Помимо изменений в программах жилищного кредитования, участники рынка также расширили сам спектр объектов кредитования. К примеру, ряд банков ввел коммерческую ипотеку. У многих банков появились ипотечные центры, которые специализируются на выдаче только жилищных и ипотечных кредитов.

Некоторые эксперты полагают, что на развитии рынка ипотеки положительно отразилась и работа ипотечных брокеров. В филиале ОАО «ТрансКредитБанк» в Омске отмечают, что именно в 2007 году сегмент ипотечного брокериджа стал развиваться более активно. Важную роль сыграло формирование инфраструктуры ипотечного кредитования в лице ипотечных брокеров, ипотечных агентств, которые способствовали упрощению процедуры получения кредита.

В частности, помимо традиционного ипотечного кредитования на приобретение жилья на вторичном рынке Новосибирским Муниципальным банком была разработана схема выдачи кредитов на покупку квартир в строящихся домах еще на этапе строительства, что позволяет горожанам приобретать жилье по более низким ценам. В настоящее время около половины ссудного портфеля банка по ипотеке составляют кредиты, выданные для приобретения жилья на первичном рынке. Учитывая привлекательность данного вида кредитования для заемщиков, Новосибирский Муниципальный банк намерен развивать это направление, привлекая в качестве партнеров все больше строительных компаний. Кредитование новостроек всегда было интересно банкам. Специфика ипотечного кредитования квартир в новостройках под залог имущественных прав по договору долевого участия заключается в том, что строящаяся недвижимость не может выступать в качестве залога, вследствие чего риски для банка более высоки, чем в случае с уже построенной недвижимостью. Поэтому банки кредитуют строящуюся недвижимость по несколько иной процентной ставке, чем вторичное жилье. До момента регистрации права собственности на уже построенное жилье ставка выше на два процента. Когда готовая квартира становится предметом залога, ставка снижается.

Самым важным событием второго полугодия стал кризис ликвидности в США. «Хотя важен он не сколько по последствиям, сколько по масштабам шумихи. Кризис стал причиной еще одного знакового события — первого в истории российской ипотеки повышения ставок по ипотеке ряда банков (на определенные кредиты).

Текущие изменения достаточно серьезно затронули рынок, об этом свидетельствует тот факт, что ставки по ипотеке подняли не только небольшие банки. К этой «команде» не так давно присоединился даже ВТБ 24. События на рынке отразились не только на величине процентной ставки. С середины 2007 года условия предоставления ипотечных кредитов в большинстве банков ужесточались (были отменены программы без справок о доходах, повысились минимальный возраст заемщиков, процентные ставки и т. д.), что было обусловлено изменением финансовой конъюнктуры рынка. Дальнейшее развитие кризиса ликвидности вынудило банки более тщательно подходить к оценке потенциальных заемщиков.

Влияние кризиса стало ощущаться только в конце года. Сейчас поддержка жилищным кредитам оказывается на государственном уровне, что ослабляет воздействие кризиса. Рынок кредитования жилья в России имеет большой запас прочности и роста, и хотя мировой кризис, конечно же, зацепил и этот сектор, однако и в целом по России, и в СФО в частности сохранились темпы роста этого рынка. «Локомотивом» здесь выступают дефицит жилья на региональном рынке, высокие темпы строительства и рост доходов населения — эти факторы в значительной степени нивелируют негативное воздействие кризиса.

В сложившейся ситуации ОАО «НОАИЖК» необходимо сконцентрировать усилия на следующие направления деятельности:

1) рефинансирование кредитных и иных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы, путём приобретения прав требования по выданным ими ипотечным кредитам и займам, покупки закладных, а также рефинансирование в иных формах;

2) привлечение долгосрочных средств российских и зарубежных инвесторов в сферу ипотечного жилищного кредитования путём эмиссии облигаций и иных ценных бумаг, размещения целевых займов и в иных формах;

3) рациональное перераспределение привлекаемых инвестиционных ресурсов и содействие становлению единого российского рынка ипотечного кредитования как готового, так и строящегося жилья;

4) развитие сотрудничества с банками и не кредитными организациями, страховыми и брокерскими компаниями, в сфере привлечения дополнительных финансовых ресурсов и размещения их в закладные, кредиты и займы;

5) создание и продвижение на рынке новых ипотечных схем и ипотечных продуктов;

6) содействие становлению в Новосибирской области необходимой законодательной и нормативной базы, а также рыночной инфраструктуры ипотечного кредитования;

7) оказание информационных и консультационных услуг в сфере финансового анализа, финансового планирования, инвестирования;

8) маркетинговые исследования и услуги на внутреннем и внешнем рынках;

9) создание новой концепции самостоятельного развития Общества в реальных рыночных условиях и в рамках проекта создания на базе ОАО «НОАИЖК» некоммерческого партнерства «Новосибирский ипотечный дом».

Таким образом, приоритетным направлением деятельности ОАО «НОАИЖК», как регионального оператора, является рефинансирование ипотечных кредитов (займов) как за счет собственных, так и за счет привлеченных средств. В связи с чем функция привлечения инвестиций становится одной из наиболее приоритетных для ОАО «НОАИЖК».

Как бы сейчас ни складывались события на ипотечном рынке Сибири, большинство экспертов и участников рынка уверены, что этот сегмент еще ждут высокие темпы роста. Автор считает, что больших изменений в региональной системе из-за этого не произойдет, данные проблемы временные, а ипотечные закладные весьма ликвидны и спустя какое-то время могут быть успешно рефинансированы. В хорошем развитии ипотечного бизнеса одинаково важны две составляющие — и вопрос выдачи, и вопрос рефинансирования выданных займов. Любому банку необходимо создать замкнутый цикл — выдавая те или иные займы, нужно всегда понимать, на каких условиях они будут рефинансированы. Те, кто уделил этому вопросу должное внимание, как раз и не пострадали от кризиса ликвидности.

Жилищное кредитование развивается в Новосибирской области в целом наравне с общероссийским уровнем. Этим направлением занимаются многие коммерческие банки, есть областное ипотечное агентство, которое организационно осуществляет функции рефинансирования. Действует договор с российским агентством по массовому рефинансированию. Но сказать, что ипотека стала единственным ключом для решения жилищной проблемы, нельзя, потому что государство пока не совсем точно и правильно урегулировало все вопросы.

«Строить и покупать жилье в рассрочку нужно дать возможность всем людям, имеющим хороший уровень образования, профессиональной пригодности и социального статуса. Таких людей — подавляющее большинство. Нынешняя система регулирования ипотечного рынка позволяет пользоваться ипотечными кредитами очень небольшой категории граждан с очень высокими зарплатами и доходами. Это в социальном плане для страны — не решение задачи», — считает Виктор Толоконский.