2. Проведенный анализ развития ипотечного кредитования в РФ показал, что ипотечное кредитование в России начал сбавлять темпы своего развития. К концу 2008 года возросли ставки ипотечного кредитования, снизился объем выдачи кредитов, банки мгновенно среагировали приостановкой ипотечных программ. Также тенденцией стало: сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства. Аижк готово запустить в Татарстане специальный проект, который будет направлен на выпуск ипотечных облигаций. Такие меры по оживлению рынка недвижимости Татарстана внушают надежду, что ипотека в Казане в скором времени немного оживится.

3. Проведенный анализ опыта развитых стран показал, что ипотека является мощным фактором развития экономики (так до 80% всех залогов в Европе являются ипотечными), поскольку процент за ипотечный кредит существенно ниже, чем за другие виды банковских кредитов.

4. Основными причинами, сдерживающими развитие ипотеки в России, являются:

- ограниченное предложение жилья – главный тормоз развития ипотеки, поскольку дефицит увеличивает стоимость жилья и, соответственно, размер выплат по кредиту.

- низкая платежеспособность населения особенности – в настоящее время ипотечным кредитом могут воспользоваться около 5-6% российских семей;

- невозможность подтверждения своих доходов приводит к ограниченному кругу заемщиков, способных без лишних проблем взять ипотечный кредит;

- высокие процентные ставки, основные причины которых – отсутствие дешевых и долгосрочных источников финансирования, а также инфляция, которая в России до сих пор сравнительно велика – около 10% годовых в рублях;

- политической, социально-экономической и финансовой ситуации в России;

- отсутствие возможности выселить заемщика из квартиры в случае неплатежей – дополнительный риск кредитора, который делает бесполезным договор залога приобретаемой квартиры и фактически меняет суть ипотечного кредитования.

С учетом сложившихся в России условий, основными сценариями решения проблем внедрения ипотечного кредитования в целом по стране могут быть:

1. Развитие инициативы коммерческих банков, прежде всего универсальных, имеющих подразделения ипотечного кредитования и свободные внутренние денежные ресурсы по кредитованию граждан под залог объектов недвижимости.

2. Создание при поддержке государства федерального агентства по ипотечному кредитованию и внедрение через него полноценной системы организации ипотечного кредитования, предполагающей создание вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость, для направления в систему свободных денег от независимых инвесторов.

3. Развитие инициативы администраций крупных городов и их союз с уполномоченными на развитие ипотеки банками, при котором администрация на стартовом этапе принимает на себя основной груз имущественного поручительства по обеспечению первичной эмиссии ценных бумаг, формируя для этого залоговый фонд из состава объектов муниципальной собственности.

4. Развитие ипотеки на основе использования потенциала Сбербанка РФ и реализации модели ипотеки, базирующейся на сберегательно - ссудном принципе.

5. Выход зарубежных банков на рынок ипотечного кредитования в России с их адаптацией хорошо отработанных схем и технологий банковского обслуживания клиентов в рамках ипотеки, и, прежде всего, в рамках системы стройсбережений, к российским условиям.

6. Зарождение элементов ипотеки не в банковской, а инвестиционно-строительном деятельности, путем использования различных форм реализации жилья с оплатой в рассрочку или с предоставлением ипотечных ссуд.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994г.№51- ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1994. - №32.-Ст.3301.

2. Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Российская газета. – 1998. – 22 июля.

3. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. – 2005. – №4. – С.42-46.

4. Всероссийский научный журнал «Регион: экономика и социология» / Под. ред. Селиверстова В.Е. – ИЭОПП СО РАН, №3 – 2004. – 196с.

5. Журакина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. – 2006. – №6. – С.17.

6. Зубарев В. Жилье для среднего класса // Красноярский рабочий. – 2007. – №4. – С.14-15.

7. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории – к современности // Банковская деятельность – 2006.– N1. – С.10-13

8. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело. – 2006. – №3. – С. 34-36.

9. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России / Под. ред. Рогожиной Н.Н. – М.: Фонд Институт экономики города, 2007. – 128с.

10. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования // Деньги и кредит – 2005.– № 3 – С.57-63.

11. Ризун Н. И. Становление и перспективы развития ипотеки в России. – М.: БУКВИЦА, 2001. – 190 с.