Клиенты, попавшие под такие ограничения, распространяют негативную информацию о банке, что в свою очередь стимулирует отток средств.

Можно предположить, что банк "Хоум Кредит" принял в расчет только экономическую составляющую шагов по удержанию средств на депозитах.

Руководство банка признает, что его клиенты резко, более чем в 2 раза увеличили объем снятия наличных в отделениях и через банкоматы. Клиенты банка, ранее снимавшие не более 40% от кредитного лимита, стали снимать средства полностью, также увеличилось количество клиентов, впервые активировавших карты, выданные несколько месяцев назад, и снявших все средства.

В этих условиях односторонние шаги, ухудшающие положение клиентов - рискованная стратегия, способны разрушить сохраняющуюся видимость баланса.

Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатежеспособность и не ликвидность.

По данным Роспотребнадзора чиновникам поступает большое количество жалоб на банки. В лидерах по негативным оценкам оказался "Хоум Кредит". Наибольшую обеспокоенность чиновников вызывает манера банка вносить в договоры с потребителями пункт о так называемой "договорной подсудности".

То есть банк, включают в кредитный договор условия, лишающие потребителя законного права защиты в суде по территориальному признаку, например, по месту его пребывания. Следует отметить что банк "Хоум Кредит" не единственный банк, включающий такие условия в кредитный договор.

Роспотребнадзор отмечает, что основными нарушениями в сфере потребительского кредитования являются непредставление необходимой информации или представление недостоверной информации об услугах и о самих исполнителях услуг, введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров, несоблюдение письменной формы договора, включение в него условий, ущемляющих права потребителей. Также банки нередко навязывают дополнительных услуги клиентам, говорится в письме.

Также, следует отметить такие недостатки в организации кредитного процесса банка "Хоум Кредит" как:

-формальный характер анализа кредитоспособности индивидуальных заёмщиков;

-сложности с обеспечением возвратности;

-нередки случаи несвоевременного погашения населением задолженности перед банком;

-отсутствие экономически обоснованной процентной политики;

-относительно узкий (по сравнению с западной практикой) спектр видов потребительских ссуд.

Одним из недостатков кредитного процесса банка "Хоум Кредит" является широкое и массовое распространение информации о привлекательности кредитных предложений, простоте оформления и получения кредита. Тогда как информация о процессе оплаты и погашения кредита (например, причин взыскания штрафов и процентов за просрочку ежемесячных платежей) становиться известной заёмщику лишь при ознакомлении с кредитным договором, в котором права заёмщика минимальны, зато обязательствам по которым он обязан платить банку различные штрафы, уделено большое внимание со стороны банка.

С одной стороны такое массовое распространение информации о привлекательности кредитных предложений, простоте оформления и получения кредита, даёт банку много новых клиентов, а значит прибыль.

С другой стороны, проблемы с которыми сталкивается заёмщик в процессе выполнения условий кредитного договора с банком, и различных штрафных санкций, формируют у него негативное отношение к банку и нежелание брать кредит в будущем.

Таким образом, анализ кредитного процесса банка "Хоум Кредит" показывает, что современная практика организации кредитного процесса требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и совершенствования условий предоставления ссуд, так как кредитный процесс банка "Хоум Кредит" сводится в основном к привлечению средств во вклады.

3.5 Рекомендации по совершенствованию кредитного процесса банка "Хоум Кредит"

Для исправления недостатков в организации кредитного процесса банку "Хоум Кредит" необходимо:

-Предоставлять населению полную информацию о потребительских кредитах, в соответствии со стандартами раскрытия информации по потребительским кредитам, рекомендованных Федеральной антимонопольной службой и Центральным Банком России.

Так, в магазинах, реализующих товары в кредит, необходимо создать уголки или стенды со стандартами раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Представители ООО "Хоум Кредит" должны использують в своей работе с клиентами рекомендованные формы №1 "Информация о расходах потребителя по потребительскому кредиту" и №2 "График платежей по потребительскому кредиту" для доведения до потребителя информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита".

-В рамках реализации политики прозрачности банку необходимо уделить особое внимание на информационную прозрачность, лояльность по отношению к заемщикам, выгодные условия для клиентов.

Банк должен уделять особое внимание повышению финансовой грамотности клиентов. Например, разместить в своих офисах компьютеры с калькуляторами для расчета стоимости кредитов по ипотеке, наличных кредитов, экспресс-кредитов, автокредитов и кредитов по картам, а также словари банковских терминов для карт и ипотеки.

Стратегия и политика прозрачности банка должны быть основаны на долгосрочных отношениях с клиентами. Большую часть рабочего времени администраторы Банка должны посвящать работе с заемщиком до подписания договора – разъяснению пунктов, особенностей использования продукта.

Банк "Хоум Кредит" должен совершенствовать уровень предоставляемых услуг. Например создать возможность для каждого клиента, заполнить в офисах банка специальную форму и отправить в банк свои рекомендации по улучшению сервиса.

Банку "Хоум Кредит" необходимо повышать уровень сервиса, не только предлагая высококачественные продукты, но и экономя время своих клиентов.

Также целесообразно создать специальную группу, которая будет помогать клиентам по всей России разобраться с вопросами, возникающими в процессе пользования кредитом, и разрешть спорные моменты.

Заключение

Подводя итоги, следует отметить, что для любого коммерческого банка очень важна правильная и эффективная организация кредитного процесса.

В условиях современной России кредитование заемщиков, занятие весьма рискованное и зачастую просто опасное (достаточно учесть долю убыточных предприятий этого сектора). Тем не менее, не подлежит сомнению то, что значительное число крахов коммерческих банков в России - результат не только высоких рисков внешней среды, но и плохо организованного управления, особенно в области кредитного процесса.

Поэтому каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс, позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.