В 2010 году основным двигателем рынка остается автокредитование. Рынок в большей степени растет за счёт регионов, доля которых тоже растет. Большое влияние на рынок оказывает кризис на международных финансовых рынках, которое, в результате удорожания заёмных средств для банков, выразится в дальнейшем росте процентных ставок по кредитам. «В случае негативного развития ситуации мы прогнозируем дальнейшее повышение процентных ставок по всем видам кредитов, ужесточение процедур проверки кредитоспособности заемщиков и общее замедление темпов роста объемов кредитования», - говорит Михаил Воронько. Эксперт также выделил возможное усиление концентрации крупных федеральных сетевых банков как основных операторов рынка[47].

Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса[48].

Однако у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в ближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться. Соответственно риски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться[49].

Решить данные проблемы призвана система кредитных бюро. Напомним, что институт кредитных историй (кредитные бюро) создается для более точной оценки потенциальных заемщиков. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информацию о прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах, получают доступ к этой информации[50]. Таким образом, кредитные организации получают возможность гораздо более точного прогнозирования и составления наименее рисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценки связанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплины возврата кредитных средств. Таким образом, создание действенного института кредитных историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития банковского кредитования в стране.

2.2 Анализ потребительского кредитования на примере ООО «Русфинанс банк»

Русфинанс Банк – один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах – от Калининграда до Владивостока. Русфинанс Банк входит в группу потребительского кредитования Русфинанс, начавшую свою деятельность в июне 2004 года через ООО «Русфинанс» - дочернюю компанию Societe Generale в России.

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» является дочерним банком Rusfinance Societe par Actions Simplifiee (Акционерного общества упрощенного типа «Русфинанс», сокращенное наименование Русфинанс С.А.С), владеющего 100% долей в уставном капитале Банка. Место нахождения Русфинанс С.А.С. по адресу: 57-59, Авеню де Шату – 92500 Рюэль-Мальмезон, Франция.

Соответственно, Русфинанс С.А.С. в составе своих акционеров имеет Акционерное общество SG Financial Services Holding (СЖ Файнэншл Сервисес Холдинг), владеющее 99,99 % уставного капитала и SG Consumer Finance (СЖ Консьюмер Файненс), владеющее 0,01 % уставного капитала, место нахождения обоих акционеров: 29, бульвар Осман, 75009 Париж, Франция.

Единственным акционером Акционерного общества SG Financial Services Holding (СЖ Файнэншл Сервисес Холдинг) является Сосьете Женераль С.А. (акционерное общество, учрежденное и зарегистрированное по законодательству Франции, юридический адрес: 29, бульвар Осман, 75009 Париж, ФРАНЦИЯ).

Русфинанс Банк - часть группы Русфинанс и стопроцентная дочерняя компания группы Societe Generale – одной из крупнейших финансовых групп в Еврозоне. Societe Generale насчитывает 163 000 сотрудников по всему миру, работающих в трех ключевых бизнес-направлениях:

· Розничные банковские и финансовые услуги

· Управление инвестициями

· Корпоративные и инвестиционные банковские услуги

Группа Русфинанс входит в состав департамента специализированных финансовых услуг группы Societe Generale, который управляет подразделениями в 46 странах мира с общим кредитным портфелем более 50 млрд. евро.

Русфинанс Банк занимает 2-е место по объему выданных автокредитов по итогам 2009 года.

По итогам деятельности «Русфинанс банка» за 2009 год:

-Совокупные активы банка составили почти 74982256 тыс. руб;

- Кредитный портфель банка превысил 72364086 тыс. руб;

- Средства частных клиентов, размещенные во вкладах составляет 6919344 тыс. руб.

· Кредит на автомобиль

Русфинанс Банк в партнерстве с крупными автодилерами и большим количеством автосалонов по всей стране активно развивает программу автокредитования. В Русфинанс Банке можно получить кредит на покупку нового автомобиля любой марки и модели, а также подержанного автомобиля, включая покупку автомобиля у частного лица.

o Сумма кредита – до 90% от стоимости автомобиля

o Гибкие сроки кредитования

o Минимальный набор документов

o Предварительное решение о выдаче кредита – в течение 30 минут

o Спецпрограммы на покупку автомобилей Форд, ГАЗ, АвтоВАЗ, Фольксваген, Уздеу, Ауди, Шкода

Кредиты на покупку нового или подержанного автомобиля предоставляются гражданам России, зарегистрированным и постоянно проживающим в любом из регионов территориального присутствия Банка. Возраст заемщика может быть от 23 лет до 60 лет. Непрерывный трудовой стаж заемщика на последнем (официальном) месте работы на территории РФ должен быть не менее 4 месяцев при оформлении кредита на новый автомобиль и не менее 6 месяцев при кредитовании подержанного автомобиля.

Для анкетирования достаточно паспорта и любого второго документа, удостоверяющего личность :

· Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

· Водительское удостоверение;

· Заграничный паспорт;

· Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);

· Военный билет (для лиц призывного возраста – обязательно).

Банк учитывает Ваш реальный доход. Если у Вас имеется неподтвержденный доход, сообщите об этом консультанту. Если Вашего собственного дохода не хватает для получения кредита, то банк может учесть доходы членов Вашей семьи.