Определяющим обстоятельством станет то, какое место банк отводит «пластиковому» бизнесу в своей стратегии развития. Не секрет, что карты являются одним из наиболее эффективных инструментов продвижения розничного бизнеса, и если банк намерен стать полноправным участником международных платежных систем, то исходя из этого он и будет формулировать для себя показатели по объемам «пластикового» бизнеса.

Одно дело, если банк собирается выпустить не более 5 тыс. карт и работать с десятком банкоматов, и совершенно другое, когда речь идет об эмиссии сотен тысяч карт. Составив представление о том, какое количество транзакций будет проходить через его систему, какова будет пиковая нагрузка, банк может приступать к выбору процессинговой системы.

Принципиальный вопрос — будет ли банк сам выступать в качестве процессингового центра или воспользуется услугами других банков или компаний.

С другой стороны, не менее важно и то, какую линейку продуктов собирается предложить банк своим клиентам-владельцам пластиковых карт. Это может быть предоставление обычных услуг в рамках зарплатных проектов, а могут быть и кредитные продукты, оплата мобильной связи и жилищно-коммунальных услуг.

Исходя из множества параметров, банк разрабатывает техническое задание поставщикам программного обеспечения для процессинга карт, естественно, желая получить максимально удобный для себя софт. Но специфика пластиковых карт состоит в том, что получение всего спектра преимуществ работы в этой сфере возможно лишь при тесном сотрудничестве с международными платежными системами.

На российском рынке работают собственные пластиковые карты (Union Сard, «Золотая корона» и т.п.), но в силу вполне очевидных обстоятельств сейчас карты отечественных систем имеют ограниченное хождение. А международные платежные системы имеют очень четкие требования к банкам, которые желают работать в качестве их партнеров. Большая часть этих требований относится к технологиям процессинга, к обеспечению защиты карт от мошенничества.

Существуют многие тома описаний стандартов работы платежных систем, причем у разных платежных систем правила и технологии существенно различаются. Кроме того, международные платежные системы два раза в год публикуют обязательные для всех изменения в спецификациях и правилах работы. Поэтому очень важно, чтобы внедряемое программное обеспечение отвечало всем требованиям международных систем и постоянно обновлялось в соответствии с их требованиями.

Необходимость столь тесной привязки решения к требованиям международных платежных систем привела к тому, что многие банки предпочли поставить у себя западные технологические решения.

Впрочем, есть целый ряд банков, которые используют отечественные решения. Одним из лидеров в этом смысле является компания «Банковский производственный центр» (БПЦ), чье решение «SmartVista» установлено, например, в Сбербанке и Альфа-Банке. Как объяснил «БО» выбор именно этой системы вице-президент Альфа-Банка Вилен Тимирязев, стандартная карточная функциональность реализована в продуктах БПЦ достаточно полно, и архитектура решения хорошо согласуется с инфраструктурой автоматизации розничного бизнеса, принятой в банке.

Есть достаточно крупные банки, которые в свое время разработали собственные решения для процессинга пластика и работают на них до сих пор. По словам начальника управления продаж розничных продуктов «Автобанк-НИКойл» Вадима Гаврилова, в свое время IT-департаментом банка было создано свое ПО, которое теперь под маркой «Софит» продается процессинговой компанией RuCard. Эта компания выделилась из банка как самостоятельное подразделение. Компромиссным вариантом между написанием собственной системы и использованием «чужой» является покупка банком права на работу с исходниками программ.

В любом случае, даже покупая западное решение, банки должны быть готовы к тому, что по крайней мере один модуль, а именно — бэк-офис по картам, им придется приобрести отечественный. Связано это с требованиями Центрального банка к отчетности.

1.3 Внедрение решение по процессингу

Сложности при внедрении решений по процессингу пластиковых карт могут привести к трем основным сценариям развития. В первом случае — это успешно функционирующая процессинговая система, построенная методом проб и ошибок и в конце концов удовлетворяющая базовым требованиям банка ценой потраченных на эксперименты лет и средств, в разы превышающих изначально предусмотренный бюджет.[3]

В большинстве малых и средних банков развитие идет по другому сценарию: они отказываются от своего процессингового центра и пользуются услугами третьего процессора или банка-спонсора. В итоге это приводит к невозможности динамично развивать портфель предлагаемых услуг и создает ситуацию полной технологической зависимости банка, не позволяя ему занять лидирующие позиции на данном сегменте рынка.

И, наконец, в третьем случае банк запускает систему в том виде, в каком она есть, выпускает несколько тысяч карт и практически замораживает дальнейшее развитие карточных программ, поскольку техническое решение оказывается неспособным обеспечить оптимальный технологический процесс. Дальнейшее наращивание объемов приведет к снижению качества обслуживания клиентов и будет сопровождаться неадекватным ростом накладных затрат.

В любом случае следует понимать, что взаимодействие с компанией-поставщиком не завершается процессом установки и запуска системы в эксплуатацию. Поддерживать отношения придется постоянно. Как уже отмечалось, международные платежные системы два раза в год вносят изменения в свои стандарты. Со временем и банки тоже требуют реализации новой функциональности или установки новых модулей.

Например, в какой-то момент банк сочтет необходимым предоставлять через банкоматы код для пополнения кредита мобильного телефона.[4] То есть клиент банка может вставить карточку, выбрать раздел «пополнить мобильный телефон»; система проверит, есть ли на счету запрашиваемая сумма, и, если ответ утвердительный, — распечатается чек с кодом. Затем следует набрать код на клавиатуре мобильного телефона, отправить его оператору мобильной связи, и кредит пополнится. Или, например, банк решит предоставлять своим клиентам различные предоплаченные услуги — но уже не через банкомат, а через мобильный телефон. Линейка продуктов в банках постоянно расширяется, и это требует включения в систему процессинга изменений или даже модулей. Соответственно, предлагаемое решение должно быть достаточно гибким и масштабируемым.

2. Банковские системы по работе банковских электронных карт

2.1 Требования к банковским системам по работе банковских электронных карт

Для полноценного функционирования существует несколько функций, которые должна уметь выполнять банковская системы. Рассмотрим основные тербования.

1. Требования к операции "просмотр финансовых возможностей клиента" (сумма на карточке). Данная операция предоставляет информацию клиенту, о том, каким количеством денежных средств он располагает. Операция должна осуществляться в любой точке обслуживания клиентов .