- положительная информация, полученная из кредитного бюро в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.

4. Активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

Говоря о совершенствовании процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в виду внутренние факторы, но не стоит забывать и о внешних.

Одной из проблемой отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.

Например, один из официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной - 13,9%. Но если сравнить стандартные 13-14% большинства банков, то экономия получается довольно значительная.

Другие автодилеры могут предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным 13-14%. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов (таблица 3.7), в сравнении с кредитом под стандартные 13-14%, не говоря уже о кредите под 6%.

Кроме того, назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

Регулирование потребительских кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был выработан в прецедентном праве. В континентальной системе законодательное регулирование традиционно играло большую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку ряда общих законодательных положений применительно к потребительскому кредитованию. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству.

В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.

Так, еще в 1975 году была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе ЕЭС по защите потребителя и информационной политике. В этом документе отмечено, что защита экономических интересов потребителей должна основываться на следующих принципах:

- приобретатели товаров и услуг должны быть защищены от положений стандартных контрактов и, в частности, от исключения в контрактах существенных прав потребителей (данное направление рассматривалось в качестве приоритетного;

- потребитель должен быть защищен от ущерба своим экономическим интересам в результате неудовлетворительного оказания услуг;

- презентация и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, не должны приводить к заблуждению, в прямой или косвенной форме, лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.

При этом важно отметить, что защита прав потребителя в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах. Специфика обусловлена тем, что банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. Поэтому простое распространение правил о защите прав потребителя на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибо степень специфики услуг, оказываемых банками, настолько существенна, что практически сделала бы «обычные» нормы о защите прав потребителей недействующими.

В силу этого в банковском праве ЕС были приняты специальные акты, относящиеся к защите прав потребителей. В числе таковых следует прежде всего отметить несколько директив о потребительских кредитах:

— Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Первая директива),

— Директиву Совета 90/88/ЕЕС от 22.02.1990, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Вторая директива),

— Директиву 98/7/ЕС Европейского Парламента и Совета от 16.02.1998, изменяющую Директиву Совета 87/102/ЕЕС от 22.12.1986 о сближении законов, постановлений и административных положений государств — членов ЕЭС, касающихся потребительского кредита (далее — Третья директива).

В практике зарубежных стран существует понятие «Охладительный период». Эта конструкция представляет собой период времени (обычно продолжительностью от 7 до 14 дней со дня заключения договора), в течение которого потребитель вправе отказаться от предоставленного кредита (по любым причинам без их объяснения) без наступления для него каких-либо неблагоприятных последствий. Нормы законов, регулирующих это условие, императивны и предусматривают правила, затрудняющие обход таких норм. Так, во Франции в договорной практике иногда используется такой способ отказа потребителя от «охладительного периода», как проставление в договоре неправильной даты, то есть датирование договора семью днями ранее его фактического заключения. Но такой способ практически неприменим, если договор заключается с банком. Кроме того, законодательство ряда стран предусматривает неблагоприятные последствия для кредитора в случае заключения договора до истечения «охладительного периода». В ряде случаев закон предусматривает правила исчисления этого срока. Так, немецкое законодательство исчисляет данный срок с момента получения потребителем уведомления о своем праве отказаться от договора (на практике это уведомление может содержаться в форме заявления на предоставление кредита). Английское право допускает отказ от договора путем направления банку (или обозначенному в кредитном договоре иному лицу) сообщения об отказе, при этом датой отказа будет считаться передача сообщения по почте.

Как уже отмечалось, расторжение договора в рамках «охладительного периода» не влечет для потребителя неблагоприятных последствий, которые могли бы возникнуть при одностороннем расторжении договора другого вида. При этом в праве содержится ряд положений, направленных на реституцию, в случае если кредитный договор, от которого отказался потребитель, уже начал исполняться. Порядок и объем реституции может варьироваться в зависимости от договорной структуры сделки.