Создание бюро кредитных историй, с одной стороны, и появление специализированных агентств по сбору просроченных долгов с заемщиков, с другой, должны существенно облегчить и обезопасить работу банков на рынке потребительского кредитования.

Реформы и преобразования в отечественной экономике создали огромную брешь в соотношении потребностей граждан и уровнях доходов последних. В качестве своеобразного "инструмента" компенсации столь плачевных недостатков был предложен кредит. Последний настолько вошел в нашу жизнь, что дальнейшее удовлетворение своих материальных потребностей без него не представляется возможным. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой.

Так, при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно невостребованные денежные суммы, а на других возникает потребность в них. Кредит сосредотачивает высвободившийся капитал, тем самым, обеспечивает увеличение его совокупного объема, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных. Так же кредит играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Результатом бурного развития кредитно-денежной политики государства стал повсеместный охват кредитными отношениями практически всего рынка товаров и услуг. На сегодняшний день в кредит можно приобрести практически все, начиная от покупки жилья, завершая проведением отпуска на курорте.

В современных экономических условиях кредит играет далеко не последнюю роль в развитии страны. Кредит является своеобразным барометром, показателем становления и развития рыночной экономики, не случайно ему отведена роль одного из регуляторов в процессе формирования рынка и перестройки денежной системы и денежного обращения. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в современном обществе.

Однако в целях решения всех этих задач, придания кредитным отношениям некоего упорядоченного состояния, необходимо разработать отлаженный государственный механизм защиты интересов собственников капитала. Роль последнего должен взять на себя институт кредитной истории. Отсутствие единой информации о кредитных историях было серьезным препятствием развития кредитного рынка в России. Введение новой системы преследует цели обеспечение более стабильного роста банковского сектора экономики и снижения угрозы новых банковских кризисов.

О необходимости реформирования кредитно-информационных отношений, развития единого информационного банка данных о заемщиках, пользе и эффективности бюро кредитных историй, позволяют говорить следующие обстоятельства:

- наличие кредитных историй позволяет банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов;

- наличие надежной и полной информации позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий;

- наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.

В совокупности все вышеуказанные факторы будут способствовать росту объемов кредитования экономики и доступности кредитов для широких слоев заемщиков.

Побудить кредитные организации активно работать с клиентами, имеющими кредитные истории, можно простым способом - отнести все ссуды, выданные заемщикам без кредитных историй, в группу необеспеченных. Это очень жестко, но на переходный период (до 5 лет) - правильно, ибо банки поймут свою выгоду от работы с клиентами, имеющими кредитные истории, только через определенное время и только в условиях массовости функционирования данного института.

4.2 Страхование кредитных рисков

Рост спроса на кредитование в России, как в промышленной, так и в потребительской сфере вызвал повышенный спрос на услуги страхования кредитов. Страховым компаниям важно провести точную оценку кредитных и финансовых рисков для правильного финансового обоснования стоимости страховой услуги. Данный вид страховых услуг находит все больший спрос.

Рост объемов кредитования, как банковского, так и коммерческого, ведет к сложной, а иногда запутанной системе взаимоотношений контрагентов по сделке купли-продажи. Поэтому неплатежеспособность одного покупателя может привести к неплатежам по всей цепочке движения товара, что в итоге может перерасти в кризис отрасли. Одним из инструментов, позволяющих управлять такого рода рисками, является страхование кредитных рисков.

Кредитный риск появляется там, где имеют место кредитные отношения. По мере развития экономики все большую роль приобретает функция денег как средства платежа. Другими словами, участники рынка вынуждены вступать в кредитные отношения, для того чтобы получить возможность рассрочки между получением какого-либо экономического блага и его оплатой.

В общем случае кредиты можно разделить на следующие виды:

- коммерческие (торговые) и экспортные кредиты;

- потребительские кредиты;

- финансовые (банковские) кредиты.

Сферой наиболее эффективного применения методов страхования кредитных рисков является страхование коммерческих (торговых) и экспортных кредитов. В соответствии с ГК РФ (ч. 2, ст. 823) коммерческий кредит - это кредит "в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг". Другими словами, коммерческий (или, как его еще называют, торговый) кредит - это поставка товаров, оказание услуг или производство работ на условиях отсрочки или рассрочки платежа. Если же отсрочка по оплате предусмотрена в экспортном контракте, то речь идет об экспортном кредите.

Использование таких условий оплаты ведет к появлению у продавца кредитного риска, то есть риска неплатежа покупателя по поставленным товарам или оказанным услугам. Под термином "кредитный риск" понимается не только долгосрочная или краткосрочная (на несколько месяцев) рассрочка платежа, а любой платеж, по времени происходящий после отгрузки товаров, в том числе платеж "касса против документов" или "платеж наличными".

Главной целью страхования коммерческих кредитов является восполнение в определенный срок большей части действующего капитала, совершенно потерянного продавцом или безнадежно связанного, если клиент, которому доставлены товары или предоставлены услуги в кредит, не в состоянии оплатить их из-за своей неплатежеспособности.

Страхование коммерческих кредитов - это страховой продукт развитого, цивилизованного и стабильного рынка и один из инструментов конкурентной борьбы. При переполнении рынка товарами и услугами поле конкурентной борьбы перемещается с качества товаров на условия оплаты. При прочих равных условиях возможность предоставлять рассрочку платежа покупателю является существенным преимуществом для продавца.