Очень важен показатель соотношения пользователей Интернет и пользователей систем Интернет-банк. Согласно подсчетам компании jupter research, к концу 2002 года 39% пользователей Интернет (54,1 млн человек) в Европе одновременно являются клиентами систем Интернет-банк. Наиболее высока доля пользователей онлайновых банковских систем в странах Северной Европы. Так, в Швеции этот показатель близок к 54%, тогда как в Греции только около 13%. В 2005 году в среднем по Европе данный показатель составил почти 48%.

Причина №3.

Значительное снижение издержек при банковском обслуживании клиентов через сеть Интернет. Для реализации ДБО через Интернет, банк как минимум должен обеспечить свое присутствие в глобальной сети Интернет, т.е. открыть свой "виртуальный офис", через который клиент сможет скачать дистрибутив клиентской части системы Клиент-банк либо зайти в Интернет-банк, если система реализована без необходимости установки у клиента какого-либо дополнительного программного обеспечения. Кроме того, банку потребуется установить сервер, который будет обслуживать клиентов, создать шлюзы для передачи информации от клиентской части в автоматизированная банковская система и информационная банковская система и т.д. а это связано с дополнительными расходами. Но все совокупные затраты банка на реализацию ДБО через глобальную сеть Интернет значительно меньше, чем открытие нескольких отделений банка, при этом количество обслуживающихся через Интернет клиентов может в разы превосходить количество клиентов реальных отделений банка. Также банк может сократить затраты на капитальное строительство и сократить штат обслуживающего персонала, освободить часть филиальной сети от переизбытка низкодоходных операций с физическими лицами,

Причина №4. Необходимость банковского обслуживания физических лиц через Интернет в связи с развитием электронной коммерции.

Развитие электронной коммерции инициировало разработку механизмов оплаты при осуществлении покупок через Интернет. Сначала для оплаты товаров и услуг через Интернет использовались кредитные и дебетовые карточки (реквизиты карточки пересылаются вместе с заказом продавцу). С середины 90-х гг. для осуществления платежей в Интернет стали использоваться системы Интернет-банк. Но изменения коснулись не только форм предоставления банковских услуг, развитие электронной коммерции в сети Интернет повлияло даже на эволюцию денежных средств — появились электронные денежные суррогаты, аналоги чеков и банкнот, так называемые «электронные деньги» (web-money).

Электронные деньги обычно определяются как денежная стоимость, хранящаяся с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов и не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (трансакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Наиболее развернутое определение электронных денег принадлежит Европейскому центральному банку, который определяет электронные деньги как «денежную стоимость, представляют собой требование к эмитенту, которая:

• хранится на электронном устройстве;

• эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

• принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Эволюция денежных средств была обусловлена спецификой Интернет-торговли. Например, при осуществлении розничной торговли через Интернет (интернет-коммерция началась именно с розничной торговли) количество покупателей в целом не ограничено, их число непредсказуемо. Поэтому платежная система в Интернет должна быть способна обработать большое число трансакций, причем большая часть этих трансакций — "микроплатежи" {в размере до 25 usd). Существующие на тот момент электронные платежные системы (с использованием пластиковых карт и банковских переводов) совершенно не годились для микро-платежей - сумма комиссии за трансакцию в них может превосходить размер платежа.

Все перечисленные выше факты позволяют утверждать, что канал дистрибуции банковских продуктов и услуг через Интернет является наиболее перспективным по сравнению с другими каналами дистрибуции, действующими в режиме on-line.

Что же касается перспективности использования в рамках ДБО сети Интернет в качестве on-line канала дистрибуции банковских продуктов и услуг в Российской Федерации, то большая территория, не полностью охваченная банковским сектором, и довольно высокий образовательный уровень населения открывают хорошие перспективы для развития данного направления. Хотя пользователи Интернет на территории РФ сейчас и не превышают 5% населения, ихчисленность стремительно возрастает день ото дня.

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банк более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и, что очень важно, недорогой сервис.

Перечень доступных банковских услуг и продуктов, предлагаемых в рамках ДБО в режиме on-line через системы Интернет-банк и Клиент-банк, довольно разнообразен. фактически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, оплачивать электронные счета. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, инициировать выпуск дополнительной банковской карты или открыть срочный депозит.

3.2 Проблемные стороны дистанционного банка и Интернет-банкинга

В последнее время наблюдается отток клиентов из данных банков. Оказалось, что главное их преимущество - виртуальность - является одновременно и главным недостатком.

Основной причиной, заставляющей их расставаться с таким банком, клиенты называют невозможность человеческого общения. По общему признанию западных экспертов, "ахиллесовой пятой" виртуальных банков является то, что они в силу своей "виртуальности" не могут полностью удовлетворить потребности клиента в общении с банковскими работниками и естественное "право" клиента на индивидуальный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго. То есть, несмотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайн - банкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов. Специалисты считают, что виртуальные банки ни в коем случае не заменят полностью традиционные банковские филиалы в ближайшие десять лет, хотя технический прогресс и заставит предпринять определенные шаги по совершенствованию системы филиалов . Палитра банковских услуг состоит из стандартных продуктов, а также решений, для пользования которыми необходимы дополнительные разъяснения. В таких случаях персональный компьютер пока не рассматривается как средство предложения услуг. Однако все может измениться, когда компьютер начнут использовать в сочетании с видео-телефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карточку. В России существуют серьёзные проблемы для развития ДБО. Можно выделить две основные причины, сдерживающие развитие и использование электронных денег: