Не позднее следующего рабочего дня после отнесения задолженности на счет просроченных ссуд кредитным офицером предъявляются платежные требования - поручения ко всем банковским счетам заемщика, гаранта, поручителя (с отметкой банков, принявших платежные требования - поручения) и отправляются уведомления о невыполнении обязательств гаранту, поручителю и заемщику.

По кредитам, обеспеченным залоговым имуществом, отправляются уведомления заемщику, залогодателю о невыполнении заемщиком обязательств (в соответствии с действующим Порядком учета и регистрации залогового имущества АО "Банк ЦентрКредит") с регистрацией его в органе, зарегистрировавшем залог.

При отправке уведомлений почтой (заказным письмом) необходимо сохранить документальное подтверждение - квитанцию об отправке, которая подшивается в кредитное досье. При отправке уведомления нарочным -необходима личная подпись адресата (заемщика, залогодателя, гаранта, поручителя) на втором экземпляре уведомления, которое, так же, подшивается в кредитное досье.

В кратчайшие сроки с выходом к заемщику осуществляется глубокий мониторинг с целью выявления причин не платежей.

Все просроченные задолженности по кредитам после наступления срока платежа, в принципе, могут возникнуть по двум причинам:

1. заемщик не может платить - из-за потери неплатежеспособности на момент погашения кредита;

2. заемщик не хочет платить — из-за преднамеренного нежелания погасить кредит.

Возникновение неплатежеспособности по кредитам ("не может платить") объясняется либо ошибками, допущенными в ходе анализа кредитной заявки, либо возникновение непредвиденных финансовых событий после выдачи кредита.

Возникновение нежелания заемщика платить по кредитам ("не хочет платить") на стадии выдачи кредита определить очень трудно и сложно. В случае преднамеренного обмана со стороны заемщика, у него уже с самого начала отсутствовало желание платить. Для избежания таких случаев необходимо помимо экономической и юридической экспертизы документов обратить внимание на личные качества руководителей, их отношение к вопросу получения кредита, высказывания, намеки и разные соображения о своих намерениях вернуть кредит и так далее.

При возникновении просроченной задолженности кредитному офицеру необходимо сразу же принять немедленные и энергичные действия, направленные на погашение просрочки.

Конкретные действия при возникновении просрочки зависит от обстоятельств и причин ее образования. При этом надо исходить из того, что каждая просрочка носит индивидуальный характер и решаться она должна индивидуально.

Тем не менее, существует общий порядок действий:

1. как только стало ясно, что взнос по кредиту не был оплачен, необходимо посетить заемщика для выяснения обстоятельств и причин, по которым он не произвел платеж (глобальный мониторинг);

2. если просрочка вызвана объективными обстоятельствами, либо просто забывчивостью заемщика, и нет оснований для изъятия залога, необходимо объяснить заемщику, что надо внести платеж для сохранения имиджа и продолжения сотрудничества с банком. Кроме того, также необходимо получить от заемщика письменное обещание заплатить платеж в конкретный срок (желательно не более 5- ти рабочих дней), по истечении которого, в случае непогашения долга, приступить к процедуре изъятия и реализации залога. Во время первой встречи наиболее удачной тактикой поведения работника банка будет убеждение заемщика в том, что платить рано или поздно придется, поэтому лучше сейчас заплатить, чтобы не потерять доверие банка и иметь возможность дальше пользоваться кредитными ресурсами;

3. если просрочка вызвана определенным поведением заемщика, который сознательно идет на невозврат кредита в связи с неблагоприятными обстоятельствами или согласно с заранее разработанным планом, необходимо напомнить заемщику, что при получении кредита, им был подписан договор займа с графиком платежей и его радужные обещания погасить долг в срок, кредитному офицеру необходимо вести себя довольно строго, не идти ни на какие компромиссы и строить свою тактику поведения по следующей схеме: сперва - выяснив причину просрочки, убедительно доказать заемщику его неправоту, затем - показать возможность развития ситуации, если он не погасит долг;

4. если просрочка вызвана осознанным нежеланием заемщика платить, и он явно уклоняется от встречи или создает препятствие для посещения, то кредитному офицеру необходимо поставить в известность о возникших проблемах Службу безопасности филиала (по кредитам Головного Офиса - Службу безопасности Головного Офиса, Управление проблемных кредитов). Совместно с работниками данных служб изучить причины неадекватного поведения заемщика, рассмотреть вопрос о досрочном возврате кредита (при необходимости - с привлечением правоохранительных органов) с расторжением договора займа.

Если вновь образовавшаяся просроченная задолженность внутри текущего месяца не погасилась, несмотря на принятые оперативные меры, и осталась непогашенной по состоянию на 1 число, кредитный офицер филиала должен:

1. предоставить в Департамент кредитования, своему куратору объяснительное письмо за свой подписью и подписью Директора филиала с отражением информации о выдаче кредита, причинах, способствовавших созданию проблемного кредита на стадии его выдачи и в последующем - в ходе обслуживания долга, обо всех проведенных мероприятиях по его мониторингу и планируемые филиалом мероприятия по взысканию ссудной задолженности;

2. до полного погашения просроченной задолженности по состоянию на каждое первое число месяца представлять в Департамент кредитования информацию о выполнении плана мероприятий или о причинах невыполнения. При отсутствии каких-либо положительных сдвигов в проведенной работе по взысканию просрочки с конкретного заемщика (не восстановлена его платежеспособность или не хочет платить), необходимо:

1. произвести переговоры с заемщиком о подписании мирового соглашения о добровольной реализации залогового имущества с одновременным погашением просрочки (с обязательным документированием результатов переговоров по физическим лицам у нотариуса);

2. при не достижении обоюдного согласия, при содействии специалистов по проблемным кредитам и юридической службы провести работу по внесудебной реализации залогового имущества на основании действующего законодательства и внутренних нормативных документов по данному вопросу;

3. при невозможности (по каким -либо объективным причинам погашения долга путем вышеизложенных действий, необходимо в установленном порядке провести работу по погашению просроченной задолженности в судебном порядке (претензии, иск и так продолжается);

4. по кредитам, обеспеченным гарантиями, предъявлять требования к гарантам;

5. по физическим лицам обратиться в суд за вынесением приказа (в случае, если договор займа заверен нотариально);

6. по кредитам, обеспеченным поручительствами, предъявит! требования к поручителям.

По заемщику ЗАО "Актау- Трейд" в течение всего периода кредитования проводился ежемесячный мониторинг, обусловленный крупной суммой кредита.