Содержание

Введение

Глава 1. Банковские продукты и услуги для физических лиц: сущность и правовое регулирование

Расчетно-кассовое обслуживание

Валютные операции

Сберегательные услуги

Кредитные услуги

Денежные переводы

Операции с ценными бумагами

Операции с драгоценными металлами

Аренда индивидуальных сейфов

Глава 2. Банковские продукты и услуги НОМОС-банка

Анализ банковских продуктов и услуг НОМОС-банка

Расчетно-кассовое обслуживание

Вклады

Кредиты

Денежные переводы

Инвестиционные услуги

Драгоценные металлы

Аренда индивидуальных сейфов

Дистанционные сервисы

Целевой подход к отдельным категориям населения

Привлекательность банка для населения

Проблемы НОМОС-банка

Предложения по работе с частными лицами

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Введение

На сегодня рынок работы с физическими лицами очень перспективен и привлекателен, на него обратили свое внимание в последние годы крупные игроки финансового рынка.

При этом рынок услуг для физических лиц освоен банками далеко не в полной мере. В нашей стране пока еще достаточно велико недоверие к банковской системе. Поэтому для того, чтобы развить розничные направления бизнеса, банкам следует преодолеть недоверие, развивая отношения с клиентами, изучая их проблемы и предлагая эффективные способы их решения за счет использования имеющегося перечня услуг или развития новых.

Путь постоянного обновления деятельности банка на рынке предоставления услуг физическим лицам является наиболее перспективным, в этом и состоит актуальность данной работы.

Целью настоящей выпускной квалификационной работы является исследование организации и ведения банковских продуктов и услуг для физических лиц и предложение путей повышения эффективности их проведения.

Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач:

― рассмотреть теоретические основы организации банковских продуктов и услуг коммерческого банка;

― провести анализ банковских продуктов и услуг коммерческого банка на примере конкретного банка;

― предложить пути повышения эффективности проведения, т.е. пути развития, продуктов и услуг данного банка.

Глава 1. Банковские продукты и услуги для физических лиц: сущность и правовое регулирование

Расчетно-кассовое обслуживание

Расчетно-кассовое обслуживание предоставляется частным клиентам, имеющим текущие счета в коммерческом банке, а также открывшим счет вклада «до востребования». Вкладчик имеет право давать поручения на осуществление безналичных перечислений со своего счета, а также может предоставить возможность распоряжаться своим текущим счетом другому лицу на основе доверенности. Снятие и зачисление денежных средств на счет не ограничено ни по суммам, ни по срокам.

За проведение операций по счету банк взимает комиссию. Проценты по счету вклада начисляются в соответствии с тарифами по обслуживанию физических лиц.

Открытие текущего банковского счета и счета вклада «до востребования» позволяет осуществлять целый комплекс операций:

· вносить на счет и снимать со счета наличные денежные средства;

· получать на счет денежные переводы, заработную плату, пенсии, социальные пособия;

· перечислять средства на счета по России и за границу;

· покупать и продавать безналичную иностранную валюту, проводить конверсионные операции по выгодному курсу;

· временно размещать свободные денежные средства, в том числе переводить со счета «до востребования» в срочные счета вкладов.

Банк предоставляет частным лицам кассовое обслуживание, включающее следующие операции:

· прием и выдача наличных средств в рублях и в иностранной валюте;

· пересчет денежных средств, в том числе металлической монеты;

· размен денежных знаков;

· обмен неплатежеспособных купюр.

Валютные операции

Коммерческие банки осуществляют несколько видов валютных операций со средствами физических лиц:

· открытие и ведение счетов в иностранной валюте;

· валютно-обменные операции;

· неторговые операции.

Процесс открытия и ведения счетов физических лиц в иностранной валюте полностью соответствует открытию и ведению счетов в рублях, лишь учет в банке производится как в иностранной валюте, так и в рублях.

Основным документом, оформляющим эту операцию, является договор, заключающийся между банком и клиентом. В нем указываются все необходимые сведения о клиенте, о банке, права и обязанности сторон и др.

По валютному счету банк проводит следующий перечень операций:

· размещение средств на валютном счете;

· снятие средств со счета;

· осуществление переводов в другой банк на территории РФ или за ее пределами;

· размещение средств в рублях с переводом этих средств в валюту (по курсу на день размещения) и т.д.

Валютно-обменные операции являются наиболее распространенным видом операций с участием физических лиц.

Курс покупки и курс продажи наличной иностранной валюты банки могут устанавливать самостоятельно и изменять его в течение операционного дня, при условии оформления соответствующим приказом или распоряжением и обязательного отражения в отчетности.

Все обменные пункты обязаны предоставлять клиентам в доступном для обозрения месте необходимую им информацию о курсе покупки и продажи наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли; о режиме работы обменного пункта; о видах валютно-обменных операций, выполняемых данным обменным пунктом; о правилах определения признаков подлинности и платежности денежных знаков в иностранной валюте; о комиссионном вознаграждении, взимаемом банком по валютно-обменным операциям.

В комплексе услуг, предоставляемых коммерческим банком своим клиентам, выделяется группа, так называемых, неторговых операций, связанных с оказанием услуг предприятиям, организациям и гражданам не занятым коммерческой деятельностью, экспортом-импортом, а также движением капитала.

Банки при наличии соответствующей лицензии могут выполнять следующие операции неторгового характера:

· производить операции с дорожными чеками;

· производить оплату денежных переводов, поступающих из-за границы, а также осуществлять переводы за границу по поручению граждан и организаций;

Наиболее эффективны операции по купле-продаже иностранной валюты при быстрой оборачиваемости, так как с одной стороны это позволяет снизить риск от вложения средств в инвалюту, а с другой – наряду с получением курсовой разницы позволяет получить комиссионное вознаграждение от совершения указанной операции.

Необходимо отметить, что в условиях стабильного курса рубля к доллару, доходность от вложений ниже, чем при резком изменении курса, однако при резком колебании может возникнуть ситуация, когда продажа валюты будет происходить в убыток банку. Поэтому риск при резких колебаниях курса многократно возрастает и необходимо своевременно анализировать изменения курса и причины таких изменений.