§ Средства могут списываться со счета безакцептно только при наличии письменного распоряжения должника обслуживающему банку об исполнении выставляемых получателем требований;

§ Давая кредитору возможность списывать средства со своего счета без акцепта, должник подвергается риску необоснованного списания средств недобросовестным кредитором.

Типы внутренних организационных структур

Организационные структуры внутреннего построения банка с определенной долей условности делятся на 2 большие группы: классические и адаптивные.

К классическим (традиционным) формам организационного построения банков относятся:

функциональные подразделения и службы;

дивизиональные подразделения и службы.

Функциональные структуры – это более или менее обособленные подразделения (службы), реализующие функции в соответствии с делением всей деятельности банка на главные части или отрасли, которые достаточно легко разграничить содержательно.

Функционально организованные подразделения и службы банка, выполняющие массивы однотипных задач, в свою очередь можно разделить на следующие 2 подгруппы:

§ основные (функциональные) подразделения, выполняющие задачи, конституирующие саму природу банковской деятельности, т.е. либо непосредственно создающие банковские продукты, оказывающие соответствующие услуги клиентам банка, либо опосредованно участвующие в создании и реализации продуктов банка. К ним можно отнести, например, такие подразделения (департаменты, управления, отделы), как: • пассивных операций; • активных операций; • валютных операций; • операций с ценными бумагами; • бухгалтерского учета и отчетности; • планово-аналитическое; • маркетинга и др.;

§ обеспечивающие подразделения. В технологическом отношении они не участвуют в основных операциях банка, выполняя задачи вспомогательного, обслуживающего характера, направленные на создание условий для надежного и эффективного функционирования подразделений 1-й подгруппы. Сюда относятся подразделения: • кадров; • нормативно-правового обеспечения; • безопасности; • информационного обеспечения; • технического обеспечения; • хозяйственное.

Если объемы задач, решаемых данными подразделениями, достаточно большие, то внутри них могут создаваться дополнительные, более мелкие подразделения.

Руководство банка с учетом его стратегии, величины, ассортимента оказываемых услуг и иных факторов должно само выбирать, какие формы и в какой комбинации создавать для использования в работе и как их разместить в общей структуре банка, а также определить принципы и механизмы взаимодействия между ними.

Подразделения функционального типа создают необходимые условия для поддержания оправданного уровня специализации подразделений банка и повышения качества его услуг. Вместе с тем данный тип построения организационных структур не всегда позволяет эффективно координировать действия подразделений при решении комплексных и «стыковых» проблем развития банка. Такие проблемы возникают при попытках банков активно и адекватно реагировать на существенные изменения параметров спроса со стороны клиентуры на банковские услуги, а также при внедрении в практику новых банковских продуктов, освоении нетрадиционных услуг, особенно если они будут носить комплексный характер. Указанного рода проблемы могут решаться путем создания дивизиональных и адаптивных организационных структур.

Узкая внутренняя специализация подразделений может препятствовать внедрению прогрессивных банковских технологий и повышению качества обслуживания клиентов. При функциональной организации это приводит к тому, что клиенту для решения своих проблем приходится обращаться в несколько подразделений банка, каждое из которых действует только в пределах собственной зоны компетентности. В подобных условиях процесс оказания клиенту услуги носит дискретный характер, занимает много времени, а клиент не получает полного представления о всех доступных вариантах решения его проблемы и не может сориентироваться в выборе лучшего из них.

Выходом из указанной ситуации оказалась модель банковской деятельности, ориентированной на результаты маркетинговых исследований. Ее воплощением можно считать, в частности, использование дивизиональных подразделений (служб), ориентированных: • на виды реализуемых банковских продуктов (из пакетов); • на потребности отдельных групп клиентов.

Продуктовоориентированные подразделения целесообразно создавать в тех случаях,когда банк реализует своим клиентам весьма значительные объемы отдельных видов продукции (услуг) и без выделения специального подразделения со своим особым руководством эффективная реализация таких продуктов становится проблематичной. В зависимости от обстоятельств развития конкретного банка направлением его деятельности, которое требует выделения специализированного подразделения, может оказаться производство любого банковского продукта.

Построение подразделений, ориентированных на отдельные группы клиентов, означает большую или меньшую специализацию банка на обслуживании определенных слоев субъектов экономики – предварительно выделенных целевых групп, на предоставлении в первую очередь именно этим группам всего комплекса или отдельных банковских продуктов.

Адаптивными считаются организационные структуры, создаваемые банками на временной или постоянной основе для решения тех или иных дополнительных, вспомогательных (на данный момент времени) задач, позволяющие им верно реагировать на новые процессы в экономике, финансах, приспосабливаться к изменяющимся условиям деятельности. К их числу можно отнести:

§ проектные структуры (подразделения, создаваемые на временной основе для реализации крупномасштабных проектов, в том числе совместных инвестиционных);

§ подразделения (службы), создаваемые для разработки и последующей реализации клиентам нового банковского продукта;

§ представительства;

§ банковские группы, объединения, холдинги;

§ финансово-промышленные группы с участием банков.

Рассмотренные формы внутренних подразделений банков, как правило, не являются альтернативными (взаимоисключающими) в строгом смысле этого слова. Любой банк на практике должен использовать и функциональные, и дивизиональные, и адаптивные формы. Более того, сами эти понятия являются всего лишь теоретически выделенными формами, которые удобны для аналитических целей, но которых в реальной жизни нет и не должно быть в «чистом виде».

Модель организационного построения каждого конкретного банка – это уникальное (за редким исключением) сочетание названных выше форм подразделений, зависящее как от реальных условий их функционирования, так и от многих привходящих обстоятельств. Невозможно создать идеальную банковскую структуру, удовлетворяющую всем возможным требованиям. В определенном смысле организационная структура банка всегда компромиссна.

Литература

1. Банковское дело: Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. – М.:ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2006.