Чтобы начать процедуру рассмотрения вопроса об установлении компании клиента лимита кредитования, необходимо обратиться к сотруднику клиентского подразделения дополнительного офиса или филиала МДМ-Банка.

Менеджер клиентского подразделения ознакомит клиента с действующими процентными ставками и тарифами на услуги банка и предоставит форму предварительной заявки на кредитный продукт (приложение А).

Заявка заполняется по всем пунктам и служит для предварительной оценки компании клиента. Заполненная заявка передается курирующему компанию менеджеру клиентского подразделения. Представленная клиентом информация послужит основанием для принятия предварительного положительного решения.

Далее с клиентом свяжется представитель Кредитного подразделения, в функции которого входит подготовка заявки на установление лимита кредитования, вынесение ее на кредитный комитет банка и предоставление клиентам кредитных продуктов в рамках установленных лимитов. Менеджер кредитного подразделения предоставит список документов, необходимых для рассмотрения вопроса об установлении лимита кредитования.

После получения от клиента всех документов в соответствии со списком документов и дополнительными запросами (которые могут быть ему направлены в случае необходимости) менеджер кредитного подразделения проведет комплексный анализ кредитоспособности компании и оценку предлагаемого обеспечения.

При реализации данного этапа будут проверены представленные клиентом данные о компании, менеджеры кредитного подразделения проведут переговоры с представителями компании, посетят офис, производственные или складские помещения, ознакомятся с необходимыми первичными документами. Расходы на оценку обеспечения (в основном это относится к недвижимости) независимыми оценщиками, а также расходы на инспектирование географически удаленных объектов (командировки) могут быть возложены на компанию клиента.

На основании заключения кредитного подразделения и заключений других подразделений банка (управления безопасности, юридического управления и т.д.) кредитный комитет МДМ-Банка примет решение об установлении лимита кредитования компании.

Ориентировочный срок установления лимита кредитования: 2 - 3 недели.

4.2 Кредитные продукты для корпоративных заемщиков

Банк предоставляет следующие кредитные продукты: кредитование в рублях и иностранной валюте, выставление гарантий и аккредитивов (без денежного покрытия), покупка или авалирование банком векселей клиентов, лизинговые операции, другие услуги (по согласованию).

МДМ-банк предлагает своим клиентам такую услугу, как выдача гарантий и выставление аккредитивов без денежного покрытия.

Банковская гарантия - обязательство банка-гаранта, выданное по поручению клиента (и за его счет) заплатить получателю банковской гарантии денежную сумму в соответствии с договором между клиентом и получателем. Выплата производится по представлении письменного требования получателя, а также дополнительных документов, указанных в банковской гарантии.

Банк выдает гарантии без денежного покрытия при наличии установленного лимита по кредитным операциям.

Документарный аккредитив - представляет собой денежное обязательство банка, принятое на основании поручения клиента-покупателя произвести платеж в пользу продавца после представления последним документов, предусмотренных условиями аккредитива.

Банк производит открытие аккредитивов без денежного покрытия при наличии установленного лимита по кредитным операциям.

МДМ-банк производит также покупку и авалирование векселей. Банк покупает векселя различных эмитентов, а также производит операции по авалированию (вексельному поручительству) векселей сторонних эмитентов.

Операции производятся банком при наличии установленного лимита по кредитным операциям.

МДМ-банк предоставляет своим клиентам такую форму кредитования как оведрафт. Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставляемого при списании средств со счета Клиента сверх остатка на нём, то есть если на счете Клиента не достаточно денежных средств, Банк оплачивает платежные документы в пределах установленного Клиенту лимита овердрафта.

4.3 Анализ кредитного портфеля ОАО "МДМ-Банк" Филиал в г. Новокузнецк

МДМ-банк осуществляет деятельность по кредитованию физических лиц, малого и среднего бизнеса и корпоративных заемщиков. Структура кредитов, выданных филиалом МДМ-банка в г. Новокузнецк, представлена в таблице 15.

Из таблицы 15 видно, что большая часть кредитов была выдана физ. лицам: более 72% всех выданных кредитов - в 2005 году, почти 69% - в 2006 году, более 64% - в 2007 году. Корпоративным заемщикам было выдано более 25% в 2005 году,

Структура кредитов, выданных филиалом МДМ-банка в г. Новокузнецк в 2005-2007гг.