1. Плата за пользование кредитом

2. Как банки считают проценты по кредитам

3. Выплата процентов по кредитам в настоящее время

1. Плата за пользование кредитом

Величина процентной ставки по срочной задолженности по кредиту и процентам устанавливается Кредитным Комитетом Банка, в соответствии с тарифной политикой Банка

В случае изменения процентной ставки по централизованным кредитным ресурсам Центрального Банка РФ (ставки рефинансирования), стоимости кредитных ресурсов в местности кредитования, а также изменения законодательства, Банк имеет право изменить процентную ставку по договорам. При несогласии Заемщика с изменением процентной ставки, он обязан, в течение 10 календарных дней, с момента получения от Банка уведомления возвратить кредит. Об изменении условий договора Банк, в случае необходимости извещает Поручителей и Залогодателей Заемщика

Величина процентной ставки по просроченной задолженности по кредиту и процентам устанавливается Банком в двукратном размере процентной ставки установленной Заемщику по срочной задолженности по кредиту и процентам. При этом минимальный размер процентной ставки по просроченной задолженности по кредиту и процентам не может быть меньше ставки рефинансирования Центрального Банка РФ на день выдачи кредита

В случае изменения величины процентной ставки по срочной задолженности по кредиту и/или процентам, величина процентной ставки по просроченной задолженности по кредиту и/или процентам изменяется на соответствующее число пунктов

Уплата клиентами процентов по выданным кредитам осуществляется в денежной форме:

1. юридическими лицами только в безналичном порядке

2. физическими лицами - в безналичном порядке и наличными денежными средствами без ограничения суммы на основании приходных кассовых ордеров

Уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные кредитным договором

Проценты по выданным кредитам начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Начисленные проценты подлежат отражению в бухгалтерском учете банка не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца

При погашении кредитов заемщиками проценты по размещенным денежным средствам начисляются до дня (даты) фактического погашения кредита включительно

В качестве обеспечения предоставляемых Банком кредитов может выступать:

- банковская гарантия

- поручительства третьих лиц (граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, платежеспособных предприятий и организаций)

- залог имущества или прав

Величина предлагаемой процентной ставки формируется в зависимости от:

• срока кредитования (чем больше срок, тем выше ставка);

• вида предоставляемого обеспечения (чем надежнее залог, тем ниже Банковские риски и, соответственно, ставки);

• объем поступлений денежных средств на счет в Банке (значительные стабильные обороты по счету клиента позволяют Банку создавать устойчивую ресурсную базу, что также позволяет снизить ставку по кредитам).

2. Как банки считают проценты по кредитам

Выдавая клиенту график платежей по кредиту, банки, как правило, никогда не объясняют, как они рассчитываются. Существуют формулы, которые позволят заемщикам проверить правильность сделанных выкладок.

Обычно банки предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: ежемесячные аннуитетные платежи и выплаты по фактическому остатку. В первом случае клиент ежемесячно уплачивает одинаковые суммы, включающие в себя сумму долга и проценты, во втором суммы выплат разные: долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности. Для того чтобы узнать, каковы будут суммы ежемесячных выплат, банки применяют аннуитетную формулу, которая выглядит следующим образом:

Аннуитетный платеж = (СК X ПС/12)/(1-1/(1+ПС/12)М),

Где СК– сумма кредита; ПС - ежемесячная процентная ставка; M – количество платежных периодов (месяцев).

При аннуитетных выплатах фиксирована сама сумма, которую клиент вносит в банк. Она состоит из основного долга и процента. По мере истечении срока ссуды доля процента постепенно уменьшается, а основного долга увеличивается. За счет этого платежи получаются равными.

При расчете помесячных выплат по фактическому остатку, сумма кредита делится на весь его срок, и проценты прибавляются к остатку основного долга, который клиент еще не погасил. Формула их расчета такая:

Платеж по фактическому остатку = (СК/М) + ОСС X ПС/12,

ОСС – остаток задолженности по кредиту

В нашем примере за первый месяц клиент заплатит: (200/12)+(200X0,21/12)= 20,16 тыс. рублей, за второй: (200/12)+(200 –16,66)X(0,21/12)=19,87 тыс. рублей (см. таблицу).