· ипотечные.— специализируются на выдаче ссуд под за­лог недвижимости: земли, жилых и производственных помеще­ний (зданий) и других построек;

· потребительского кредита— функционируют в основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорого­стоящих товаров длительного пользования.

· сберегательные — привлекают сбережения широких сло­ев населения.

· коммерческие — специализируются на кредитовании про­мышленных, торговых и других предприятий. Осуществляют раз­личные виды банковского обслуживания частной клиентуры.

Несмотря на значительное количество коммерческих бан­ков, функционировавших в России до финансово-экономи­ческого кризиса 1998 г., эта система в целом качественно не­зрелая. Низкое качество проявилось как в аспекте технической неотрегулированности банковских расчетов, так и в возможно­стях банковской системы эффективно регулировать денежное предложение.

В современной российской экономике банки не обладают значительным финансовым потенциалом и не имеют, как на­пример, в США, Японии, Германии, Великобритании, объемы кредита, превышающие объем внутреннего валового продукта этих стран. На становление банковского сектора оказывает влияние ряд сложных социально-экономических факторов, данный процесс включает развитие рынка банковских услуг, основанных на частной собственности.

Вместе с тем институциональная организация банковской системы не отвергает, а, напротив, предполагает участие в ней государственной власти. Само создание денег, их чеканка, пе­чатание, определение и фиксация стоимости, выпуск и обра­щение — дело в основном государства. Государство уделяет пристальное внимание как самому процессу обращения денег, так и их текущему состоянию. Государство как бы выступает в роли постоянного регулятора жизнедеятельности денег — закононодательного и функционального. Тесным образом банков­ское денежное хозяйство связано с государственным денежным хозяйством (государственные финансы). На денежное хозяйст­во в целом, на общую ситуацию с деньгами государство оказы­вает разноплановое влияние в виде:

- финансовой политики;

- объема и структуры налогообложения;

- состояния государственного бюджета, его равновесности или неравновесности;

- структуры государственных доходов и расходов;

- способов погашения бюджетных дефицитов.

В 1995—1997 гг. в российской банковской системе намети­лись две основные тенденции:

1) замедление ее развития, стабилизация и даже сокращение числа банков.

2) конкуренция в банковской сфере, формирующаяся на фоне ненасыщенности российского банковского рынка.

Несмотря на отсутствие формализованных критериев на­дежности банков, в общественном сознании прочно утверди­лась мысль, что надежность банка пропорциональна объему его операций. С этой точки зрения под влиянием возникновения все новых и новых видов операций, наиболее доступных для средних банков, можно предположить, что именно они, отли­чаясь от банков-«монстров» гибкостью и маневренностью, ока­жутся наиболее выживаемыми.

Мелкие банки в большей мере отличаются гибкостью и ма­невренностью, что проявляется прежде всего в их способности переориентироваться на небанковские операции: большая часть мелких и средних банков не получает основную часть прибыли от операций на фондовом рынке — с казначейскими обязатель­ствами и ГКО. Выживаемость мелких и средних банков повы­сится за счет превращения их в филиалы банков-«монстров».

Некоторым преимуществом мелких и средних банков перед крупными можно считать потенциальную возможность их спе­циализации. Для крупных банков характерны универсализация и диверсификация. Специализированные структурные ветви крупных банков, как правило, долго не существуют, они при их динамичном развитии имеют тенденцию к превращению в са­мостоятельные финансовые компании или в крайнем случае становятся дочерними банками. Очевидно, что стратегическая надежность банка не может считаться вероятной, если он гло­бально направлен на один вид операций, даже очень выгодных. Рынок финансов — среда чрезвычайно неустойчивая, подвер­женная влиянию многочисленных факторов, пусть даже и предсказуемых. Непредсказуемость конъюнктуры может при­вести к тому, что именно этот вид операций окажется нежиз­неспособным. Именно поэтому банки-«монстры» стремятся к внедрению комплексного обслуживания клиентов на финансо­вых рынках.

Вытеснение мелких кредитных учреждений в лице коммер­ческих банков, не располагающих достаточными резервами и не имеющих возможности погасить свои обязательства по кре­дитам, происходит прежде всего в результате снижения денеж­ного предложения.

Значительное сжатие реальной денежной массы, наблюдае­мое в России, по такому важному признаку, как опережающий по сравнению с номинальным денежным предложением рост цен, заставило Правительство проводить интенсивную дефля­ционную политику. Она заключалась в реализации комплекс­ных мероприятий в области финансов и денежно-кредитной сфере, имеющих целью сдерживание инфляции и оздоровление платежного баланса посредством снижения деловой активности и замедления экономического роста. В качестве дефлятора ис­пользовался один из индексов роста цен, выступающий в роли коэффициента пересчета в неизменные цены. Применительно к агрегату МЗ дефлятор можно использовать в качестве средне­арифметической величины индексов розничных и оптовых цен. При включении в состав денежного предложения депозитов в иностранной валюте и использовании одного лишь индекса розничных цен в качестве дефлятора индекс реального денеж­ного предложения будет выше, однако общая тенденция не из­менится.

В России снижение реального денежного предложения за­ставляет некоторых экономистов сделать вывод о том, что ко­лоссальное сжатие денежной массы в ее реальном исчислении требует ослабления ограничений на источники денежного предложения. Речь идет чаще всего о дефицитном бюджетном финансировании и кредитах Центрального банка. Предположи­тельное увеличение денежного предложения и связанный с этим сдвиг вправо кривой совокупного спроса неизбежно при­ведет к усилению инфляции. Небольшое достижение в замед­лении спада производства, которое наметилось за период 1995—1997 гг. в условиях структурной деформированности эко­номики, сошло на нет. Раздувание денежной массы не равнознач­но возрастанию ее реальной величины, поскольку динамика ре­ального денежного предложения одновременно эквивалентна спросу на реальные денежные балансы.

Механизм балансирования спроса на деньги в соответствии с денежным предложением, спрос на реальные денежные ба­лансы складывается с учетом роли денег как средства осущест­вления расчетов. Спрос на деньги для расчетов с поставщиками товаров и услуг взаимосвязан с объемом их выпуска, с одной стороны, н номинальной величиной процентной ставки — с другой. Всегда возникает вопрос: где выгоднее использовать деньги — на не приносящих проценты расчетных счетах или (в случае высокой процентной ставки) в виде средства осуществ­ления расчетов. По всей видимости, в условиях современной российской экономики оба эти фактора могут действовать только в одном направлении—снижения спроса на реальные денежные балансы. В данном случае влияние высокой номи­нальной процентной ставки становится основополагающим фактором.