2. Секреты потребительских кредитов в нашей стране

Потребительское кредитование в настоящее время является одним из динамично разви­вающихся направлений банковской деятель­ности. Наличие позитивных перспектив обусловлено также обозначившимся территориальным расширени­ем данного рынка, до последнего времени сконцен­трированного в Москве, Санкт-Петербурге и еще де­сятке крупных городов. Начиная с середины 2003 г. отмечается заметная экспансия розничных банков, а также расширение розничного бизнеса крупных уни­версальных банков в регионах.

В начале 2002 г. потре­бительский кредит не рассматривался региональными банками и филиалами инорегиональных кредитных организаций в качестве значимого направления бизне­са. Потребительские кредиты составляли менее 2% кредитного портфеля. Начиная с 2003 г. динамика потребительского кредитования в России существенно возростает. За не­полные два года объем выданных кредитов физиче­ским лицам увеличился в 7 раз, при этом их доля в совокупном кредитном портфеле приблизилась к среднероссийскому показателю и составила по со­стоянию на 1 ноября 2004 г. 10,6%.

Представляется, что интенсивному развитию кре­дитования населения, равно как и расширению гео­графии потребительских кредитов, способствовали в первую очередь следующие факторы.

1. Общее снижение уровня доходности банковских операций. На данном фоне потребительское кредитова­ние, характеризующееся высоким уровнем доходности при низкой волатильности стоимости кредитов по срав­нению с доходностью вложений в другие финансовые инструменты, обладает определенной привлекательно­стью. При этом основной коллизией, определяющий раз­витие российской банковской системы в сторону рознич­ного бизнеса, является противоречие между снижением доходности финансовых активов и дорожающими из-за роста доли платных ресурсов пассивами.

Обострившаяся конкуренция на рынке корпора­тивного кредитования. Идет активизация деятельности зарубежных банков, вытеснение мелких и средних отече­ственных банков крупными из сегмента кредитования первоклассных заемщиков, что также подталкивает бан­ки к освоению рынка кредитов населению.

2. Рост реальных доходов населения. Этот показа­тель, а также показатели численности и плотности населения являются определяющими для кредитных организаций, специализирующихся на розничном бизнесе, при принятии решения об открытии своего подразделения в том или ином регионе.

3. Заинтересованность торговых предприятий. Устойчивый рост реальных де­нежных доходов населения на протяжении последних лет способствовал более полному удовлетворению потребительского спроса населения, в результате чего доля денежных расходов на покупку товаров и услуг поступательно сокращалась и концу 2003 г. составляла 70% его доходов. Данная динамика подтверждается и относительно невысокими темпами роста розничного товарооборота непродовольственных товаров. При этом отноше­ние объемов предоставленных потребительских кре­дитов к объему розничного товарооборота непродо­вольственных товаров увеличилось с 3,7% в 2002 г. до 12,6% за 10 месяцев 2004 г. Рост доли купленных то­варов в кредит на фоне невысоких темпов роста това­рооборота непродовольственных товаров свидетельст­вует о том, что использование потребительского кредито­вания позволило существенно стимулировать объемы продаж торговых предприятий.

Таким образом, имеет место совпадение интере­сов всех причастных к развитию рынка потребитель­ского кредитования сторон, что и дало реальную ос­нову для его активного роста в последние годы.

Следует отметить, что существенное развитие по­требительского кредитования происходит на фоне существенного отставания темпов разработки и при­нятия законодательных актов, регулирующих процесс кредитования физических лиц.

К вопросам, требующим оперативного решения в целях стимулирования и поддержки развития потреби­тельского кредитования, относятся, в частности, законо­дательное урегулирование вопросов прозрачности цено­образования на рынке потребительских кредитов, а в перспективе - разработка и принятие закона о потреби­тельском кредите (по примеру США и Великобритании).

Вопрос прозрачности ценообразования и опреде­ления реальной стоимости потребительского кредита в настоящее время является одной из не в полной ме­ре урегулированных сторон банковского права в части защиты прав потребителей банковских услуг.

Вопросам прозрачности ценообразования и дос­тупности информации о стоимости потребительского кредита было уделено отдельное внимание в ходе це­левого анализа состояния рынка потребительского кредита в регионе, проведенного Главным управлени­ем Банка России.

С учетом результатов анализа можно сделать вы­вод, что основа для высокой доходности операций по кредитованию физических лиц формируется как вы­соким уровнем неудовлетворенного спроса со сторо­ны населения, так и использованием банками в работе с населением определенных маркетинговых приемов, направленных на стимулирование данного спроса.

Анализ структуры доходов банков указывает на сопоставимость уровня непроцентных доходов (в первую очередь ко­миссионного вознаграждения), полученных при кре­дитовании населения, с уровнем процентных доходов по этим операциям.

В тарифной политике всех банков, работающих на рынке потребительского кредитования и, в частности экспресс-кредитования, в Воронежской области, наряду с декларируемой процентной ставкой по кредитному дого­вору, величина которой колеблется в интервале от 15 до 29% годовых в рублях, присутствуют различные виды комиссионного вознаграждения (за рассмотрение пакета документов и оформление договора, за открытие и ведение текущего и ссудного счетов, за проведение трансак­ций, выдачу выписок по счету и т. п.). Ставки по каждо­му виду комиссионного вознаграждения устанавливают­ся в виде абсолютной величины или процентов от проводимой операции (суммы кредита).

Очевидно, что многочисленные комиссионные существенно увеличивают стоимость потребительско­го кредита по сравнению с указанной в договоре про­центной ставкой. Кроме того, различная база расчета величины вознаграждения банка создает значитель­ные затруднения для определения фактической стои­мости услуги ее непосредственным потребителем.

Следует отметить ограничение возможности выбора у физических лиц - потребителей кредитов в связи с недостаточной их информированностью о фактической стоимости заимствований. Кроме того, непрозрачность формирования стоимости кредита, а также сложность расчетов для потребителя создают условия для манипу­лирования стоимостью в зависимости от условий, опре­деленных кредитными организациями во внутренних документах.

Указанная проблема зарубежом (США, Велико­британия) решается в рамках закона, регулирующего отношения физических лиц - заемщиков и их креди­торов. Основная и самая существенная часть закона направлена на обязательство финансовых учреждений по проведению разъяснительной работы с клиентами по характеру сделки и размеру выплачиваемых процентов. При этом законодательно не ограничивается харак­тер платежей или условий по предоставляемым креди­там. Вместе с тем выдвигается требование по четкому и ясному опубликованию информации по финансовым выплатам, относящимся к сделкам по потребительскому кредиту, их условиям и порядку возврата.