"Да, это впечатляет, но а как же огромные первоначальные вложения на организацию виртуального отделения банка," – спросите вы. Не такие уж они и большие. По своей величине затраты на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому прибавить мизерные расходы на совершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Но все это возможно при соблюдении как минимум одного условия, которое одновременно является третьей основной причиной интереса банков к интернет-банкингу – это возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к географическому расположению банка.

Третья причина обусловлена потрясающей особенностью Интернета – его безграничностью, которая может позволить небольшому провинциальному банку стать банком национального масштаба (хотя бы по широте распределения клиентуры). Теперь банкам нет необходимости открывать филиалы в других городах, чтобы выйти на их рынок. Разве мог раньше – в доинтернетовские времена – маленький банк из городка с населением 25 тыс. жителей, например, Alpharetta (Georgia, USA) мечтать обслуживать клиентов со всех уголков США? Конечно, нет. А в эпоху Интернета это стало возможным. Сегодня Net.B@nk, который родом как раз из Alpharetta (город-спутник Атланты), – один из самых лучших интернет-банков в США (по оценкам Gomez Advisors).

Есть и еще одна (четвертая по счету) причина, заставляющая банки все активнее заниматься развитием интернет-услуг. Это конкуренция, которая, безусловно, является двигателем прогресса. Уже сегодня наличие системы интернет-банкинга в западном банке, обслуживающем физических лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами. Можно предположить, что в ближайшие 2-3 года возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг.

Но это все там, за границей. А что у нас? В России как всегда все сложнее. Рынок банковских интернет-услуг еще только формируется, однако имеются все предпосылки для его успешного развития. Все, что говорилось выше о причинах заинтересованности банков в развитии интернет-сервиса справедливо и для российской действительности. В частности, и у нас конкуренция работает исправно. За год с небольшим, что прошел с момента запуска Автобанком первой российской системы интернет-банкинга, по крайней мере, еще 4 российских банка объявили о том, что готовы предоставлять интернет-услуги физическим лицам: Атлантбанк, Гута-банк, Номос-банк, банк "Платина". Правда не все интернет-системы, предлагаемые этими банками, можно отнести к полноценным продуктам интернет-банкинга (однако сравнительный анализ различных систем не является предметом данной статьи). Помимо этого, аналогичные системы разрабатываются еще минимум в 5 банках, среди которых есть очень-очень крупные.

Зачем интернет-банкинг разработчикам?

Разработчики или сервис-провайдеры банковских интернет-систем – это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако, подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Это и понятно. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную АСУ банка (автоматизированную систему управления), органичным составным элементом которой должна быть система интернет-банкинга.

Почуяв новый, очень перспективный рынок, поставщики программного обеспечения тут же предложили банкам несколько хороших готовых решений для организации он-лайн сервиса. И их усилия не были напрасными. Так один из самых успешных специализированных сервис-провайдеров США – Jack Henry & Assoicates с 1997 года установил свои интернет-системы и обслуживает их в более чем 150 американских банках (преимущественно небольших).

Я думаю, что вопрос о том, зачем Jack Henry и другим разработчикам заниматься развитием интернет-банкинга, просто неуместен. Банкам стали нужны качественные системы удаленного банковского обслуживания, чтобы удовлетворить запросы своих клиентов, и они их получили. Для разработчиков это бизнес, который процветает сегодня, и у которого огромные перспективы завтра. Это понимают и наши отечественные разработчики банковского программного обеспечения, которые уже с 1996 года (первой была российско-чешская компания Derby) заявляли о своей готовности снабжать банки системами интернет-банкинга. Однако от понимания и заявлений до реализации на практике большой и трудный путь, который разработчики должны пройти вместе с банками. Возможно, уже в ближайшее время мы услышим ни одну success story от российских фирм-разработчиков, запустивших системы интернет-банкинга в российских банках.

Говоря о разработчиках, не следует забывать еще одну категорию компаний, вносящих огромный вклад в развитие интернет-банкинга. Это производители программ для ведения личных финансов. Интеграция таких программ как Microsoft Money и Quicken с удаленным банковским обслуживанием делает банковский сервис законченным. Клиент получает комплексное решение. Теперь он может одновременно планировать свои финансы, совершать с ними реальные операции и проводить анализ. Причем все это органично сочетается и не требует дополнительных усилий по преобразованию информации и т.п. Российские разработчики, глядя на опыт своих "старших братьев", тоже пытаются двигаться в этом направлении. Не оставляет своих усилий ни "1С" с программой "1С:Деньги", ни "Арсенал" с "Декартом".

Зачем интернет-банкинг продавцам?

Говоря о продавцах, мы имеем в виду все компании, которые продают свои товары и услуги конечным потребителям – физическим лицам. И совсем не обязательно это должны быть фирмы, создающие свои электронные магазины в Интернете. Конечно, им это интересно в первую очередь, потому что клиенту, пользующемуся услугами интернет-банка, проще совершить покупку прямо в Интернете – там, где он нашел нужный ему товар. Образно говоря: "Пришел, увидел и … купил!" И все это, не выходя из любимого браузера. Однако, чтобы обслужить такого клиента, который пользуется системой интернет-банкинга, совсем не обязательно создавать полноценный виртуальный магазин и приспосабливать к нему какую-либо платежную систему. Достаточно любым традиционным способом выслать клиенту счет. А то, что клиенту не потребуется идти в банк, чтобы его оплатить, поскольку "вход" в банк находится у него в компьютере, сделает покупку более вероятной и быстрой.

Кроме того, часто даже выставление счета не является обязательным условием. Например, когда клиент находится на постоянном обслуживании и вынужден периодически совершать обусловленные договором платежи: за коммунальные услуги, телефон, пейджер, доступ в Интернет и т.д. В данном случае, почти всегда бывают известны заранее и размер платежа, и его периодичность. Поэтому клиент банка, имеющего интернет-сервис, может существенно упростить процедуру оплаты этих услуг, заранее "запрограммировав" платежи хоть на год вперед. Привлекательность такого рода сервиса очевидна и имеет подтверждения.