Досрочное прекращение договора ОСАГО как раз относится к исключительным случаям и гражданско-правовую ответственность не влечет. Однако, поскольку законодательство вопрос оплаты расходов страховщика не регулирует, данные нормы ГК РФ можно применять по аналогии.

В п.3 ст. 958 ГК РФ следует исключить последнее предложение.

2. Потерпевший-гражданин вправе определить способ осуществления страховой выплаты, указав на осуществление выплаты путем наличного или безналичного расчета. Для возмещения вреда, причиненного имуществу юридических лиц, используется безналичная форма расчета. За задержку в осуществлении страховой выплаты страховщик несет ответственность, предусмотренную ст. 395 ГК РФ в виде уплаты процентов. Размер процентов за несвоевременное исполнение денежных обязательств, предусмотренный в Гражданском кодексе, незначителен, и потому на практике нередки случаи затягивания страховщиками сроков осуществления страховых выплат. Вместе с тем ГК РФ предусматривает возможность установления иного размера процентов в законе или договоре.

Представляется, что закрепление в Законе об обязательном страховании ответственности страховщика за неисполнение денежных обязательств в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки позволило бы решить данную проблему.

3. Почти во всех стандартных правилах страхования различных рисков в качестве условия, исключающего ответственность страховых компаний, предусматривается наступление страхового случая в результате нарушения страхователями или их работниками, а также выгодоприобретателями правил безопасного ведения работ, правил техники безопасности, правил пожарной безопасности и других правил, регламентирующих осуществление соответствующей деятельности. Такие же оговорки в той или иной редакции имеются практически во всех договорах перестрахования рисков у иностранных перестраховщиков.

Вполне достаточно, чтобы в ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ было предусмотрено, что «освобождение страховщика от страховой выплаты при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя, выгодоприбретателя или застрахованного лица возможно не только, когда это предусмотрено законом, но и договором страхования».

4. Несмотря на то, что существует достаточно большое число подробных комментариев к ГК РФ в целом, а также опубликованы более узкие работы, посвященные комментированию только страхового законодательства, отдельные вопросы, достаточно значимые на практике, либо пропускаются, либо изложены, на наш взгляд, недостаточно корректно.

К одному из них следует отнести трактовку пункта 2 статьи 930 ГК РФ "Страхование имущества": "Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен".

Хотелось бы обратить внимание на то, что из текста пункта 2 статьи 930 ГК РФ использован союз "или", а не союз "и". Если бы данный пункт выглядел следующим образом: "Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя и выгодоприобретателя интереса (то есть при одновременном отсутствии интереса) в сохранении застрахованного имущества, недействителен".

Применение законодателем, в пункте 2 статьи 930 ГК РФ союза "или" создает возможность толковать данную норму так: если договор страхования имущества заключен в пользу выгодоприобретателя, то договор может быть признан недействительным, если страховой интерес отсутствует либо у самого выгодоприобретателя, либо у страхователя, а не только когда он отсутствует у лица, в пользу которого заключен этот договор.

5. Разработка единых типовых правил, их узаконенная одинаковость и полнота позволят, как нам представляется, достичь единообразия в решении названных задач. Но только при условии не коммерческого, а научного подхода к их подготовке. А это возможно лишь на основе компетентного анализа и научного обобщения практики страховых организаций с предварительно четко установленными целями и организационными принципами. Только в этом случае будут получены результаты, имеющие общую научно-методическую направленность на решение конкретных практических задач. Проведение такой работы, по нашему мнению, должны организовать компетентные органы, такие, например, как орган страхового регулирования в сфере страховой деятельности. Хочется надеяться, что это будут акты, основанные на анализе и обобщении практики и направленные на совершенствование методической основы страховой деятельности.

6. В связи с поднятой здесь проблемой считается возможным высказать ряд предложений. Первое - необходимо восстановить вторую главу в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", посвященную договору страхования, приведя ее в соответствие с Гражданским кодексом РФ. Второе - выработать единые методические и правовые требования к правилам страхования основных видов страхования, к их полноте, соответствию правовым нормам и актам, содержанию основных понятий, предлагаемым критериям по страховым выплатам. При этом еще раз хочется подчеркнуть, что особого внимания с точки зрения правового и методического регулирования требуют именно страховые выплаты как основа страхового бизнеса, как важнейшая задача и содержание деятельности страховых организаций.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. – 1993. – № 237.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (с изм. от 29.12.2006) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 26.01.2007) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ (с изм. от 29.12.2006) // Собрание законодательства РФ. –2001. – № 49. – Ст. 4552.

5. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации № 81-ФЗ от 30 апреля 1999 г. (в ред. от 04.12.2006) // Собрание законодательства РФ. - 1997. - № 12. - Ст. 1382.

6. Федеральный закон от 19 июня 1992 года № 3085-I «О потребительской кооперации (потребительских обществах и их союзах) в Российской Федерации» (в ред. 21.03.2002) // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации.- 1992.- № 30.- ст.1788.

7. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 30.12.2006) (с изм. и доп., вступающими в силу с 27.02.2007) « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»//Собрание законодательства РФ.- 2002.- № 18.- ст. 1720.

8. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (в ред. от 29.12.2006) // СЗ РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3803.

9. Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» (в ред. от 26.11.2001) // СЗ РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 411.