На первом этапе покупатель вводит общую информацию о себе: место проживание, возраст, доход, семейное положение, общая информация о состоянии автомобиля. На втором этапе задаются детальные вопросы о страхователе, как о водителе/водителях: водительский стаж, когда были пройдены курсы по вождению, вопросы о нарушении правил за последние 5 лет и пр. Третий этап связан с информацией о ТС: год выпуска, марка, годовой пробег, сигнализация, наличие гаража. Четвертый этап – выбор страховой суммы по ущербу машины, ее угону и пр. На последнем этапе определяется основной водитель машины, которому и будет в будущем передан полис, подтверждается вся информация и отправляется заявка. После этого сотрудники компании в течение двух часов свяжутся с покупателем для обсуждения, каким способом будет доставлен полис. Оплата, как уже было сказано, может осуществляться по пластиковой карте через Интернет.

3. 3Интернет-страхование в России

В настоящее время более 100 российских страховых компаний представлено в Интернет. При этом web-сайты большинства страховых компаний выполняют лишь информационные функции, размещая на своих страницах в основном только общую информацию о компании и предлагаемых продуктах страхования, иногда описание своей деятельности. Возможности Интернет для организации интерактивных продаж в полной мере используют пока только 4 страховые компании: "Ренессанс-Страхование", "Ингосстрах", "РОСНО" и "АВИКОС".

В силу тех или иных причин, все сайты российских страховых компаний нельзя назвать полноценными интернет-представительствами этих компаний. В России из-за отсутствия законодательства об ЭЦП не возможна передача полиса клиенту по Интернет. Страховой полис доставляется страхователю, либо почтой (в этом случае полис подписан только Страховщиком), либо курьерской службой компании, или же сам клиент приезжает в офис компании и забирает его. Так же важна проблема платежных систем, с помощью которых производятся расчеты между продавцом и покупателем. В России, в силу отсутствия соответствующего доверия со стороны обоих контрагентов к безопасности платежных систем, используемых в Интернет (пластиковые карты, цифровая наличность), не многие страховые компании предлагают своим клиентам данный вид расчетов. Обычно используется наложенный платеж или передача денег происходит наличными при передаче полиса.

Таким образом, на данный момент, основной задачей сайта российской страховой компании является донесение потенциальному клиенту информации о самой компании и предоставляемых ею услугах. Описание компании в лучшем случае включает в себя:

- историю развития компании,

- краткое содержание основных финансовых отчетностей (выписка из баланса, отчет о прибылях и убытках),

- информацию о компаниях-перестраховщиках и о крупных клиентах,

- информацию о месте нахождения главного офиса и отделений компании, информацию о персонале агентства и др.

В данном виде бизнеса очень важны доверительные отношения между продавцом и покупателем. И поэтому, от того насколько полно и убедительно представлены эти данные, зависит общее отношение клиента к компании и, в конечном итоге, зависит его решение о покупке страховой услуги именно у данного страховщика. К настоящему моменту российские страховые компании осознали, что с помощью своего сайта можно создать такое позитивное отношение клиента к компании и, соответственно, косвенно повлиять на объем продаж своих услуг. Теперь российские страховые агентства приходят к пониманию того, что на объем продаж с помощью сайта компании можно повлиять и непосредственно, т.е. с помощью продаж своих страховых продуктов через Интернет.

Естественно, что от создания информационного сайта компании до превращения его в полноценный виртуальный офис лежит целая пропасть. В первую очередь это связано с ограничениями, которые налагает сама страховая услуга. Оформление заказа на страхование, заключение договора – обычно это требует интерактивного участия обоих сторон. Но все же, шаг за шагом, российские страховые агентства расширяют спектр услуг своих интернет-представительств. Сначала, появилась возможность онлайн-расчета страховой премии, потом возможность подавать заявления на покупку стандартных страховых продуктов, затем предоставление оплаты страховки непосредственно через Интернет, и, как последняя стадия развития, использование курьерской службы доставки страховых полисов.

На данный момент в России наиболее полный список страховых интернет услуг предоставляет всего две компании – это “Группа Ренессанс Страхование” и страховое агентство “РОСНО”. Также сегодня предоставляют свои онлайн услуги и другие компании – Ингосстрах и Промышленно-Страховая Группа.

4. Описание российских Интернет-страховщиков

4.1. 4Ренессанс Страхование

Несмотря на то, что “Группа Ренессанс Страхование” занимает 16 место среди страховых компаний России по сбору страховой премии, она является пионером на российском рынке онлайн страхования. Именно этой компанией в ноябре 1999 года через сеть Интернет был продан первый полис страхования гражданской ответственности. По словам начальника отдела маркетинга "Ренессанса" Елены Елкиной, за первых три месяца работы этого проекта через Интернет продано 60 полисов, за последующие три - 140 полисов, 500 полисов к сентябрю 2000г. Также она заявила, что “"Ренессансу" по отдельным отчетным периодам уже удавалось выходить на нулевую отметку рентабельности…. По нашим расчетам, срок окупаемости подобных проектов около трех лет".

Итак, что представляет собой интернет-представительство компании “Ренессанс-Страхование”. На специальном разделе сайта “Словарь” посетители могут получить подробные разъяснения основных понятий страхового бизнеса. В рамках виртуального офиса работает пресс-центр с постоянно обновляющейся информацией о деятельности компании и новостях страхового рынка. В разделе сайта "Конференция" посетители могут задать вопросы руководству компании или обсудить интересующие их темы с постоянно присутствующим в виртуальном офисе квалифицированным сотрудником компании.

Основным разделом сайта является раздел “Виртуальный офис”, с помощью которого клиент может подробно ознакомиться со страховыми продуктами компании. Выбрав нужный вид страховки, клиент может узнать базовые программы этого вида страхования, технологию сервиса, в каком случае предоставляются скидки и пр. Также в данном разделе представлена информация о самой компании, ее краткая история развития за 1997-1999 года, список крупных клиентов. К сожалению, на сайте скудно представлена финансовая отчетность компании. Клиент может ознакомиться только с размером страховых премий, страховых выплат и резервов компании за 1997-1999 года. Из баланса компании представлена информация только об уставном капитале. После изучения данной информации клиент может перейти в раздел сайта, который предназначен для совершения покупки страхового полиса.