Однако пока темпы роста кредитования реального сектора все еще на порядок отстают от докризисных. «Главное, что сдерживает рост кредитного портфеля, – это высокие риски и неопределенности. Банки предпочитают держать свои активы в наиболее ликвидных инструментах, а не вкладывать их в длинные кредиты. Поэтому, конечно же, необходимы новые шаги по стимулированию кредитной активности банков. Мы видим, что определенное движение происходит, но все-таки слишком медленно», – заявил В.Путин на совещании по экономическим вопросам. При этом он отметил, что средняя ставка по рублевым кредитам предприятиям снизилась до 15,1% годовых в августе с 17,4% в январе, но это «все равно слишком много».[74]

Банкиры снижать ставки готовы, однако подчеркивают, что стоимость кредитов зависит от макроэкономических показателей, в частности от уровня инфляции в стране. «Банки, как и другие рыночные публичные компании, строят свою деятельность исходя из целей повышения акционерной стоимости и возврата на капитал, – объясняют в правлении ВТБ 24. – Мы, безусловно, заинтересованы в снижении ставок кредитования, потому что ставка в 25% и даже более годовых, как это было на рынке на пике кризиса, – это ненормально. Очень мало заемщиков могут справиться с такими условиями. Опять же банки в этом случае вгоняют предприятия в порочный круг: из-за проблем с их бизнесом и высоких рисков мы повышаем ставки, а из-за того, что мы их повышаем, у предприятий становится больше проблем с бизнесом и выше риски».[82]

Но стоимость кредита определяется как стоимость средств, экономическая маржа банка и цена риска. Поэтому банку ВТБ 24 клиентам с низким риском при снижении стоимости фондирования необходимо давать низкие ставки, потому как тем самым стимулируются предприятия на работу с банком, инициируются к развитию бизнеса. Но снижать ставки в отрыве от таких параметров, как инфляция, ставка рефинансирования и тому подобное, очень опасно. Ставка должна покрывать риск и затраты банка.

Резюмируя все вышесказанное, можно вывести ряд основных рекомендаций для банка ВТБ 24, которые необходимо использовать для эффективной деятельности в непростых условиях выхода из состояния экономической нестабильности. Необходимо перестроить работу банка – резко сократить издержки. Сократить персонал, сократить ставки аренды офисов и закрыть ряд нерентабельных отделений. Также необходимо отказаться от целого ряда корпоративных социальных программ. Все это должно быть сделано наряду с усиленной работой по сбору проблемной задолженности и увеличением ставок по кредитам.

Заключение

Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки выступают самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основополагающая цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли. Согласно банковскому законодательству банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и.юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.

Под банковским кредитом понимается экономическая категория, являющаяся одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредите возникают отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, государства, аккумулируемые кредитными организациями, предоставляются иным организациям и гражданам на условиях срочности, платности и возвратности. Поскольку общественные отношения в области банковского кредита регулируются правовыми нормами, то они принимают правовую норму.

Очевидно, что кризис привел к переосмыслению всех аспектов банковской деятельности. Банки были вынуждены проводить масштабные внутренние проверки и осуществлять проекты по реорганизации, чтобы достичь положительных результатов. Еще рано говорить о результатах и последствиях нынешнего кризиса, но уже сейчас очевидно, что рынок розничных банковских услуг в России претерпел значительные изменения по сравнению с последними годами.

В настоящее время клиенты также адаптируются к изменениям, внося коррективы и в свой образ жизни. Сегодня банки пришли к пониманию того, что прочные взаимоотношения с клиентами имеют немаловажное значение и, помимо демонстрации надежности и профессионализма, нужно подчеркивать значимость прочных отношений с клиентами и четкого выполнения обязательств перед ними.

Завершив в 2008 году программу расширения сети продаж, ЗАО ВТБ 24 сосредоточило внимание на укреплении своих рыночных позиций, улучшении бизнес-процессов и повышении эффективности. В рамках программы сокращения издержек ВТБ 24 снизил количество розничных отделений с 504 на конец 2008 года до 476 на 30 сентября 2009 г. Снижение числа точек продаж без ущерба для бизнеса стало возможным благодаря успешному внедрению новых технологий и автоматизации сервиса. ВТБ24 значительно расширил сеть своих банкоматов, количество которых на конец отчетного периода достигло 4040 штук.

ВТБ24 успешно внедряет новые технологии с целью роста эффективности своих операций и качества сервиса. Банку удалось перевести значительную часть операций с клиентами в онлайн-сегмент, предоставив доступ к услугам Телебанка еще для 300 000 своих клиентов. Банк нарастил портфель кредитов, выданных по электронным картам, выпустив в текущем году более двух миллионов карт. ВТБ24 продолжает уделять особое внимание расширению набора услуг, доступных розничным клиентам, и повышению качества их обслуживания.

Стремление активно наращивать клиентскую базу с акцентом на высокодоходные операции обеспечивает ВТБ24 значительный рост чистого процентного дохода, а также значительное увеличение чистого комиссионного дохода.

2009 год был для ВТБ 24 удачным, благодаря не только росту кредитного портфеля. Прибыль банка по российским стандартам составила больше 5,5 млрд рублей до налогов, чистая прибыль – 4,2 млрд. Примерно столько же было по итогам 2008 года – 5,8 млрд рублей прибыли.

Для того чтобы выход из кризиса шел такими же темпами, необходимо перестроить работу банка – резко сократить издержки. Принципиально важно сократить персонал, сократить ставки аренды офисов и закрыть ряд нерентабельных отделений. Также необходимо отказаться от целого ряда корпоративных социальных программ. Это, должно происходить наряду с усиленной работой по сбору проблемной задолженности и увеличением ставок по кредитам.

Например одним из важных изменений должно быть в области сроков кредитования. Банку ВТБ 24 в современных условиях нужно выдавать краткосрочные кредиты (на срок до года, максимум – до трех лет), практически полностью отказавшись от долгосрочного инвестиционного кредитования.

Для того чтобы отсечь потенциально ненадежных заемщиков ВТБ 24 принципиально важно внимательно анализировать предыдущий опыт работы каждой компании, а также оценивать перспективы ее дальнейшей деятельности. Для нестабильных клиентов в результате вводятся заградительные меры, например, существенно повышаются ставки или ужесточаются условия кредитования. Многие банки уже начали неохотно кредитовать представителей «проблемных» отраслей, сконцентрировавшись на работе с предприятиями, получающими поддержку государства.