для этого по­ка еще слишком мало воз­можностей. Важнейшей при­чиной этого является незна­чительная плотность страхо­вания.

Можно назвать и другие факторы: восприятие страхо­вания как операции по обмену денежных средств, заключение страховых договоров без ори­ентированного на реальный риск андеррайтинга с соответ­ствующими ценами. Скидки по страховым премиям возможны лишь тогда, когда предприни­матель технически и организа­ционно предупрежден от нане­сения и распространения ущерба.

Со всеми данными пробле­мами страховщики самостоя­тельно могут справиться толь­ко по истечении долгого вре­мени, постепенно внося изме­нения. Насколько они будут поддерживаться российским государством и обществом, зависит от ответа на следую­щие вопросы:

• Рассматривается ли государством страхование как потенциал для накопления капитала и отсюда - как независимый источник инвестиционного капитала для собственной экономики?

• Рассматривается ли страхование как разгрузка госбюджета?

• Рассматривается ли страхование как часть государственных мер по предупреждению ситуаций риска?

• Рассматривается ли страхование, в особенности перестрахование, как форма и предпосылка для «интеграции» с международными финансовыми рынками?

Если на эти вопросы дан твердый ответ «да», то нужно быть готовым создать необхо­димые для этого политичес­кие, правовые и финансовые условия. Ключевым моментом является, конечно же, законо­дательство. При этом, прежде всего, речь идет о законах, ко­торые регулируют страховую деятельность.

В первую очередь это отно­сится к налоговому законода­тельству: российские страхов­щики (и страхователи) крити­куют прежде всего отсутствие или недостаток налоговых уре­гулирований на случай частных предупреждений риска (воз­раст, здоровье, образование), которые разгружают государ­ство и его систему соцобеспечения. Предприятия должны только тогда получать государ­ственные, например, налого­вые компенсации за ущерб, если нет и, соответственно, не было возможности застрахо­ваться от этого.

Важно также создание за­конного основания для дея­тельности посредников не только в индустрии страхова­ния.

Потребность в изменении существует также в комплексе законодательства по валюте и финансам, которые российс­ким страховым компаниям, пенсионным фондам и прочим финансовым институтам до сих пор усложняют допуск к международным рынкам капи­тала.

2.2 Динамика развития страховой отрасли в 2004 г.

Российский страховой ры­нок развивается, с одной сто­роны, под воздействием мак­роэкономического окружения. С другой стороны, динамика страхования в России опреде­ляется отношением к нему со стороны потребителей - изме­нением спроса на страховые услуги и изменением его места в экономических механизмах.

Если говорить о макроэко­номическом окружении, то в целом оно было неблагоприят­ным для развития страхования. В 2004 году отмечено некото­рое снижение роста промыш­ленного производства (6,1% против 7% в 2003 году). Инфля­ция в потребительском секторе составила 10,9%, а в производ­стве товаров и услуг - 23,8%. Замедлился рост реальных до­ходов населения - он составил 7,8% против 14,9% годом ра­нее. Основным фактором стаг­нации в экономике стало повы-ше-ние курса рубля по отноше­нию к доллару, приводящее к удешевлению импорта и давле­нию на внутреннее производст­во: импорт в 2004 году вырос на 25% по сравнению с 2003 го­дом. Особенно быстро импорт рос в конце года - в декабре он вырос на 33% по сравнению с аналогичным периодом про­шлого года.

Если говорить о динамике страхования в 2004 году, то не­обходимо иметь в виду, что страховой рынок не существует как единое целое.

Россия на пороге значительных структурных изменений

В экономической теории существует множество определений по­нятия "рынок". Французский исследователь Р. Бойе (Воуег) в своей работе приводит пять, с его точки зрения, основных концепций рын­ка, рассматривая его в качестве:

а) места, где регулярно встречаются продавцы и покупатели в процессе торговли;

б) территории, на которой происходит процесс купли-продажи;

в) суммарного платежеспособного спроса, предъявляемого на определенный вид товаров (услуг);

г) саморегулирующегося механизма спроса и предложения;

д) экономической системы, в которой саморегулирующийся (рыночный) механизм является господствующей формой.

В толковании понятия "рынок" многие авторы используют некие, достаточно распространенные определения, дополняя их собствен­ными подходами и пояснениями. Например, К.Р. Макконнелл и С.Л. Брю пишут, что рынок — "это институт, или меха­низм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и про­давцов (тех, кто обеспечивает предложение) отдельных товаров, ус­луг и ресурсов" [6, с. 46]. В то же время П.Э. Самуэльсон (Samuelson) и В.Д. Нордхаус (Nordhaus) определяют рынок как "механизм, позво­ляющий покупателям и продавцам совместно устанавливать цены и определять необходимое количество товаров и услуг" [7, с. 47]. Г.И. Черкасов рассматривает рынок как "совокупность разнообраз­ных отношений между продавцами и покупателями (а также между са­мими продавцами и самими покупателями) по поводу обмена товарми" [8, с. 6]. Таким образом, можно констатировать, что в настоящее время в экономической теории отсутствует общепринятое толкование понятия "рынок". Используются многочисленные определения, часть из которых, в силу разных причин, используется чаще других, что не может, на наш взгляд, однозначно рассматриваться в качестве их об­щепринятое.

В общей теории отечественной экономики, как и в теории страхования, понятия "страховой рынок" и "страховое хозяйство" являются новыми. При этом понятие "страховое хозяйство", хотя и редко употре­бляемое в специальной литературе, по определению, безусловно, яв­ляется более широким и системообразующим по отношению к часто используемому понятию "страховой рынок". Страховой рынок, по мнению ряда авторов, "можно представить как экономическое про­странство, или систему, управляемую соотношением спроса покупа­телей-страхователей, на страховые услуги и предложением продав­цов — страховых организаций по предоставлению страховой защиты".