"Карточное" дело в России переживает сегодня настоящий бум. Успешно действуют на всей территории страны и привлекают все большее число банков-участников и клиентов процессинговые компании STB Card, Union Card и "Золотая Корона". Многие банки создают и уже эксплуатируют собственные платежные системы с использованием пластиковых карточек - с магнитной полосой (магнитных), с микросхемой памяти и смарт-карточек. Делаются попытки, иногда удачные, создания региональных и локальных (например, для крупных промышленных предприятий) платежных систем. Все больше российских банков подключается к международным системам Visa и Europay.

К числу лидеров внутренних платежных систем по таким показателям, как число банков-участников и количество эмитируемых карточек (100--200 тыс.) относятся системы STB Сard, UnionCard и "Золотая Корона". И хотя в двух первых системах используются магнитные карточки, ожидается, что в 1997-98 гг. эти системы перейдут к смарт-технологии или, по крайней мере, к использованию карточек, оснащенных одновременно и магнитной полосой, и микросхемой. В сущности, они уже пошли по этому пути, если вспомнить совместный проект STB Card и банка "Оптимум". А UnionCard совместно с "Газпромбанком" уже приступили к опытной эксплуатации системы на смарт-карточках в одном из городов Западной Сибири.

Из систем на смарт-карточках по объему эмиссии лидирует "Золотая Корона". Система отличается широкой сетью банков-участников, охватывает всю Россию от Калининграда и Санкт-Петербурга на западе до Владивостока и Хабаровска на востоке и позволяет получать деньги по карточкам и в некоторых зарубежных странах, в частности в Германии. Один из активных участников системы, "Нерюнгри банк", выпустил уже около 20 тысяч карточек и установил терминалы почти во всех магазинах города (несколько сотен), что практически сделало Нерюнгри с населением менее 100 000 жителей первым "без банкнотным" городом в России.

Успешно развиваются системы - STB Card MostCard "Мостбанка", "Универсал" "Тверьуниверсалбанка", "Русская карточка" "Сибирского банка", "Лотоскарт" в Калмыкии. К сожалению, невозможно не только описать, но и просто перечислить все системы на пластиковых карточках, уже действующие в нашей стране. Однако нельзя не сказать хотя бы несколько слов о крупнейшем Сберегательном банке России. Здесь можно увидеть сразу несколько проектов. Это и международные платежные системы, и сберкнижки на магнитных карточках, и, наконец, смарт-карточки. Проекты запускаются одновременно в ряде регионов. Однако, возможно, из-за большой разветвленности структуры Сбербанка, интеграция в общую платежную систему и выход в торговую сеть -- дело будущего.

2. ВИДЫ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

· Дебетовая карточка -- карточка, по которой при отпуске товаров и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.