Представляется, что на сегодняшний день Банк России не является тем органом, который вправе принять решение о реорганизации коммерческого банка, по следующим причинам. По смыслу ст. 57 ГК РФ государственный орган, который вправе принять решение о реорганизации юридического лица, должен быть специально уполномочен на это законодательством. В ст. 75 Закона о Банке России ЦБ РФ предоставлено только право требовать от участников банка осуществления его реорганизации. Потребовать реорганизации банка еще не означает принять решение о его реорганизации. Дело в том, что норма п. 2 ст. 57 ГК РФ о принудительном разделении юридического лица или выделении из его состава одного или нескольких новых юридических лиц по решению уполномоченного государственного органа носит прежде всего антимонопольный характер.

Соблюдение антимонопольного законодательства в кредитной системе России контролируется по действующему банковскому законодательству Банком России, а в соответствии с проектом Закона о банковской деятельности - Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с Банком России. Право осуществить принудительное разделение есть у Антимонопольного комитета в соответствии с Законом РСФСР от 22 марта 1991 года "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках" [3]. Аналогичная ситуация складывается с применением в банковском законодательстве нормы п. 3 ст. 57 ГК РФ, согласно которой в случаях, установленных законом, реорганизация юридических лиц в форме слияния, присоединения или преобразования может быть осуществлена лишь с согласия уполномоченных государственных органов.

В этих случаях согласия Банка России не требуется. Как правило, в настоящее время реорганизация коммерческих банков осуществляется в форме присоединения, когда один коммерческий банк превращается в филиал другого банка. Например, собрание пайщиков кооперативного банка "Краснодаркоопбанк" (г. Краснодар) приняло решение о преобразовании его в филиал акционерного общества "Промышленно-строительный банк" (г. Санкт-Петербург). Акционеры последнего решили образовать филиал на базе Краснодаркоопбанка. В связи с этим Банк России аннулировал запись о регистрации кооперативного банка "Краснодаркоопбанк".

Примечание.

1. Здесь и далее речь пойдет не только о коммерческих банках, но и о других кредитных организациях, выполняющих отдельные банковские операции.

2. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ 1993, № 1, ст. 6.

3. Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1991, № 16, ст 499.

ПРАВОВЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ У

КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА*

Последствия отзыва лицензии для клиентуры коммерческого банка

Как мы уже выяснили, после отзыва лицензии банк лишается возможности осуществлять любые банковские операции, включая расчетные. В результате положение его клиентов, имеющих у него расчетные счета, становится незавидным.

До недавнего времени законодательство не разрешало предприятиям иметь более одного счета по основной деятельности. Поэтому в результате отзыва лицензии у обслуживающего банка единственный расчетный счет предприятия, открытый в этом банке, прекращал функционировать, что приводило к парализации всей деятельности предприятия на неопределенный срок. Поиск другого банка мог занять довольно продолжительное время. Ранее действовавший раздел 4 Методических указаний ЦБ РФ от 13 (26) февраля 1991 года "О порядке создания и деятельности коммерческих банков на территории РСФСР" допускал возможность осуществления ряда расчетных операций банком, у которого отозвана лицензия. Однако на сегодняшний день он признан утратившим силу в соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 27 февраля 1995 года № 146. Считаем необходимым восстановить право банков с отозванными лицензиями на совершение ограниченного круга расчетных операций на некоторое непродолжительное время.

После отзыва лицензии у банка его клиенты оказываются вынужденными искать другой банк для своего расчетно-кассового обслуживания. Решить эту проблему можно двумя путями: открыть расчетный счет в другом банке без одновременного закрытия счета в прежнем и с закрытием такого счета. До издания Указа Президента РФ от 21 марта 1995 года № 291 "О признании утратившим силу пункта 2 Указа Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 года № 1006" [4] допускался лишь последний вариант, поскольку законодательство разрешало юридическим лицам иметь только один счет по основной деятельности. В тот период процедура перехода клиента - юридического лица на обслуживание в другой банк была связана с выполнением ряда сложных правил. На сегодняшний день количество расчетных счетов, которые могут быть у одного юридического лица, не ограничивается. Поэтому проще открыть счет в другом банке без закрытия его в прежнем. Каких-либо указаний ЦБ РФ относительно судьбы картотеки № 2, находящейся в банке с отозванной лицензией, или невозвращенного ему кредита нет, учитывая, что Указ Президента от 21 марта 1995 года № 291 только что вышел. Однако, на наш взгляд, ЦБ РФ такие правила обязательно установит, что будет совершенно обоснованно. До выхода таких разъяснений для клиента - юридического лица предпочтительнее открыть расчетный счет в другом банке, не закрывая его в прежнем.

Если все же клиент желает не только открыть расчетный счет в новом банке, но и закрыть его в прежнем, нужно руководствоваться следующим. Телеграммой ЦБ РФ от 5 декабря 1994 года № 209-94 установлена процедура перехода клиента из банка в банк при наличии у обслуживающего его банка дебетового сальдо или отсутствии денег на корреспондентском счете. Дебетовое сальдо нередко рассматривается Банком России как основание для отзыва лицензии. Кроме того, положение клиента банка с дебетовым сальдо или без денег на корсчете, но с лицензией и клиента банка с отозванной лицензией примерно одинаково: клиент лишен возможности производить платежи. С учетом этого обстоятельства в случае отзыва лицензии допустимо по аналогии частично использовать процедуру перехода клиента на расчетно-кассовое обслуживание в другой банк с одновременным закрытием счета в прежнем банке, предусмотренную телеграммой ЦБ РФ от 5 декабря 1994 года № 209-94.

Следует сразу оговориться, что это допустимо до тех пор, пока не принято решение о ликвидации коммерческого банка. В последнем случае дальнейшая судьба всех обязательств банка и его клиентов определяется законодательством о ликвидации юридических лиц.

Указанной телеграммой установлено, что при отсутствии средств на корсчете коммерческого банка (а также при наличии дебетового сальдо по его корсчету) клиенту разрешается переход на обслуживание в другой банк без одновременной передачи остатка средств на его прежнем счете. Переход на расчетно-кассовое обслуживание в другой банк допускается по согласованию с главным управлением (национальным банком) ЦБ РФ после погашения клиентом задолженности по ссудам прежнего банка. Эта норма в настоящее время потеряла актуальность и не должна применяться. Разрешение ГУ ЦБ РФ было необходимо ранее только потому, что расчетный счет в новом банке открывался клиенту без перевода на него остатка с прежнего счета.