- полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой зак­лючение замедленного страхования без возмещения премий, пос­кольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гаран­тируя, таким образом, получение страховой суммы - обтоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного стра­хования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

- сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увели­чиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

- предоставляются гарантированные права (выкуп, уменьшение, за­лог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбере­жения остается неизменной с начала страхования или также увели­чивается; - страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выпла­тить страховую сумму в момент заключения срока действия страхо­вания, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу это­го срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;

- страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхова­ния страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно яв­ляется, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачива­ются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахо­ванного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобрета-тель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежании этого страховые компа­нии включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В дан­ном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхо­вание на фиксированный срок.

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гаран­тирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря здесь о временном страховании и замедленном страховании без возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешан­ном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устра­няя таким образомбезальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем воз­мещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

7. КОЛЛЕКТАВНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или кол­лективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чер­той, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:

- временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними,

- страхование с замедленной выплатой капитала;

- ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на случай пенсии.

Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме стра­ховщика, входят:

страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее до­говор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахован­ных выбирается страхователь для решения всех вопросов, которые сопро­вождают заключение договора в случае, если застрахованные подписывают бюллетень о согласии;

группа застрахованных - это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;

выгодоприобретатель - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правоприемник. Выгодоприобрета­тель может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни. Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или ученьшаться всегда, ког­да подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению ого­воренных пунктов.

Уменьшение страховых сумм встречается не части, но если такие случаи происходят в течение годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части пре­мий. Также в случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.

Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения всег­да, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивает­ся 85 годами.

8. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что оп­ределенное лицо физически пострадает от несчастного случая по отноше­нию к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гаран­тии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следс­твием которого является временная инвалидность, постоянная инвалид­ность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев:

субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходотайства от лиц: