Современная история появления пластиковых карт в России не содержит такого живописного, запоминающегося эпизода с дружеским застольем в ресторане, как в случае с Diners Club. Вместе с тем эта, пока еще достаточно краткая история, была и очень динамичной.

В 1993 г. в России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк — Столичный) и Union Card (расчетный банк — ОАО «Автобанк»), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно вышли на рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками — участниками Union Card стали порядка 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен — Union Card имела преобладание в регионах, STB Card — в Москве.

Первые пластиковые карты были по сути своей банковскими платежными инструментами. К тому времени банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать заработную плату не в бухгалтерии в определенный день из маленького зарешеченного окошечка, а через банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверное, поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что далеко не всегда было так).

Российские банки нашли простой и правильный путь к массовому распространению пластиковых карточек — зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста — между банком и предприятием заключался договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк заработную плату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получал в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении процедуры выдачи заработной платы, уменьшении расходов на кассовых работников и приобретало ряд других преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта).

Но для успешного полноценного внедрения пластиковых карт отсутствовала такая важная предпосылка, как определенный уровень культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчетов, у клиентов — держателей карт отсутствовал навык расплачиваться за покупки с использованием карты. Так, вполне распространена и по сей день ситуация, когда держатель зарплатной карточки обналичивает через банкомат зачисленную на карту заработную плату, а потом идет в магазин, где была возможность оплатить покупки карточкой, и расплачивается наличными.

Поэтому для успешного развития рынка банковских пластиковых карточек коммерческим банкам необходимо проводить работу как с держателями пластиковых карт так и с торгово-сервисными точками принимающими такие карты к оплате.

1.2Типы банковских платежных карт

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть). Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

В соответствии с Положением ЦБ РФ № 266-П банковские платежные карты делятся на расчетные, кредитные и предоплаченные, что обусловлено правилами бухгалтерского учета операций по каждому типу карт; в свою очередь карты выпускаются для физических и юридических лиц. Международные платежные системы классифицируют платежные карты внешне сходным образом (если судить по названиям), но по сути иначе, об этом необходимо помнить, соотнося терминологию, принятую в международных платежных системах, с нормативными документами регулирующих органов Российской Федерации. В зависимости от схемы расчетов, применяемой к карте, в классификации, используемой платежными системами, выделяют следующие типы карт.

Расчетная карта (charge card) — платежная карта, держателю которой каждый учетный период выставляется единый счет для оплаты всей суммы расходов в течение этого периода; в отличие от дебетовых карт, операции по счету (дебетование счета) держателя расчетной карты производятся не после совершения каждой транзакции, а по истечении учетного периода; в отличие от кредитных карт, держателю расчетной карты не устанавливаются конкретные лимиты расходования средств, в течение учетного периода держатель может допустить перерасход имеющихся на его счету средств; при условии своевременной уплаты задолженности процент (штраф) за овердрафт по таким картам не взимается.

Кредитная карта (credit card) — платежная карта, дающая держателю право осуществлять покупки товаров (услуг) и получать кассовые авансы в кредит, на условиях и в пределах, оговоренных в кредитном соглашении с эмитентом; для держателя кредитной карты эмитент обязательно устанавливает общий кредитный лимит и, как правило, также раздельные лимиты на покупки товаров (услуг) и на получение кассовых авансов; кредитные карты, так же как и расчетные, предполагают выставление единого счета держателю по истечении учетного периода; дебетование счета происходит также один раз в течение учетного периода; однако в отличие от расчетных карт расходы держателей кредитных карт не могут превышать определенной суммы (кредитного лимита) и, кроме того, держатели кредитных карт не обязаны полностью оплачивать текущие расходы по истечении учетного периода; в кредитном соглашении между эмитентом и держателем кредитной карты устанавливается минимальный размер погашения кредита по истечении учетного периода, с оставшейся суммы задолженности эмитент взимает с держателя проценты; различают

кредитные карты с невозобновляемым кредитом (non-revolving credit) и с автоматически возобновляемым кредитом (revolving credit).