Проблемы и перспективы развития сельскохозяйственного страхования на примере ОАО СервисРефераты >> Банковское дело >> Проблемы и перспективы развития сельскохозяйственного страхования на примере ОАО Сервис
В законопроекте не определены правовые последствия непредоставления либо несвоевременного предоставления сельхозтоваропроизводителю господдержки, а также отказа в предоставлении господдержки. В законопроекте предлагается установить, что господдержка предоставляется по всем договорам страхования, удовлетворяющим установленным законопроектом требованиям. Отказ в предоставлении господдержки может быть обусловлен только нарушением установленных условий. При этом предлагается установить конкретный срок направления сельхозтоваропроизводителю и страховщику мотивированного отказа в предоставлении господдержки, одновременно предусмотрев последствия непредоставления государственной поддержки.
Кроме того, правительство предлагает установить в законопроекте, что отчисления в фонды компенсационных выплат и возмещения убытков при возникновении чрезвычайных ситуаций страховщики производят в полном объеме, независимо от фактического поступления средств господдержки, а страховые резервы по сельхозстрахованию формируются страховщиком в полном объеме независимо от фактического поступления государственной помощи за счет собственных средств. При этом необходимо дополнить законопроект положением о том, что в план сельхозстрахования включаются суммы господдержки, не выплаченные в истекшем году.
Правительство предлагает исключить ряд положений законопроекта. В частности, предлагается исключить положения, касающиеся формирования фонда возмещения убытков при возникновении чрезвычайных ситуаций, поскольку законопроектом уже предусмотрена необходимость создания фонда компенсационных выплат за счет перечисления страховщиками 3 процента от полученной страховой премии по договору сельхозстрахования.
Выгоды страхования можно подсчитать по формуле:
Расходы хозяйства на страхование одного гектара посевов:
Свз = 1 x У x Ц x Т x 0.5
Расходы хозяйства без страхования и с возмещением ущерба при страховом случае:
Своз = 1 x (У-Уф) x Ц,
где: Свз - сумма взноса в рублях
Своз – сумма возмещения в рублях
У - урожайность по договору страхования в центнерах
Уф – фактическая урожайность после страхового случая в центнерах
Ц – цена одного центнера по договору в рублях
Т – страховой тариф на данную культуру в регионе
0.5 – коэффициент, учитывающий возврат государством 50% страховых взносов
Можно убедиться, что при соблюдении всех условий договора, расходы на страхование составят 5-7% от планируемого дохода.
Взамен – уверенность в получении стабильного дохода величиной не менее 93% при любых погодных условиях, оговоренных договором страхования.
Дпустим: Планируемая цена - 300 руб./ц. Страховой тариф – 7,40%
Таблица 8 Средняя урожайность за три года в ОАО «Сервис»
С/х культура |
Урожайность, ц/га |
Средняя урожайность, ц/га | ||
2008 год |
2009 год |
2010 год | ||
Зерновые и зернобобовые |
25,8 |
30,1 |
18,4 |
24,8 |
Планируемая цена - 300 руб./ц. Страховой тариф – 7,40%
Расчет, сделанный по этим показателям будет выглядеть следующим образом:
Таблица 9 Расчет выгоды страхования
Без страхования |
Страхование с государственной поддержкой | |||
Урожай с 1 га (ц/га) |
Доход (руб.) |
Доход от урожая (руб.) |
Страховое возмещение (руб.) |
Доход всего (руб.) |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
24 |
7 200 |
6 934 |
- |
6 900 |
23 |
6 900 |
6 634 |
300 |
6 900 |
22 |
6 600 |
6 334 |
600 |
6 900 |
21 |
6 300 |
6 034 |
900 |
6 900 |
18 |
5 400 |
5 134 |
1 800 |
6 900 |
Из расчета видно, что хозяйство, застраховав урожай, приобретает уверенность в стабильном доходе.
4.2 Перспективы развития рынка агрострахования
В настоящее время сельское хозяйство обеспечено страховой защитой не более чем на 15%. Отсутствие единой методологической базы страхования и перестрахования в агростраховании, а также адекватной нормативной основы, тормозят развитие этой отрасли страхования.
Несмотря на расширение рынка страховых услуг в целом, укрепление законодательной базы страхования, применение новых страховых программ, рынок агрострахования является проблемным. Дискуссионными остаются вопросы эффективности страхования с государственной поддержкой, нет однозначного мнения о применении обязательного или добровольного страхования в сельском хозяйстве, возникают сложности с выбором страховых тарифов и объекта страхования и, конечно, по поводу выплаты страхового возмещения.
Проблемы в этом секторе страхования обусловлены не только спецификой отрасли, что нельзя сбрасывать со счетов, сколько тем, что агрострахование (в том виде, в каком оно должно осуществляться в современной экономической системе России), находится на стадии становления – оно начало формироваться с 2002 года.
Рыночный механизм хозяйствования предполагает, что все участники товарного производства обладают экономической самостоятельностью и несут ответственность за результаты своей хозяйственной деятельности. Но обеспечение продовольственной и экономической безопасности страны, социальная значимость сельского хозяйства и его зависимость от природно-климатических и многих иных внешних факторов, требуют государственной поддержки этого сектора экономики. Мировой опыт показывает, что в большинстве стран эта поддержка осуществляется по различным каналам, среди которых не последнее место занимает страхование. На примере стран-членов Евросоюза (таблица 10), видно, степень охвата агрострахованием в отдельных странах достигает 100%, а размер государственных субсидий на страхование – до 67%.